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信貸評分 免費睇 有乜方法?

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信貸評分 是甚麼?其實,當大家申請第一張信用卡或第一筆貸款時,銀行及財務機構會把資料發送給環聯作記錄,自此以後,大家的財務狀況將會儲存於環聯資料庫內,成為個人信貸報告,以計算出信貸評分。評分由1,000至4,000,分為A至J,共10個級別,分數愈高,評級愈高,亦代表著個人財政愈穩健。

信貸評分如何重要?

現時,不論大家申請信用卡、貸款或樓宇按揭,銀行及財務機構會查閱信貸報告,以得知申請人的信貸評分,從而決定還款利率高低。據環聯資料顯示,信貸評分獲得A級的消費者,他們於借貸上的實際年利率會少於5%,但如果被評定為最差的J級,則高達45%或以上。

另外,申請人若信貸評分差,所有金融借貸的申請,或會遭銀行拒絕。而且,現時愈來愈多僱主會要求應徵者提交信貸評分,以查核求職者誠信。在申請移民時,有些歐美國家的移民局,亦要求申請人提供信貸紀錄。

如何免費看信貸評分?

如何可免費看信貸評分?現時,所有市民的信貸報告,全都掌握在環聯的手中。如果大家沒有特別因由(例如下文提到,申請貸款或信用卡時被拒)而需查閱個人評分,均先需登記成為環聯會員,每月付費$280。

不過,MoneySQ、MQ Master網站及Credit Check應用程式提供免費查閱服務,只要登記成為這些網站會員,即可免費無限次查閱個人信貸評分。惟這些網站只提供信貸評分概覽,並未顯示更多詳細內容,包括影響個人評分的因素,及過去有哪些金融機構查詢過自己的信貸報告。

至於不需付費亦可在環聯查看個人信貸評分的方法,通常都不是好事情。例如,當有人申請信用卡或貸款時被金融機構拒絕,那申請人即可在收到拒絕信後的一個月內,把拒絶信上的銀行或財務機構名稱,連同個人姓名發送到tufoc@transunion.hk,申請人就會收到指定代碼,登記做會員後,免費查閱信貸報告一次。

哪些因素影響評分?

還款紀錄是最影響信貸評分的因素,因為它顯示了每個人的理財方式,例如曾否逾期還款。所以,除了需準時找卡數或還款外,大家切記不要在短時間內,同時向多間銀行及財務機構查詢借貸詳情,因為這有機會被金融機構誤判為高風險客戶,隨時向服務申請人開出更高的貸款利率,甚至拒絕貸款申請。

信貸評分

評分亦影響信用卡申請

除了批核機會,信貸評分也會影響信用卡的利率高低、信貸額(Credit Limit)的多少,另外申請人的薪金也是影響因素之一。

其實平日的信用卡使用行為,對信貸評分帶來十分重要的影響,除了視乎是否準時找卡數,信貸額度的使用量也會影響評分。

有些人以為只用一張信用卡就最穩陣,但其實過於保守未必是一件好事。只使用一張信用卡的話,就有機會因為信貸使用度過高而降低信貸評分。

例如一張$10,000信貸額度的信用卡,若結餘是$7,000,信貸使用度是70%。如果同時擁有兩張相同信貸額度的信用卡,而結餘同樣是港幣7,000元,信貸使用度就會減少至35%。信貸使用度越低,信貸評分就越高。

信貸不良紀錄可洗底

若曾經逾期還款,甚至要申請破產,這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》,信貸報告的個人財務資料設有保留期限,詳見下圖:
信貸評分

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