寵物保險如何選?保項解說及購買時考慮因素

寵物保險如何選?保項解說及購買時考慮因素

初次購買寵物保險,毛孩主人會發現每個計劃都會提到一些專業術語,搞不懂這些術語就不知如何選擇。不用怕!讓 MoneySmart 為你逐項拆解,以及教你怎樣揀選適合自己的寵物保險。

寵物保險組成部分

寵物保險一般由以下幾個部分組成,至於每個部分的內容都會因應每個寵物保險計劃而不同。

保障項目:可細分為醫療保障、第三者責任保障、海外保障等。

保障金額:就上述保障項目可提供的最高保障金額和計劃的總金額。寵物保險大都有自付額,稍後會詳細談及。

保費繳付:分為年繳和月繳,以年繳居多。

不保項目:很多寵物保險都不保某些狗隻品種。患有遺傳性或先天性疾病的寵物,也常見在不保項目內。如果是狗隻,寵物保險一般都要求要植入晶片,而貓隻則未必有需要,只有 OneDegree 對貓狗都不設這項要求。

一般不保狗隻品種

  • 比特鬥牛 (Pit Bull)
  • 日本土佐犬 (Japanese Tosa)
  • 阿根庭杜告狗 (Dogo Argentino)
  • 巴西非拉狗 (Fila Braziliero)
  • 上述任何種類的混種狗隻
  • 南極雪撬犬 (Sled Dog)
  • 布爹利 (Bull Terrier)
  • 藏獒 (Tibetan Mastiff)

OneDegree 毛價保毋須提供晶片號碼 / 證明,13週至11歲貓狗不論品種都可投保。

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寵物保險保項拆解

了解寵物保險的組成部分後,接下來我們講解一些寵物保險常見的術語吧。

無索償折扣 (NCB/NCD)

無索償折扣 (No Claim Bonus / Discount) 是保險公司因應投保人在某段時期沒有索償而給予的獎勵,一般會以下次續保時給予保費折扣的方式提供。無索償折扣在汽車保險十分常見,而寵物保險也有無索償折扣。例如藍十字1年無索償的續保費有5%折扣、連續2年有10%、連續3年有15%。

自付額

自付額又稱自負額或共同保險,是指主人就保項提到的開支需要自己支付的部分。換句話說,即俗稱的「墊底費」。一般而言,自付額會以比率顯示,例如20%,即該項開支的兩成由主人負責,保險公司只會賠八成。

等候期

保險公司為免主人在寵物已生病或受傷時投保,一般都會為保單設下等候期,由保單生效日期起計。在這段時間內,保單內提到的保項不會受保。疾病的等候期一般為一個月至90日,而癌症則由180日至一年不等。

遺傳性 / 先天性疾病

遺傳性 / 先天性疾病是貓、狗因為先天的基因缺陷而患上的病。這些都是長期病、不能根治,也不在寵物保險的受保範圍。這些病因應貓、狗的品種各有不同,常見的狗隻遺傳病多達450種以上。以下提供一些例子作為參考。

狗隻遺傳性 / 先天性疾病
常見疾病 常見犬種
先天性心臟病 魔天使、貴婦、史納莎、八哥、老虎狗、松鼠狗、比高犬、金毛尋回犬
白內障 臘腸犬、哥基、金毛尋回犬、小型牧羊犬、拉布拉多、雪撬
癲癇 貴婦、臘腸犬、芝娃娃、哥基、比高犬、小型牧羊犬
髖關節發育不良 金毛尋回犬、小型牧羊犬、拉布拉多、雪撬、伯恩山犬
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貓隻遺傳性 / 先天性疾病
常見疾病 常見貓種
先天性多囊腎 暹羅貓、布偶貓、異國貓、亞洲波米拉貓、喜馬拉雅貓、英國短毛貓、唐貓、美國短毛貓、異國短毛貓、美國捲毛貓、蘇格蘭摺耳貓
肥厚型心肌病 唐貓、波斯貓、緬因貓、英國短毛貓、美國短毛貓、布偶貓

已知 / 已存在的疾病

已知 / 已存在的疾病是寵物投保時已患有的疾病,包括上述提到的遺傳病。這些多數都不在寵物保險的受保範圍。

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如何揀選適合自己的寵物保險?

寵物保險大都有分等級,但愈高級的保障未必等如愈適合你的寵物。揀選寵物保險時,主人可從幾方面考慮自己的需要。

寵物的年齡

寵物和人一樣,年齡愈大患病的機會也愈高,一般寵物在7歲後便開始多病;而年齡增長也會增加初次投保的費用。另外,如非續保,很多保險公司都不會為8歲以後的寵物承保,因此主人應考慮清楚何時為寵物投保。

現時寵物保險的最幼投保年齡為13周歲,OneDegree 是其中一間提供此服務的保險公司,其受保年齡範圍也最闊,最遲11歲也可投保。

保費計算

購買寵物保險一定要貨比三家。消委會曾做過調查,發現同一狗隻品種在不同寵物保險計劃內,保費可以相差HK$12,000,非常跨張。

另外,有些主人可能為令寵物有最好保障,而購買最高規格的寵物保險。但事實上只要保額足夠便可,並不一定要最貴。考慮保費時,主人也要比較自付額和不保事項,遇到疑問便要聯絡保險公司查詢清楚。

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貓狗保項不宜互相比較

目前市面的寵物保險計劃絕大部分只保貓和狗,其他寵物都不受保,只有 OneDegree 會涵蓋龜和鳥類寵物。然而貓和狗的生理狀況不同,貓保險和狗保險的條款不應拿來比較。

留意續保條件

寵物保險基本上每年續保一次。一些計劃聲稱會提供終身保障或續保時不設年齡限制,甚至「保證續保」,但未有保證續保時所有保項都維持不變。改變後的保項,有機會增加主人負擔。

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