想買車，但不想一次性支付車價，汽車貸款或申請私人貸款均是可能的做法。不過究竟哪樣更好？哪樣較抵？另外，有人亦建議可以透過信用卡，向銀行借款並分期還款，其利息亦不會特別高，做法又可行嗎？MoneySmart今次將講解不同貸款做法，更助你找出哪間銀行息率低，一文教你看清如何買車最抵！
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甚麼是汽車貸款（上車會）？
相信第一次買車的朋友亦會對「上車會」感到陌生，其實「上車會」實指汽車貸款，是抵押貸款的一種，通常在買車時可以透過車行或代理申請分期汽車貸款買車。而當中汽車貸款可以分為「租購」（hire purchase) 或「租賃」（leasing）兩款計劃選擇：
租購（hire purchase）和租賃（leasing）的主要分別在於付款方式和利息。在租購計劃中，申請人無需支付首期，只需按月準時還款，但一般利息會較高。而在租賃計劃中，申請人需要支付首期（通當是租賃年期多加一個月計算，如還款期為5年，即需要繳付6個月作為首期），但優點是利息較低。
| 租購 (Hire Purchase) | 租賃 (Leasing) | |
| 付款方式 | 無需支付首期，按月還款 | 需要支付首期 (通常為租賃年期多加一個月) |
| 利息 | 一般較高 | 較低 |
但值得留意的是，申請汽車貸款時，銀行會向申請人索取車輛登記文件，以作為抵押品。此文件俗稱「牌簿」，它除可證明大家是車主外，亦猶如車輛的出世紙，待還款完畢後，銀行會把「牌簿」歸還予申請人。
汽車貸款有什麼申請條件？
假如準車主們決定要申請汽車貸款，申請人需準備以下事項：
- 香港身份證
- 駕駛執照
- 最近3個月的住址証明
- 最近3個月的糧單或稅單
- 最近3個月的銀行出糧紀錄
- 須為汽車購買「全保」
- 需要交出車輛登記文件「牌簿」作為抵押品
哪間銀行提供汽車貸款？大新銀行 創興銀行 等中小型銀行
銀行一般會標榜貸款額高達車價100%，利息以年平息計，但需逐家逐家銀行致電詢問。還款期長達60個月，且會為大家跟進處理車輛續牌及保險事宜。但大家需注意，如果大家是為二手車申請貸款，真正可獲得的貸款額會較低，只為車價的8成半至9成，還款期亦相對較短。 因此汽車貸款的貸款額實際上是受制於車價及車齡，且大家還需考慮保險費用。而提供汽車貸款的銀行，多屬中小型，包括華僑永亨銀行、中國建設銀行 (亞洲)、大新銀行。
汽車貸款需購買「全保」
據小編一位從事過車行工作的朋友表示，如果大家買車上會，均需購買汽車綜合保險，簡稱「全保」。倘若大家剛考到車牌，每年保險費將為HK$9,000至HK$10,000。在沒有發生意外的前提下，保費將會按年遞減，最多減至6折。不過，如果大家並非「上會」，而是透過私人貸款買車，便只可購買第三者汽車保險，簡稱第「三保」，費用較全保便宜近倍。第三保每年僅開支約HK$3,000至HK$4,000，在沒有發生意外的前提下，每年的保險費亦會遞減，最多減到6折。
按法例，於道路上行駛的任何種類汽車，均須購買第三者傷亡責任保險 (Third-Party Insurance，俗稱三保)，以賠償車主對他人造成的損失。雖然法例只要求購買人身意外三保，但市場上大部分三保均同時保障他人財物（即車輛）損失。
全保（Comprehensive Insurance）除了保障第三方人身責任以外，亦保障車輛被焚毀或被盜、受意外碰撞或遭惡意破壞、以及賠償在交通意外中損毀對方車輛所需付上的維修費用，某些保險公司更會提供額外保障，如蘇黎世會為受保人提供臨時代用汽車，以及免費24小時拖車服務等。
申請私人貸款買車？
選擇以私人貸款方式購買汽車，其優勢在於提供了更高的靈活性並保持相對穩定的利率。其中一大優點是，車主能夠自行保管「牌簿」（即直接持有汽車的擁有權），這大大方便了更換車輛或續牌的流程。另外，私人貸款還可用於購買二手車，不僅能節省至少46%的首次登記稅，還能大幅擴大選擇車輛的範圍。
至於私人貸款的金額是否足夠支付車價，以及借款的利率是否低於汽車貸款，則完全取決於申請者的財務狀況和信用紀錄。若是在稅季期間，甚至可以利用較低的稅務貸款利率來購車。
哪間銀行私人貸款息率低？HSBC 利率較高 星展銀行較低
HSBC 好？還是大新銀行好？星展銀行好？還是建行(亞洲)好？買車貸款，無論是新車或二手車，大家除可選擇申請銀行所提供的汽車貸款外 (俗稱「上會」)，亦可使用銀行所提供的私人貸款。一般銀行私人貸款會按大家的月薪來訂定貸款額，而還款期可自由選擇。
借20萬分5年還 銀行實際年利率比較
假如以購買一輛HK$200,000的汽車，分60個月攤還為例，小編找來4間銀行的私人貸款，包括星展銀行、渣打銀行、恒生銀行、滙豐銀行，比較各自的實際年利率及每月還款額，列表及相關產品如下：
| 銀行 | 實際年利率 | 參考每月還款額 |
| 星展銀行 | 5.75% | HK$3,753 |
| 渣打銀行 | 6.31% | HK$3,879.3 |
| 恒生銀行 | 6.02% | HK$3,853.4 |
| 滙豐銀行 | 8.96% | HK$4,113.4 |
每月還款額
HK$3,753
- 實際年利率低至*
- 2.2%
- 應付總額
- HK$225,200
- 應付利息總額
- HK$25,200
- 每月還款額
- HK$3,753
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每月還款額
HK$3,879
- 實際年利率*
- 6.31%
- 應付總額
- HK$232,760
- 應付利息總額
- HK$32,760
- 每月還款額
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其他買車適用汽車貸款
不論是私人貸款或汽車貸款，利率均會因申請人信貸狀況而有所變動，當大家打算為買車申請貸款前，可到MoneySmart網站，先比較不同銀行的私人貸款利率。在找出最佳利率後，大家可再對比銀行就汽車貸款所批出的利率，然後再按大家的情況，以決定哪一種貸款適合大家。發掘最適合您的汽車貸款
每月還款額
HK$12,860
- 最低實際年利率
- 1.88%
- 應付總額
- HK$308,640
- 應付利息總額
- HK$8,640
- 每月還款額
- HK$12,860
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每月還款額
HK$13,310
每月還款額
HK$13,100
買電動車可留意低息稅季貸款
每年10月至翌年4月正值稅季，各大銀行及財務機構均會推出稅季貸款，一般而言利率會比普通私人貸款低，加上迎新獎賞，申請稅貸購買電動車或會較划算。如果準車主或車主考慮在稍後時間買車或換車，可以留意稅貸。MoneySmart 致力為你比較不同私人貸款，當稅貸陸續推出，我們會適時更新，令你在需要周轉時有更多選擇。
每月還款額
HK$12,740
- 實際年利率*
- 1.78%
- 應付總額
- HK$305,760
- 應付利息總額
- HK$5,760
- 每月還款額
- HK$12,740
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每月還款額
HK$13,131
提示：借定唔借？還得到先好借！
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