自願醫保

自願醫保好處是什麼?投保4大優點及轉保時3大細節!

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自願醫保推出市場已有一段時間,但相信仍有人在考慮是否該投保或由一般醫保至自願醫保。自願醫保對大眾而言的吸引之處是什麼?如果有意投保及轉保,之前又要注意哪些細節?

自願醫保優點1:保障「未知」及「先天」疾病

自願醫保優點之一,在於列明保障受保人的「未知」及「先天性」疾病。自願醫保的合資格投保年齡由15天至80歲,而只要受保人只要年滿8歲後參與自願醫保的標準計劃或靈活計劃,凡條款內所包括的疾病範圍,即使是在投保時未發現的已有疾病,均可受到保障。

自願醫保優點2:保證年度續保 確保年老時醫療保障

自願醫保不但能保障未知疾病,而且能保證續保至100歲,部份靈活計劃更保證終身續保,這特別能夠保障長者的醫療健康。一旦「長老們」不幸有任何重大疾病,需要非手術癌症治療、診斷成像檢測及各種大型手術等,均在保障範圍之內。在必要及緊急的情況下,一份醫保能夠在財政上給予莫大的支持,助長者渡過難關。

自願醫保優點3:保障額可終身無上限 保障長期病患

自願醫保的保障額以「保單年度」為單位,可每年度重新「補滿」年度最高保障額,只要每年續保,即可以繼續就相關疾病治療索償。這種終身無上限的保障額度,對於長期病患或需要年長期治療的老人家而言,可說是極佳的「醫療開支安全網」。然而,須注意市場上有小部分靈活計劃,仍設有終身保障額上限, 如AIA的「AIA自願醫保尊尚計劃」,設有2000萬元終身保障限額,而信諾的「信諾自願醫保系列-靈活計劃(優越)」,終身保障限額同樣為2000萬元,投保人如想要長遠保障,應該選擇「真正」無上限終身保障額的靈活計劃。

自願醫保優點4:為家庭購買醫保 可連帶扣稅

購買自願醫保不但能夠為家人帶來更佳的自願醫保保障,亦同時能帶來扣稅額,投保人的稅率愈高,可獲扣稅的相應金額亦愈多,若為合資格家庭成員購買自願醫保,更能兼用家人的可扣稅額,每份保單最高可計算為扣稅額的保單費用為每年度$8,000元。假設投保人的標準稅率為17%,可說是近乎以「8折買醫保」。

是否要轉保?留意賠償額、核保手續 及 優惠

對於現存已有醫療保險的客戶而言,若考慮轉投自願醫保則需要考慮三大因素,一是賠償額是否吸引,二是是否需要重新核保,三是相關優惠細節。

轉保細節 一、仔細對比賠償額

自願醫保分為標準計劃以及靈活計劃。標準計劃方面,政府已規定列明各項索償額的最低要求。如每保單年度最高賠償限額為$420,000,專科醫生費為每保單年度$4,300等;至於靈活計劃,則按受保內容而有差異,亦可以先行在政府官方網站上查閱

如果你已有醫療保險計劃,則可先仔細研究現有保單,再對比心儀的自願醫保計劃,找出相關賠償額是否有所增加。假如原有的醫保已是「度身訂造」,各方面的賠償額更高於自願醫保,切勿因為自願醫保的保費相對較低,即貿然轉保,倘若因事而急需高額醫療費,反而得不償失。

轉保細節 二、留意是否需要核保

現時政府規定,如果投保人由現有的保險公司,轉移至同公司的自願醫保,該保險公司必須要有「一次機會」接受投保人的申請。然而,政府卻未有規定,如果由「A保險公司轉移至B保險公司的自願醫保」,B保險公司必須要接納。

現時市場上的保險公司亦列明,當新投保人要求購買自願醫保產品,保險公司有權要求申請人重新核保,包括提供現有病歷、工作性質等等,從而在風險評估後,以決定承保與否。

如藍十字保險公司,則列明為新投保人的自願醫保核保時,可「在接受申請時加入個別不保項目條文及/或收取附加保費」,亦列明如「受保人並沒有香港或澳門司法管轄區的合法居留權」,便須繳交15%的地域附加保費。因此,在核保之前,必須預先詢問相關顧問,了解就現狀轉移保單,是否能夠一如理想成功轉保,或是有機會繳交更多保費。

轉保細節 三、轉保是否有優惠?

另一需要注意的轉保事項,則是要留意現有保單的優惠,是否在轉保後仍然存在,甚或有更多優惠。例如,保險公司宏利的原有醫保客戶,由2019年4月1日至2020年6月30日期間,經「自願醫保保單轉移計劃」轉移至其自願醫保計劃,將享有首保單年度10%保費優惠,對於這些原有客戶而言,即等於可以「九折買醫保」,較為划算。

除即時可獲得的優惠之外,各保險公司亦為自願醫保投保人,提供更進一步的「持續性優惠」方案,如宏利即提供「ManulifeMOVE」計劃,只要每天按指示達到指定的運動量,即可獲得最高10%的保費折扣(優惠受條款及細則約束)。

想知道更多關於自願醫保的資訊及最新優惠?請瀏覽自願醫保懶人包

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