買火險前應先比較！買樓申請按揭時，銀行都會要求業主購買俗稱火險的樓宇結構保險，不少人為了省時省事，或以為一定要在按揭銀行同時購買而投保火險。其實，業主可以自行選擇在其他保險公司購買，可能會比在按揭銀行購買更平。以下將為大家比較哪一間火險較好、如何購買火險較平、以及關於火險的常見誤解。
火險是甚麼？
俗稱「火險」的樓宇結構保險，主要保障物業因火災、爆炸、閃電、雷擊、水災、風災、車輛撞擊等原因而導致樓宇結構如門窗、牆壁、地板、水管等的損毀所產生的維修或重置的開支。
火險與家居保險有何分別？
不少人會將火險及家居保險混為一談，其實，兩者並不一樣。火險及家居保險的分別在於主要保障項目，火險主要保障樓宇結構，家居保險則主要保障家居財物因意外而導致的損失。此外，家居保險多數會附帶第三者責任保險，保障因意外或疏忽而導致第三者人身傷亡及財物損失的法律責任及賠償；火險則通常不包括第三者責任保險。
火險如何買最平?
要知道如何購買火險較平，首先要了解火險保費計算方式。火險保費計算方式一般分為按揭貸款額、重建價值、剩餘按揭貸款額3種，以這3種金額分別乘以火險收費率，即可得出每年所需保費。
按揭貸款額
按照物業按揭總貸款額計算，例如物業按揭貸款額為600萬，即以600萬乘以火險保費收費率。
重建價值
由估價行估算物業的重建價值，或有機會較按揭貸款額為低，但以重建價值投保，在續保時或要額外支付估價費用。
剩餘按揭貸款額
按照物業按揭餘下貸款額計算，例如物業按揭貸款額為600萬，已供款200萬，即以400萬乘以火險保費收費率。
由於剩餘按揭貸款額會隨著供樓時間而下降，以剩餘按揭貸款額購買火險，保費一般會較便宜。
火險比較 銀行與網上保險平台產品比較
| 火險計劃 | OneDegree | 中國平安保險 | 滙豐 (基本保障) |
| 保障範圍 | -火災 -淹水 -雷擊 -爐具或煤氣爆炸 |
-火災 -閃電 -鍋爐爆炸或家用氣體造成的任何損失 |
-火災及閃電 -爆炸 -洪水、颱風及暴風 -地震 -山泥傾瀉及地陷 |
| 樓齡上限 | 不限 | < 50年 (網上投保) |
< 40年 |
| 保額 | HK$500萬 | HK$500萬 | HK$500萬 |
| 保費收費率 | 0.038% | 0.1% | 0.11% |
| 首年保費 | HK$1,900 | HK$5,000 | HK$5,500 |
*以上資料只供參考，以屯門區10年樓齡實用面積370呎私人住宅為例子，實際保費及條款以投保時保單所列為準。
比較不同火險計劃，OneDegree的保費收費率低至0.038％，較其他火險低，可節省不少。
業主可自行比較及選購火險
在敘做按揭時，銀行會要求業主購買火險，其實業主並不一定要同時跟銀行購買火險，可以在比較銀行、保險公司或網上保險平台的保障範圍及條款、保費價錢、保費收費率、各項收費及優惠後再投保，之後向銀行提供投保證明（如有效保單）即可。如果在一開始向銀行購買了火險，在續保時亦可轉向其他保險公司投保。
此外，如果屋苑已為物業購買集體火險 (統保)，同時符合銀行的火險要求，業主可以向物業管理公司或業主立案法團索取集體火險文件副本，並遞交給按揭銀行。如果集體火險的保障範圍未達按揭銀行的火險要求，業主則需要額外購買火險。
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火險常見問題
問：火險只可跟按揭銀行買？
答：不是，雖然敘做按揭時，銀行會要求業主購買火險，但業主可以向其他保險公司購買。
問：火險只保障火災相關損失？
答：不是，雖然樓宇結構保險俗稱「火險」，其實火險保障範圍不只火災導致的損失。一般而言，火險還會保障雷擊、淹水、爆炸等意外造成的樓宇結構損毀，以及相關維修或重置開支，視乎保障內容而定。
問：舊樓不能投保火險？
答：不一定，保險公司會視乎物業樓齡、建築是否符合消防條例、物業用途、種類及資產價值來決定是否接納投保。一般而然，樓齡愈高、火險保費愈高，通常唐樓及村屋的保費會較私人屋苑高。
問：租客需要購買火險？
答：火險主要保障樓宇結構，而樓宇結構是屬於業主的財產，租客毋須購買火險。
(資料由客戶提供)
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