債務重組 （IVA）、債務舒緩（DRP），以及結餘轉戶計劃，都是為欠債人士而設的解決方案，不過3種解決方案當中，卻又有很大差別。有的是在金額上的分別，有的需要驚動法庭，有的方案則不容許申請人持有信用卡，亦需將每個月的一半薪金，用作還款。接下來，MoneySmart即為大家詳細解釋當中差異。
債務重組 ：欠債逾50萬適用 留下公開紀錄
債務重組（IVA）又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)），需經法律程序申請。申請IVA的最大原因，是欠債人士無法依照原有債務規定還債，因此希望債主體恤自己情況，跟債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。
IVA適合欠債超過$500,000，並瀕臨破產的人士。對債主而言，IVA有較大誘因令欠債人還債，讓債主收回欠款，總好過欠債人申請破產，出現壞賬。
法例規定，欠債人需找到一位代名人，協助辦理有關IVA事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格，通常是會計師或律師。欠債人需向代名人初步繳存一筆$12,150的款項，以供支付代名人就該自願安排而辦理的工作將會招致的各項費用、開支及酬金。
然後，代名人會向法院提交報告，交代欠債人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案，之後法庭會依此頒令，讓欠債人依新方案把債項完全清還。
IVA辦理時間長達4個月，而且任何成功申請IVA之人士會留下公開紀錄，在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到有關紀錄。然而，倘若欠債人申請IVA失敗，未能跟債主達成共識，很有機會破產收場。
每月還款額
HK$8,754
- 實際年利率*
- 9.6%
- 應付總額
- HK$105,052
- 應付利息總額
- HK$5,052
- 每月還款額
- HK$8,754
【MoneySmart獨家優惠】總獎賞高達HK$14,500!
由2023年10月1日至2023年10月31日期間，經MoneySmart成功申請貸款，並成功提取指定貸款額，可享額外高達HK$6,500 百佳超市現金券 或 HK$6,500 Apple Store 禮品卡；申請結餘轉戶計劃月平息低至0.2%^ 貸款金額高達23倍薪水或港幣2,000,00元（以較低者為準）；更可享渣打銀行迎新優惠高達HK$8,000現金回贈！總獎賞高達HK$14,500!
債務舒緩：不留公開紀錄 不能持有信用卡
至於債務舒緩（DRP），是IVA的簡化版，毋須經法庭申請重整債務。欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。
DRP適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有DRP部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。 DRP的好處，是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱。
.png)
債務重組及債務舒緩 需用一半月薪還債
不論申請IVA或DRP，欠債人都不能保留信用卡，每月一般需要一半薪水用作還款，並需於3至5年內還清債務。申請IVA或DRP的過程不輕鬆，坊間有社福機構包括明愛向晴軒、東華三院提供理財輔導電話熱線，為欠債人解答有關IVA或DRP的疑問。
結餘轉戶計劃 用較低息率還債
至於結餘轉戶計劃，則屬於銀行或財務公司的貸款產品，金融財務機構會發出較低息的新債，以償還欠債人原有較高息的債務，令欠債人日後只需清還較低息的新債。結餘轉戶計劃一般適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。
說到底，不想因欠債纍纍而瀕臨破產，大家緊記建立謹慎的消費習慣，而且在借貸前考慮清楚自己的還款能力。總之，「借定唔借？還得到先好借！」
想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page！
主頁：www.moneysmart.hk
延伸閱讀：
正考慮申請哪些信用卡？不妨先了解八達通自動增值信用卡或永久免年費信用卡，總有一款適合你所需！