自願醫保VHIS靈活計劃比較

一場新冠肺炎令全球人類都受到影響，由這次疫情，令不少人意識到，各種未知的未來皆可能出現，當中未知的新型病毒及突如其來的疾病威脅，提高了對醫療保障的關注與需求。自願醫保 (VHIS) 旨在提升住院保險產品的保障水平，為市民提供多一個醫療保障選擇，但坊間眾多自願醫保計劃又應該怎選擇？

自願醫保跟一般個人醫療保險有何分別？

自 2019 年 4 月開始，政府推行的自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）讓大家多了一重保障。計劃由政府推行，所以跟一般個人醫療保險有分別，不但保證續保至 100 歲，更包括一些一般個人醫療保險不保障的項目：如未知的投保前已有疾病、在香港醫院進行的精神病住院治療、8 歲後出現或確診的先天性疾病等，自願醫保均有涵蓋。

自願醫保亦分為標準計劃及靈活計劃。標準計劃只符合自願醫保的最低要求及保障，條款、保障範圍及賠償限額都是劃一。然而，標準計劃未必能滿足每個人的醫療需要，投保人更應該按自身需要選擇適切的醫療保險計劃。因此，靈活計劃就在標準計劃的基礎上，加上彈性的額外保障，而且每家保險公司的靈活計劃都有不同的賠償限額及保障範圍，可視乎實際需要而購買。

當然，自願醫保計劃的保費可作稅務扣減亦是其一大獨有賣點，每個課稅年度可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000港元^#，對在職人士來說相當吸引。

市場上各款自願醫保靈活計劃 性價比大比拼

在市場上推出自願醫保靈活計劃的保險公司眾多，到底該如何評估？

要比較性價比，價錢自然是重要一環。以下列市場上的主要保險公司為例，宏利全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同高額醫療保障的保費比較相宜，入場門檻較低。而除了保費這個實在因素外，不同的保障項目及賠償限額亦相當重要。在相同例子中，宏利全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同高額醫療保障於各保障項目例如︰病房及膳食、深切治療、訂明診斷成像檢測、外科醫生費及入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理等，每項若非提供最高賠償限額，亦位列在第一、二名之內，平均性價比很高。

	宏利 全護航自願醫保靈活計劃 （普通房） （附加高額醫療保障）	友邦AIA 自願醫保靈活計劃 （普通房） （連同額外醫療附加保障） （非網絡保障）	保誠 靈活自主醫保計劃 （普通房） （附加額外醫療計劃選項1）	安盛 真智安心醫療保障 （標準） （附加額外醫療保障）
每年保費 （以 30 歲 成年女性為例）	$4,522港元	$4,820.8港元	$5,547.92港元	$4,472港元
病房及膳食	每日$1,100 港元 每保單年度 最多180日	每日$1,000 港元 每保單年度 最多180日	每日$1,100 港元 每保單年度 最多180日	每日$800 港元 每保單年度 最多180日
雜項開支	每保單年度 $15,000港元	每保單年度 $14,000港元	每保單年度 $18,000港元	每保單年度 $14,000港元
深切治療	每日$4,200 港元 每保單年度 最多25日	每日$3,740 港元 每保單年度 最多25日	每日$3,500 港元 每保單年度 最多90日	每日$3,500 港元 每保單年度 最多90日
外科醫生費 (每項手術)	複雜 $52,500 港元 大型 $26,250 港元 中型 $13,125 港元 小型 $5,250 港元	複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 港元 中型 $12,500 港元 小型 $5,000 港元	複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 港元 中型 $12,500 港元 小型 $5,000 港元	複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 港元 中型 $12,500 港元 小型 $5,000 港元
訂明診斷成像檢測	每保單年度 $25,000港元 設30%共同保險	每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險	每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險	每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險
入院前或 出院後 /日間手術前後的 門診護理	每次$1,100港元 (每保單年度 $16,000港元) 住院 / 日間手術前 最多1次門診 或急症診症 出院 / 日間手術後 90日內 最多10次 跟進門診	每次$580港元 （每保單年度 $3,000港元） 住院 / 日間手術前 最多1次門診 或急症診症 出院 / 日間手術後 90日內 最多3次 跟進門診	每次$750港元 （每保單年度 $3,000港元） 住院 / 日間手術前 最多1次門診 或急症診症 出院 / 日間手術後 90日內 最多3次 跟進門診	每次$580港元 （每保單年度 $3,000港元） 住院 / 日間手術前 最多1次門診 或急症診症 出院 / 日間手術後 90日內 最多3次 跟進門診
急症門診護理	每保單年度 $6,600港元	每次受傷 $6,600港元	每次受傷 $5,600港元	每保單年度 $5,000港元

了解自願醫保靈活計劃細項及長遠考慮因素

除了保費或賠償限額有差別，在選擇自願醫保靈活計劃時，投保人亦應留意各細項及長遠考慮因素。

比方說，市場上一般保險公司只提供普通房、半私家房及私家房的三個級別，但宏利全護航自願醫保靈活計劃則在各級別，再額外設有兩個級別的自選附加醫療保障 – 高額醫療保障和特級高額醫療保障，讓投保人選擇計劃時更具彈性。

同時，此計劃的附加醫療保障可就每傷病在每保單年度提供保障，經初步評估符合條件後更可享高達全數 100% 賠償⁺，也不限於向指定的網絡醫生求診，彈性更高。另外，此計劃更提供出院 /日間手術後90日內高達10次跟進門診保障。

選擇一份醫療保障不是一朝一夕的事，因此一些長遠考慮因素亦值得細看。很多保險公司都設有無索償優惠，以宏利為例，若保單持有人連續至少兩個保單年度也沒有提出索償，保費可享高達16% 健康折扣⁺。另一方面宏利的 ManulifeMOVE 也適用於自願醫保計劃^ ，只要成功成為 ManulifeMOVE 會員，並戴上智能運動裝置和安裝手機程式記錄步數，達到指定每日平均步數，即可在下一會籍年度續保時享有高達10%保費折扣^，鼓勵健康生活之餘亦可享受保費扣減。

宏利與友邦/保誠/安盛的比較
	宏利 全護航自願醫保 靈活計劃 （普通房）	友邦AIA 自願醫保靈活計劃 （普通房） (非網絡保障)	保誠 靈活自主醫保計劃 （普通房）	安盛 真智安心醫療保障 （標準）
保障組合	3 種病房級別，並可自由選擇增添 2 個級別的附加醫療保障	3 種病房級別	3 種病房級別，並可自由選擇增添 2 個級別的附加醫療保障	3 種病房級別，並可自由選擇增添附加醫療保障
附加醫療保障	經初步評估後 100% 全數賠償 (每保單年度每傷病)	80% 賠償 (每保單年度每傷病)	80% 賠償 (以每保單年度計算)	80%賠償 (以保單年度計算)
出院 / 日間手術後的跟進門診護理次數	最多 10 次	最多3次	最多3次	最多3次
住院陪床費	每日全數保障及每年最多180日	每日限額及每年只賠償最多90日	每日600港元及每年最多180日	無
出院後私家看護	每次660港元	每次353港元	每次600港元	無
隔離病房保障	有	無	無	無
訂明診斷成像檢測	每保單年度 25,000港元	每保單年度20,000港元	每保單年度 20,000港元	每保單年度 20,000港元
保費折扣獎勵計劃	ManulifeMOVE	AIA VITALITY	無	無

總結：宏利全護航自願醫保靈活計劃保障較佳

從上文中可以看到，宏利全護航自願醫保靈活計劃的保障限額及保障項目都比較多，如果想在相近價位的自願醫保靈活計劃中得到更多的保障，宏利全護航自願醫保靈活計劃是更明智的選擇。

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以上内容並未載有保單的所有條款，而完整條款載於保單文件中。請參閱產品單張了解產品詳情及風險。

^#實際可節省的稅款金額會根據個人稅務評估及個人情況而定。有關稅務詳情，請諮詢專業稅務顧問。
*優惠受相關條款及細則約束。有關計劃和優惠詳情，請參閱網站上的產品/推廣單張。
^ManulifeMOVE並不構成自願醫保認可計劃的一部分。有關ManulifeMOVE保費折扣之條款及細則及最新資訊，請參閱官方網頁。
⁺須符合有關保障的條款及細則。

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