Insurance投資

3種穩定回報財富增值法 有乜分別?

穩定回報財富增值投資方法比較債券定期存款儲蓄保險基本知識

想財富增值,沒有太多時間研究或管理投資,風險承擔能力亦有限,可選擇一些風險較低,又有回報較穩定的投資方法,例如購買債券、定期存款或投保儲蓄保險。在選擇這些財富增值方法時,有甚麼需要留意呢?

1. 投資債券

要令財富增值,投資是主要法門。而在眾多投資產品中,債券是風險相對較低而回報較穩定的一種。簡單來說,政府、銀行或私營機構發行債券,向投資者募集資金,並會定期支付利息 (票息);當債券到期時,發行人會歸還本金 (面值),可以說是投資者向發行債券機構借出貸款。

債券通常會有固定期限,短則數個月,長則可超過10年。票面利率分為固定利率及浮動利率,固定利率固定不變,浮動利率會跟隨市場利率,例如香港銀行同業拆息而起伏。一般由信譽較佳、較穩健的債券,利率會在2%-3%左右。另外,還有零息債券,這類債券不會派息,但會以折讓價發售,在到期日會歸還面值本金。

債券二手市場一般較股市淡靜,急需套現時,或要割價出售。而透過銀行或經紀行買賣債券亦有手續費、管理費等。雖然債券風險比其他投資工具低,但若發行人未能準時支付利息或本金,國際評級機構會調低債券評級,造成信貸風險,有機會令債券價格下跌。

2. 定期存款

不想花時間研究投資知識,可以考慮定期存款。定期存款的利息一般會較普通存款戶口為高,只要將款項存入港元或其他外幣,存放一定時間,即可賺取較多利息,期間基本上不用花精神時間管理。一般而言,存款由數天至數年不等,存款期愈長,利率愈高,存款入場門檻亦豐儉由人,由數千元至一百萬元不等。雖然坊間有一些標榜3%或以上特高年利率的定期存款,但通常只限3個月以下的存款期。

如果在存款期未到期時中途提款,有可能不獲派利息,而銀行或會收取手續費。外幣定期存款會受匯率影響,假如遇上匯率持續下跌,到存款期結束後,便可能會因匯價而虧損。

3. 儲蓄保險

有人會選擇儲蓄保險來賺取回報,而且在受保期間,它可同時提供身故保障,萬一遭逢不測,家人也可多獲一筆錢應急。而在保單期滿後,投保人可取回本金及紅利。一般儲蓄保險需要定期定額供款,可每月或每年供款,回報包括保證及非保證回報 (紅利) 兩部分,透過「複息效應」滾存供款。儲蓄保險多屬中長期投資,到保單完結才可一筆過提取,提前提取會選失利息或紅利。

市面上亦有年期較短,彈性較大的短期儲蓄保險,例如:香港首家網上人壽保險公司Blue的 「WeSave定息儲蓄保S1 」計劃,保單保障期為 5年,保證平均派息3%,即使在保單期滿前有需要提取全部本金,不但不會收取任費用,亦可獲得保證回報,比一般儲蓄保險更具彈性。

不同產品的回報比較(以5年計算)

假設以US$10,000 (約HK$78,000) 為本金,比較投資債券、存入定期存款戶口以及投保Blue的 「WeSave定息儲蓄保S1 」,看看5年後這3種財富增值方法的回報效果。

債券:固定年利率3%,每年派息,單利率計算。
定期存款:美元定存,年息0.87%,存期12個月,每年連本帶利續期,假設期間匯率不變。
儲蓄保險:保證年息2%-5.05% (平均年息3%),投保年期為5年。

5年財富增值回報比較 (本金US$10,000)
財富增值方法 5年後結餘 5年總回報
債券 US$11,500
(約HK$89,700)
US$1,500
(約HK$11,700)
定期存款 US$10,353
(約HK$80,753.4)
US$353
(約HK$2,753.4)
Blue的
「WeSave定息儲蓄保
S1 」
US$11,595
(約HK$90,441)
US$1,595
(約HK$12,441)
註:未包括任何手續費 (如適用)
匯率以 US$1 = HK$7.8 計算

由上表可見,Blue的 「WeSave定息儲蓄保S1 」,可獲得較高回報,除可增值財富,並附加身故賠償,家人可獲額外保障。

如欲了解Blue的 「WeSave定息儲蓄保S1 」更多詳情,可按此查看。

*受條款及細則約束

(本文為合作夥伴特稿)

想知道更多理財心得及最新優惠 ,請瀏覽blog.moneysmart.hk,及追蹤我們的Facebook Page
主頁:www.moneysmart.hk

Tags: