Insurance自願醫保

【AIA Vs Bowtie】自願醫保保障比較、保費及最新優惠介紹!

AIA Bowtie自願醫保VHIS保障保費比較

自願醫療保險(自願醫保,VHIS)是由食物及衞生局認可並符合計劃要求的保險產品。現時不少保險商均提供自願醫保計劃,當中6間有提供終身保障,既有傳統大公司,亦有永明投資的新興虛擬保險公司。故本文找來兩個範疇的代表:AIA(友邦保險)Bowtie(保泰人壽),選出它們最基本的靈活計劃作比較,及分享格價時應注意事項。另外,在投保時,應如何選擇適合自己需要的計劃?是否保障額愈高便愈好?

自願醫保賠償額 友邦保泰各有優勢

表1:AIA保泰自願醫保賠償比較(部分)
AIA自願醫保靈活計劃
(普通房)

【非網絡保障賠償額
保泰自願醫保-
靈活計劃
(基本)
賠償額
訂明診斷
成像檢測
HK$20,000/年 HK$26,000/年
出院後
每日家中
看護費
HK$6,900/年,
HK$353/次
(出院後31天內,
最多15次
家中看護賠償,
但需醫生證明)
HK$90,000/年,
HK$500/日
(出院後180日內
每日提供護理服務)
住院陪床費 HK$180/日
(每保單年度
最多90日)
HK$350/日
(無限日數)
額外醫療保障 HK$100,000/年
(設有20%共同保險)
HK$120,000/年
(設有20%共同保險)
醫療疏忽保障 HK$88,000
(如受保人
因醫療失誤
而直接導致
在30日之內身故,
受益人可獲額外
醫療意外事故惠益)
HK$1,000,000
(受保人身故,
家人亦可領取)
病房及膳食 HK$1,000/日
(每保單年度
最多180日)
HK$880/日
(無限日數)
主診醫生
巡房費
HK$1,000/日
(每保單年度
最多180日)
HK$750/日
(無限日數)
專科醫生費 HK$4,300/年 HK$4,300/年
深切治療 HK$3,740/日
(每保單年度
最多25日

總保障額
HK$93,500
HK$3,500/日
(每保單年度
最多60日,
總保障額
HK$210,000)
意外急症
門診治療
HK$6,600/次
無限次數)
HK$8,000/年
註:綠字為保額較高
資料來源:保險公司官方網站及熱線,截至2019年12月9日,
金額只供參考,詳情請向AIA及保泰人壽查詢

友邦VS保泰 自願醫保比較分析

從表1可見,Bowtie及AIA的自願醫保靈活計劃在保障額上各有優勝,AIA在「病房及膳食」、「主診醫生巡房費」及「深切治療」等方面的保障額較高,但Bowtie的保障額亦在合理及足夠應付醫療開支水平。在比較11間私家醫院的大房收費*,Bowtie自願醫保在病房及膳食提供每日$880的保障金額,足以覆蓋其中8間私家醫院的合理住院費用。而根據香港保險業聯會的2017醫療索償調查指出,住院索償的平均住院日數為3日,即使是賠償不足的3間醫院,假設受保人住院3日,需自費$60至$660,仍在可以負擔的水平。而在另外一些保障上,Bowtie亦有較優勝的保障額,在「訂明診斷成像檢測」、「出院後每日家中看護費」、「住院陪床費」、「額外醫療保障」及「醫療疏忽保障」的賠償,就勝過AIA。

AIA自願醫保的意外急症門診治療保障,每次可獲最多HK$6,600保障,且每年次數不限,保障可謂相當足夠。雖然Bowtie的保障為每年HK$8,000,不過根據數據顯示,每次急症門診的費用大約為HK$3,000至HK$4,000 (縫針、X光及石膏等)。再參考5年間的索償數據,只有少於0.1%的受保人在1年內就意外門診索償超過1次。所以以每年最多2次意外為標準,將保障額設定為HK$8,000,亦應有足夠保障。

在表1中,Bowtie的賠償額與AIA的非網絡保障部分賠償額比較,如病房及膳食、主診醫生巡房費其實每日差額也是幾百元。當然,保障額略低不一定代表保障不足,過高的保障額,也會把保費相應拉高。所以「剛好夠用」的保障額,可以維持應有保障,保費亦可降低。如讀者有意購買,應到相關官網查閱資料,亦可到食物及衛生局的《自願醫保計劃》網站,比較各認可計劃。

同時,保費高低受多種因素影響,故建議讀者如有疑問,應向相關保險公司查詢清楚。而保泰提供即時網上報價服務,只要輸入性別、年齡、是否吸煙,即可計算出每月保費,比較方便。

賠償之外 搵啱醫生亦重要

部分保險公司會有自己聯繫醫生,以AIA為例,若使用其聯網醫生服務,由於「聯網醫生服務」能控制成本,以「病房及膳食」及「醫生巡房費」賠償為例,每日比「非聯網」高HK$100。

如果一直求診的相熟醫生,或是「睇一次就醫好」的醫生,這類「夾自己嘅醫生」並不是AIA自願醫保聯網醫生,相關的賠償額便會較低。所以大家要先問問自己,生病時大家會優先尋找「夾自己」的醫生,還是聯網醫生?

純網上保險公司 保費更抵

在查閱AIA*及Bowtie*的網站時,小編很快便找到Bowtie自願醫保的網上報價表,且詳細按年齡,羅列出吸煙男女,與非吸煙男女的保費價錢。

在表2當中,小編列出Bowtie於6個年齡組別的保費,供大家參考。由於Bowtie屬於純網上保險公司,採用數碼化方式營運,經網上投保,不經中介人 (代理、經紀、銀行),可以節省中介費用。加上保障設計以「剛好夠用」為原則,不會把某些罕見情況的保障額定得過高,將保費維持在較低水平。

表2:AIA與保泰自願醫保每月保費比較 (男)
AIA 保泰
年齡 非吸煙人士 吸煙人士
25歲 HK$315.36 HK$183 HK$222
30歲 HK$345.84 HK$202 HK$242
35歲 HK$386.56 HK$237 HK$281
40歲 HK$464.56 HK$284 HK$333
45歲 HK$599.04 HK$347 HK$418
50歲 HK$727.84 HK$436 HK$534
註:綠字為保費較低
資料來源:保險公司官方網站,截至2019年12月9日,
金額只供參考,詳情請向AIA及保泰人壽查詢

 

表2:AIA與保泰自願醫保每月保費比較 (女)
AIA 保泰
年齡 非吸煙人士 吸煙人士
25歲 HK$412.56 HK$225 HK$271
30歲 HK$510.88 HK$295 HK$346
35歲 HK$586.56 HK$310 HK$393
40歲 HK$689.48 HK$377 HK$477
45歲 HK$865.76 HK$451 HK$561
50歲 HK$897.44 HK$545 HK$640
註:綠字為保費較低
資料來源:保險公司官方網站,截至2019年12月9日,
金額只供參考,詳情請向AIA及保泰人壽查詢

友邦VS保泰自願醫保 賠償項目比較

同時,純網上保險公司在產品或賠償項目上,有時亦較傳統保險商,為客戶考慮得更周詳細緻,再以Bowtie自願醫保的靈活計劃為例,它便提供了「康復治療」、「完全及永久失去自理能力入息保障」等項目保障,而這些項目在AIA計劃中,並未提供,故可說是Bowtie的可取之處。

優惠可付醫藥費 更加安心

Bowtie自願醫保首創的BowtieCash優惠,是可在支付VHIS醫療費時,餘數可用BowtieCash繳付(亦可用於支付自付額),超出保額亦可以BowtieCash支付。小編搜集資料得知,由即日起至2月29日,大家首次投保時,輸入優惠碼 「FAMILY1」,成功為自己投保便可獲$2,000 BowtieCash;如同時為直系親屬投保,每人均可享$5,000 BowtieCash及2個月保費豁免*。

至於AIA則設有「無索償折扣」,即沒有作出索償,將可獲高達15%保費折扣。同時,加入「AIA Vitality 健康程式」,除可享額外首年保費9折優惠。另外,即日起至3月31日或之前投保AIA自願醫保靈活計劃,可獲3個月基本計劃保費回贈*。

*參考資料:
比較11間私家醫院的大房收費
AIA自願醫保靈活計劃保費
AIA自願醫保靈活計劃優惠
Bowtie自願醫保靈活計劃保費
Bowtie自願醫保計劃優惠
食物及衛生局《自願醫保計劃》網站認可靈活計劃

優惠受條款約束

(本文為合作夥伴特稿)

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