提早還款如何慳息免罰息? 教你78法則計算貸款利息

78法則貸款利息計算提早還款慳息

想提早還款分期貸款,除了要考慮可以慳到多少貸款利息以外,更要了解清楚提早清還費用 (俗稱罰息),方可作出最有利的決定。銀行貸款一般以「78法則」原理去計算每月利息及本金的比例,因此要計算如何提早清還免罰息,便要由學懂計算利息開始。MoneySmart下文將教大家「78法則」的原理,並提供實質計算例子供參考,讓大家可以學會計算提早還款可以慳多少息。

提早還款如何慳息免罰息?

貸款利息計算:78法則是甚麼?

雖然分期貸款的每月還款額均相同,但每期還款額中的本金及利息比例卻有所不同。一般銀行及財務機構會使用一條財務學方程式「78法則」(Rule of 78) 去計算每月還款額的本金及利息。

78法則指按還款期總和去分配每期還款額中本金及利息的比例,以12個月還款期為例,還款期總和是 12+11+10+…+3+2+1=78,因此總利息的單位就是78。而第一期的利息比重便為 12/78,第二期之利息比重為 11/78,如此類推。簡單而言,在初期的還款中,利息較多,比重會隨還款期而下降。

至於不同還款期的「78法則」利息單位,可參考下表:

貸款還款期 「78法則」利息單位
12 78
24 300
36 666
48 1,176
60 1,830

假設貸款分36期歸還,第一期利息將會是 [總利息 x 36/666],第二期利息為 [總利息 x 35/666],如此類推。

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78法則例子說明 本金與利息分佈

以貸款額HK$100,000為例,假設還款期為12個月,每月利率0.4% (年利率4.8%),總利息支出即 HK$100,000 x 0.4% x 12 = HK$4,800,而每月還款額則為 (HK$100,000 + HK$4,800)/12 = HK$8,733.33。使用「78法則」計算,將總利息攤為78份,每月償還的利息及本金比例如下:

還款期數 每月償還利息 每月償還本金 每月還款金額
1 $4,800 x 12 / 78 = $738.46 $7,994.87 $8,733.33
2 $4,800 x 11 / 78 = $676.92 $8,056.41 $8,733.33
3 $4,800 x 10 / 78 = $615.38 $8,117.95 $8,733.33
4 $4,800 x 9 / 78 = $553.85 $8,179.49 $8,733.33
5 $4,800 x 8 / 78 = $492.31 $8,241.03 $8,733.33
6 $4,800 x 7 / 78 = $430.77 $8,302.56 $8,733.33
7 $4,800 x 6 / 78 = $369.23 $8,364.10 $8,733.33
8 $4,800 x 5 / 78 = $307.69 $8,425.64 $8,733.33
9 $4,800 x 4 / 78 = $246.15 $8,487.18 $8,733.33
10 $4,800 x 3 / 78 = $184.62 $8,548.72 $8,733.33
11 $4,800 x 2 / 78 = $123.08 $8,610.26 $8,733.33
12 $4,800 x 1 / 78 = $61.54 $8,671.79 $8,733.33

提早還款如何節省利息?提早還款罰息多少?

以上述例子為例,假設於第7期提早清還貸款,便可以節省共HK$923.08的利息。不過,提早還款會被銀行或財務機構收取一筆提早清還手續費或行政費,假若提早清還手續費為HK$1,500,那麼提早還款可節省到的利息低於手續費,不足以彌補手續費的開支,反而要額外蝕HK$576.92,得不償失。如要節省利息,則要在第5期或之前提早清還,才能慳息。

需留意,不同貸款機構對提早清還收費政策不一,有些會以貸款金額的某百分比計算,有些則以本金結欠的某百分比計算。因此,如欲提早還款,應先向貸款機構查詢本金結欠以及提早清還費用,方可正確評估提前還款是否划算?

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