信用卡貸款

信貸評級想高 ? 4大要點你一定要知!

信貸評級想高

信貸評級想高 ?首先你要有一張信用卡。不少人認為,沒有信用卡絕對是好事。又或認為,只需擁有一張信用卡作消費就可以。但如大家將來需借貸完成夢想時,這未必是一件好事,因為這或影響大家的信貸評分,繼而影響評級,及能否獲得最低息率。有哪些因素影響信貸評分? 4點講你知:

1. 信貸評級想高 勿依賴一張卡

申請信用卡時,發卡銀行會給予信用卡一個消費上限金額,稱為信貸額度。若消費越多,越貼近信貸額度,即代表信貸使用度越高。例如一張$10,000信貸額度的信用卡,持卡人若花了$7,000,哪信貸使用度就是70%。

按環聯資料,信貸使用度應不多於30%至50%,倘超標,銀行與財務機構或認為信用卡持有人陷入財困,如該卡持有人需於此時借貸,銀行與財務機構或會調高借貸息率,甚至拒絕批核貸款。所以,只要大家擁有兩張相同信貸額度的信用卡,且簽賬時平均攤分$7,000的開支,即可令信貸使用度由70%減少至35%。信貸使用度越低,信貸評分就越高。

2.做錯決定Cut卡 影響評分

如上文所說,倘若大家本來擁有兩張信用卡攤分開支,卻突然Cut去一張,哪個人信貸評分或有機會被調低。再進一步說,如果信用卡持有人Cut去的,是還款紀錄良好的一張,保留還款紀錄差的一張,哪機會就更大了。所以,如果大家有意向銀行申請借貸,Cut卡前請停一停,諗一諗。有點大家需注意,Cut去不良還款紀錄的信用卡,不會令信貸評分即時回升,因為即使還清欠款後,負面信貸紀錄仍會保留在信貸報告內達5年。

3.沒有信用卡 難以準確評分

當大家申請首張信用卡,個人資料即被送往環聯,整理成個人信貸報告,並計算出信貸評分,反映個人信貸管理能力。

如果大家沒有信用卡,亦即是沒有個人信貸報告及評分,哪大家將來借貸時,銀行因沒有足夠資訊參考,或未必給予大家較低的實際年利率。所以,閒時申請一至兩張信用卡使用,且準時還款,是慢慢建立正面信貸報告的方法。

4.同時申請太多卡 評分或跌

申請多張信用卡,雖則可擁有更多銀行優惠,但在申請過程中,銀行會查閱大家的信貸報告。若環聯短期內收到有超過兩至三個同類查詢,或會使個人信貸評分下降。所以,大家在申請新一張信用卡時,均需預時間「過冷河」,不宜短時間內,同時申靖多張,以確保信貸評分不受影響。

現時,信貸評分由1,000分計起,至4,000分,由此再分為等級A至J,共10級。 A至C級屬良好,而I至J級則是差。環聯數據指A級的用戶,私人貸款的實際年利率可低於5%,而J級則超過45%。

 

主頁:blog.moneysmart.hk

Tags: , , ,