【結餘轉戶邊間好】認識結餘轉戶貸款 比較銀行/財務公司方案

結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款 (Debt Consolidation Loan) 有時會被當作債務重組方案,甚至將它與破產聯想在一起,實則它只是一種貸款產品,適合一些「周身卡數」、要應付大額債務的人。本文即為讀者介紹結餘轉戶貸款意思、用途及比較不同結餘轉戶貸款方案。

結餘轉戶貸款意思是甚麼?

結餘轉戶貸款是銀行 / 財務公司提供的一種貸款方案,目的是將你現有的債務整合 / 合併 / 重組成單一債務,又稱為結餘轉戶私人貸款。結餘轉戶貸款針對無抵押債務,常見包括私人貸款、循環貸款及信用卡貸款等。如果牽涉的債務額較大,這種貸款可幫助降低利率和每月還款額,助你更快「清卡數」。

結餘轉戶貸款的實際年利率一般可做到2%至4%。而信用卡的逾期還款利率一般高達30%至40%。因此如欠債人欠下大量卡數或面臨債務危機,結餘轉戶貸款是有效的紓緩債務方案。

結餘轉戶貸款特色與私人貨款比較

因為結餘轉戶貸款是專為還款而設,所以它的特色和用途與一般私人貸款不同,但申請的流程大致和私人貸款差不多。

申請結餘轉戶貸款與申請私人貸款一樣,申請人需要:

  • 年滿18歲
  • 身分證明文件
  • 個人入息證明
  • 最近3個月或半年內的現居住址證明,如水電煤費單

另外,結餘轉戶貸款還需要:

  • 最新的無抵押貸款或信用卡月結單
  • 須轉戶的分期貸款協議書

結餘轉戶貸款 vs 私人貨款

貸款特色 結餘轉戶貸款 私人貸款
用途 以還款為目的、綜合卡數一筆清 裝修、婚禮開支、投資、創業等
年利率 低至2%至4% 低至接近1%
還款期 3至84個月,按欠債人能力調整 最多60個月
最高貸款額 月薪21倍 / HK$200萬 月薪18至23倍 / HK$300萬

結餘轉戶貸款最主要作用是將多筆債務合併為一,讓欠債人毋須每月同時兼顧多筆還款,可鎖定還款期內的利息支出、簡化個人財務,同時避免因要「債冚債」地借錢導致 TU 下降。但要留意的是,申請時銀行有權要求提供還款證明,以確保資金不會被用作其他用途。

結餘轉戶貸款如何把各種債務合併?

結餘轉戶貸款是一筆金額龐大的貸款,數目大得足以償還現存所有無抵押債務。申請結餘轉戶貸款時,發債的銀行或財務公司會助你立即清還所有債務。部份銀行批出貸款後,會直接將款項存入借款人的信用卡戶口或其他貸款戶口,讓他 / 她的債務只剩下結餘轉戶一項。往後他 / 她便只需要在還款限期內、每月以固定金額逐步將這筆債務還清。

香港的結餘轉戶貸款的期限一般最多為72個月,個別機構可做到84個月。通常還款期越短,利率和每月須付金額就愈低,反之則愈高,不過實際情況是按欠債人的還款能力和信用評分而定。

以結餘轉戶貸款還清卡數例子

結餘轉戶貸款最常見的用途是一筆過還清所有卡數。假設你有兩張信用卡的卡數逾期未還,一張欠款HK$150,000,另一張欠款HK$200,000,總共需要償還的卡數為HK$350,000。假設兩間銀行的年利率同為30%,如每月只償還最低還款額,你需要花462個月、即38年6個月才能還清卡數,須付的利息為HK$887,048。

相反,如申請結餘轉戶貸款清還卡數,以3%年利率、分72期償還計,你須支付的利息只是HK$32,424,不但比還 Min Pay 更快還清,所付的利息也更少。

不同清卡數方式比較 (以HK$350,000卡數為例)

清卡數方式 假設年利率 還款期 每月還款 累計還款額
結餘轉戶貸款 3% 72個月 HK$4,552 HK$382,424
最低還款額 30% 462個月 欠款之4% HK$1,237,048
定額還款 30% 36個月 HK$14,858 HK$534,889

比較各款結餘轉戶貸款方案

認識到結餘轉戶貸款的用途後,接下來我們比較一下不同機構的結餘轉戶貸款方案

贊助
DBS 星展銀行 logo

每月還款額

HK$8,453

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
貸款額高達HK$2,000,000
實際年利率*
6.61%
應付總額
HK$100,000
應付利息總額
HK$1,440
每月還款額
HK$8,453
MoneySmart 獨家尊享:

【✈️ 獎賞高達60,000里數+HK$13,800現金券!】新舊客戶經MoneySmart成功申請及提取DBS「貸易清」私人貸款可獲高達HK$13,800獎賞,「 快閃優惠」期間(3月16至22日)成功提交獎賞換領表格之客戶更可享額外MoneySmart獨家獎賞,[🔥新增!] 高達60,000飛行里數(等同3張日本來回機票/ 1張歐洲來回機票)/ HK$10,200 Apple禮品卡/ HK$10,200 超市禮券!

優惠期至 2023年3月22日
SCB 渣打銀行 logo

每月還款額

HK$8,754

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
網上申請可獲高達HK$8,000現金回贈
實際年利率*
9.6%
應付總額
HK$105,052
應付利息總額
HK$5,052
每月還款額
HK$8,754
MoneySmart 獨家尊享:

【MoneySmart獨家優惠】總獎賞高達HK$14,500! 
由2023年3月1日至2023年3月31日期間,經MoneySmart成功申請貸款,並成功提取指定貸款額,可享額外高達HK$6,500 超市現金券 或 HK$6,500 Apple禮品卡 或 LG AS65GDWH0 PuriCare™ 360° 空氣清新機 (價值:HK$6,350) (顏色隨機發送)
; 更可享渣打銀行迎新優惠高達HK$8,000現金回贈總獎賞高達HK$14,500! 

優惠期至 2023年3月31日
 安信信貸 logo

每月還款額

HK$8,383

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
0成本賺HK$300
實際年利率*
1.18%
應付總額
HK$100,600
應付利息總額
HK$600
每月還款額
HK$8,383
MoneySmart 獨家尊享:

【3月特選貸款申請優惠】 成功申請安信 定額私人貸款/ 安信 結餘轉戶計劃/ 安信 公務員及專業人士貸款 ,高達HK$12,000現金獎MoneySmat送你額外HK$300超市現金券!

優惠期至 2023年3月26日
WeLend logo

每月還款額

HK$8,513

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
0成本賺HK$300
最低實際年利率
1.88%
應付總額
HK$102,160
應付利息總額
HK$2,160
每月還款額
HK$8,513
MoneySmart 獨家尊享:

【3月特選貸款申請優惠】A.I. 速決,1秒整合卡數同貸款,自動計算出最慳息方案,1步提升信貸評級!經MoneySmart成功申請WeLend 私人貸款/ WeLend 稅季私人貸款/ 【MoneySmart 獨家產品】WeLend 公務員及專業人士貸款 / WeLend 結餘轉戶貸款,成功批核高達$16,000 現金獎 ! 無論你有否成功提取貸款,只要係核實為經MoneySmart提交申請,即送你HK$300超市現金券*!

優惠期至 2023年3月26日

提示:借定唔借?還得到先好借!

想知道更多理財心得及最新優惠 ,請瀏覽 blog.moneysmart.hk,及追蹤我們的Facebook Page
主頁:www.moneysmart.hk