自願醫保VHIS靈活計劃比較

自願醫保VHIS靈活計劃比較

一場新冠肺炎令全球人類都受到影響,由這次疫情,令不少人意識到,各種未知的未來皆可能出現,當中未知的新型病毒及突如其來的疾病威脅,提高了對醫療保障的關注與需求。自願醫保 (VHIS) 旨在提升住院保險產品的保障水平,為市民提供多一個醫療保障選擇,但坊間眾多自願醫保計劃又應該怎選擇?

自願醫保跟一般個人醫療保險有何分別?

自 2019 年 4 月開始,政府推行的自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)讓大家多了一重保障。計劃由政府推行,所以跟一般個人醫療保險有分別,不但保證續保至 100 歲,更包括一些一般個人醫療保險不保障的項目:如未知的投保前已有疾病、在香港醫院進行的精神病住院治療、8 歲後出現或確診的先天性疾病等,自願醫保均有涵蓋。

自願醫保亦分為標準計劃及靈活計劃。標準計劃只符合自願醫保的最低要求及保障,條款、保障範圍及賠償限額都是劃一。然而,標準計劃未必能滿足每個人的醫療需要,投保人更應該按自身需要選擇適切的醫療保險計劃。因此,靈活計劃就在標準計劃的基礎上,加上彈性的額外保障,而且每家保險公司的靈活計劃都有不同的賠償限額及保障範圍,可視乎實際需要而購買。

當然,自願醫保計劃的保費可作稅務扣減亦是其一大獨有賣點,每個課稅年度可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000港元#,對在職人士來說相當吸引。

市場上各款自願醫保靈活計劃 性價比大比拼

在市場上推出自願醫保靈活計劃的保險公司眾多,到底該如何評估?

要比較性價比,價錢自然是重要一環。以下列市場上的主要保險公司為例,Manulife宏利全護航自願醫保靈活計劃(普通房)的保費比較相宜,入場門檻較低。而除了保費這個實在因素外,不同的保障項目及賠償限額亦相當重要。在相同例子中,宏利全護航自願醫保計劃(普通房)於各保障項目例如︰病房及膳食、深切治療、訂明診斷成像檢測、外科醫生費及入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理等,每項若非提供最高賠償限額,亦位列在第一、二名之內,平均性價比很高。

宏利
全護航自願醫保靈活計劃
(普通房)
附加高額醫療保障
友邦AIA
自願醫保靈活計劃
(普通房)
(連同額外醫療附加保障)
非網絡保障
保誠
靈活自主
醫保計劃
(普通房)
附加額外醫療計劃選項1
安盛
真智安心醫療保障
(標準)
附加額外醫療保障
每年保費
(以 30 歲
成年女性為例)
$4,522港元 $4,820.8港元 $5,547.92港元 $4,472港元
病房及膳食 每日$1,100
港元

每保單年度
最多180日

每日$1,000
港元

每保單年度
最多180日

每日$1,100
港元

每保單年度
最多180日

每日$800
港元

每保單年度
最多180日

雜項開支 每保單年度
$15,000港元
每保單年度
$14,000港元
每保單年度
$18,000港元
每保單年度
$14,000港元
深切治療 每日$4,200
港元

每保單年度
最多25日

每日$3,740
港元

每保單年度
最多25日

每日$3,500
港元

每保單年度
最多90日

每日$3,500
港元

每保單年度
最多90日

外科醫生費 (每項手術) 複雜 $52,500
港元

大型 $26,250
港元

中型 $13,125
港元

小型 $5,250
港元

複雜 $50,000
港元

大型 $25,000
港元

中型 $12,500
港元

小型 $5,000
港元

複雜 $50,000
港元

大型 $25,000
港元

中型 $12,500
港元

小型 $5,000
港元

複雜 $50,000
港元

大型 $25,000
港元

中型 $12,500
港元

小型 $5,000
港元

訂明診斷成像檢測 每保單年度
$25,000港元

設30%共同保險

每保單年度
$20,000港元

設30%共同保險

每保單年度
$20,000港元

設30%共同保險

每保單年度
$20,000港元

設30%共同保險

入院前或
出院後 /
日間手術前後的
門診護理
每次$1,100港元
(每保單年度
$16,000港元)

住院 /
日間手術前
最多1次門診
或急症診症

出院 /
日間手術後
90日內
最多10次
跟進門診

每次$580港元
(每保單年度
$3,000港元)

住院 /
日間手術前
最多1次門診
或急症診症

出院 /
日間手術後
90日內
最多3次
跟進門診

每次$750港元
(每保單年度
$3,000港元)

住院 /
日間手術前
最多1次門診
或急症診症

出院 /
日間手術後
90日內
最多3次
跟進門診

每次$580港元
(每保單年度
$3,000港元)

住院 /
日間手術前
最多1次門診
或急症診症

出院 /
日間手術後
90日內
最多3次
跟進門診

急症門診護理 每保單年度
$6,600港元
每次受傷
$
6,600港元
每次受傷
$5,600港元
每保單年度
$5,000港元

了解自願醫保靈活計劃細項及長遠考慮因素

除了保費或賠償限額有差別,在選擇自願醫保靈活計劃時,投保人亦應留意各細項及長遠考慮因素。

比方說,市場上一般保險公司只提供普通房、半私家房及私家房的三個級別,但宏利全護航自願醫保靈活計劃則在各級別,再額外設有兩個級別的自選附加醫療保障 – 高額醫療保障和特級高額醫療保障,讓投保人選擇計劃時更具彈性。

同時,此計劃的附加醫療保障可就每傷病在每保單年度提供保障,經初步評估符合條件後更可享高達全數 100% 賠償+,也不限於向指定的網絡醫生求診,彈性更高。另外,此計劃更提供出院 /日間手術後90日內高達10次跟進門診保障。

選擇一份醫療保障不是一朝一夕的事,因此一些長遠考慮因素亦值得細看。很多保險公司都設有無索償優惠,以宏利為例,若保單持有人連續至少兩個保單年度也沒有提出索償,保費可享高達16% 健康折扣+。另一方面宏利的 ManulifeMOVE 也適用於自願醫保計劃^ ,只要成功成為 ManulifeMOVE 會員,並戴上智能運動裝置和安裝手機程式記錄步數,達到指定每日平均步數,即可在下一會籍年度續保時享有高達10%保費折扣^,鼓勵健康生活之餘亦可享受保費扣減。

宏利與友邦/保誠/安盛的比較
宏利
全護航自願醫保
靈活計劃
(普通房)
友邦AIA
自願醫保靈活計劃
(普通房)
(
非網絡保障)
保誠
靈活自主
醫保計劃
(普通房)
安盛
真智安心醫療保障
(標準)
保障組合 3 種病房級別,並可自由選擇增添 2 個級別附加醫療保障 3 種病房級別 3 種病房級別,並可自由選擇增添 2 個級別附加醫療保障 3 種病房級別,並可自由選擇增添附加醫療保障
附加醫療保障 經初步評估後
100% 全數賠償
(每保單年度每傷病)
80% 賠償
(每保單年度每傷病
)
80% 賠償
(以每保單年度計算)
80%賠償
(每保單年度每傷病)
出院 / 日間手術後的跟進門診護理次數 最多 10 次 最多3次 最多3次 最多3次
住院陪床費 每日全數保障及每年最多180日 每日限額及每年只賠償最多90日 每日600港元及每年最多180日
出院後私家看護 每次660港元 每次353港元 每次600港元
隔離病房保障
訂明診斷成像檢測 每保單年度
25,000港元
每保單年度20,000港元 每保單年度
20,000港元
每保單年度
20,000港元
保費折扣獎勵計劃 ManulifeMOVE AIA VITALITY

總結:宏利全護航自願醫保靈活計劃保障較佳

從上文中可以看到,宏利全護航自願醫保靈活計劃的保障限額及保障項目都比較多,如果想在相近價位的自願醫保靈活計劃中得到更多的保障,宏利全護航自願醫保靈活計劃是更明智的選擇。

由即日起至2021年4月30日,新客戶投保更可享有雙倍優惠,在首年和第二個保單年度皆可享有12%保費折扣 ! *

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#實際可節省的稅款金額會根據個人稅務評估及個人情況而定。有關稅務詳情,請諮詢專業稅務顧問。
*優惠受相關條款及細則約束
^ManulifeMOVE並不構成自願醫保認可計劃的一部分。有關ManulifeMOVE保費折扣之條款及細則及最新資訊,請按此
+須符合有關保障的條款及細則。

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