自願醫保

VHIS 自願醫保計劃內容全面睇:癌症、通波仔、洗腎保唔保

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Stephanos

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香港的醫療開支十分昂貴,如不幸因重大疾病,需要接受「通波仔」,洗腎乃至癌症等疾病治療,隨時要傾家蕩產!如果沒有一份足夠而全面的醫療保障,一旦患病,隨時會令儲蓄無了一大截。要如何選擇一份可以保障重大醫療開支,兼可扣稅的自願醫保?可以從保費及賠償額兩方面去比較:

自願醫保涵蓋重大手術 購買前比較保費

目前政府規定自願醫保計劃當中,對於嚴重疾病均須有一定的最低賠償,所有標準計劃即有賠償額保障「非手術癌症治療」,以及俗稱「通波仔」的心臟動脈成形手術。

現時由宏利提供的自願醫保標準計劃「宏利愛守護自願醫保標準計劃」,若以一位60歲的男投保人計,一年保單保費需要$5,978元,為現時市場上價錢較相宜的標準計劃。相比之下,同樣以60歲男性投保人為例,AIA自願醫保標準計劃需要每年$7,251.2元,安盛的標準計劃「AXA安盛守慧醫療保障」,保費則需要每年$7,511元。

60歲人士購買自願醫保標準計劃 年度保費比較
保險公司及計劃名稱 年度保費(男) 年度保費(女)
宏利「愛守護」自願醫保標準計劃 $5,978 $5,823
AIA自願醫保標準計劃 $7,251.2 $7,155.2
AXA安盛守慧醫療保障 $7,511 $7,020

非手術癌症治療 小心對比計劃保費

癌症方面,現時投保自願醫保標準計劃,可享每保單年度$80,000元賠償額,保障「非手術癌症治療」,包括放射性治療、化療,以及標靶治療等等。

靈活計劃方面,則視乎不同保險公司,根據病房類型及年度保費,提供不同程度的保額。以宏利的「愛守護」標準計劃以及「全護航」靈活計劃為例,每年度賠償額由$80,000元至每年度$180,000元不等。

相比之下,另一保險公司安盛提供的靈活計劃,同樣有非手術癌症治療賠償額,但6種靈活計劃的賠償額均劃一為每保單年度$80,000元,而一位60歲男性投保人的每年度保費,則未見得較其他保費公司更相宜。

宏利「全護航」自願醫保靈活計劃
計劃名稱 每年度保費* 非手術癌症治療賠償額
普通房 $7,398 每保單年度$80,000
普通房+高額醫療保障 $12,592
普通房+特級高額醫療保障 $14,879
半私家房 $15,101 每保單年度$120,000
半私家房+高額醫療保障 $21,037
半私家房+特級高額醫療保障 $26,300
私家房 $29,283 每保單年度$180,000
私家房+高額醫療保障 $39,451
私家房+特級高額醫療保障 $47,360
*以60歲男性投保人為準
安盛保險靈活計劃 真智安心醫療保障
計劃名稱 每年度保費* 非手術癌症治療賠償額
標準 $7,671 每保單年度 $80,000
標準+額外醫療附加保障 $11,326
特級 $15,968
特級+額外醫療附加保障 $23,082
至尊 $30,430
至尊+額外醫療附加保障 $44,672
*以60歲男性投保人為準

投保靈活計劃洗腎 保費差別顯著

宏利「全護航」自願醫保靈活計劃
計劃類型 洗腎/門診腎臟透析賠償額
普通房 每保單年度$50,000
普通房+高額醫療保障
普通房+特級高額醫療保障
半私家房 每保單年度$75,000
半私家房+高額醫療保障
半私家房+特級高額醫療保障
私家房 每保單年度$100,000
私家房+高額醫療保障
私家房+特級高額醫療保障
中國人壽保險靈活計劃 健康常伴優越醫療保險
計劃類型 洗腎/門診腎臟透析保障額
半私家病房 每保單年度 $50,000
每保單年度最多60日
半私家病房連附加保障
私家病房 每保單年度 $75,000
每保單年度最多60日
私家病房連附加保障

政府目前並沒有強制要求「洗腎」(門診腎臟透析)須納入自願醫保標準計劃的保障範圍,要尋找一份能賠償洗腎的自願醫保,則需要投保不同保險公司的靈活計劃。

由宏利提供的「宏利全護航自願醫保靈活計劃」,最少提供每保單年度$50,000元的洗腎賠償額。視乎靈活計劃的類型,賠償額最高更可達每年度$100,000元。

目前並非所有保險公司的靈活計劃方案,也有提供洗腎賠償額﹐亦有保險公司賠償額高,但保費驚人;亦有保險公司保費低,但洗腎賠償較少,投保人必須仔細比較賠償額相同的計劃保費,以找出「性價比」最高的自願醫保。如中國人壽4種靈活計劃,也有涵蓋洗腎,但每年度保單賠償額只有$50,000或$75,000。

心臟外科手術 賠償視乎手術類型及程度

宏利「愛守護」自願醫保標準計劃
外科手術賠償額
標準計劃 複雜 $50,000
大型 $25,000
中型 $12,500
小型 $5,000
宏利「全護航」自願醫保靈活計劃
外科手術賠償額
普通房
普通房+高額醫療保障
普通房+特級高額醫療保障
複雜 $52,500
大型 $26,250
中型 $13,125
小型 $5,250
半私家房
半私家房+高額醫療保障
半私家房+特級高額醫療保障
複雜 $73,500
大型 $36,750
中型 $18,375
小型 $7,350
私家房
私家房+高額醫療保障
私家房+特級高額醫療保障
複雜 $105,000
大型 $52,500
中型 $26,250
小型 $10,500
安盛真智安心醫療保障靈活計劃
外科醫生費賠償額
標準 複雜 $50,000
大型 $25,000
中型 $12,500
小型 $5,000
標準+額外醫療附加保障
特級 複雜 $80,000
大型 $40,000
中型 $20,000
小型 $8,000
特級+額外醫療附加保障
至尊 複雜 $160,000
大型 $80,000
中型 $40,000
小型 $16,000
至尊+額外醫療附加保障
富通靈活計劃 「樂康保」
外科醫生費賠償額
保障級別 1+超額醫療保障 複雜 $50,000
大型 $25,000
中型 $12,500
小型 $5,000
保障級別 2+超額醫療保障 複雜 $63,000
大型 $30,000
中型 $15,000
小型 $6,000
保障級別 3+超額醫療保障 複雜 $84,000
大型 $40,000
中型 $25,000
小型 $8,000

若是俗稱「通波仔」的心臟搭橋或相關成形手術,則須視乎手術程度,再對應標準計劃或不同類型靈活計劃所提供的賠償額。現時,政府將自願醫保計劃的涵蓋手術類型分為「小型」、「中型」、「大型」及「複雜」四類。心臟相關手術,則被分類為「中型」至「複雜」。

由宏利提供的自願醫保,即保障包括「通波仔」在內的心臟相關手術,如「冠狀動脈腔內成形術」則屬於大型手術。以最基本的標準計劃計,外科手術費賠償為$25,000元。若希望獲得更佳的賠償額,則可以考慮選擇靈活計劃,大型手術的賠償額由$26,250元起跳。

若針對手術的賠償額,則同樣要注意保費水平。如安盛的真智安心醫療保障「至尊」靈活計劃手術賠償額雖然較多,可是保費卻動輒高達近每年逾萬元,現時60歲男性受保人年度保費高達$30,430元,另一間保險公司富通保險最高級別的靈活計劃「保障級別 3+超額醫療保障」,60歲男性受保人每年保費亦需要$33,759.52。

要住院接受重要手術 留意賠償額

若需要接受大型手術及癌症相關治療,住院費亦是醫療開支之一。因此,在選擇自願醫保計劃的同時,亦需要留意自願醫保提供住院賠償額,是否足以涵蓋相當的住院費。

現時,宏利提供的標準計劃及靈活計劃,分別涵蓋一般病房、半私家房與私家房的住院費,住院的病房及饍食費保額,由每日$750元至每日$4,000元不等。

部分保險公司靈活計劃 可100%賠償超出費用

如果因為接受大型手術或治療,導致「賠償額」超標那怎麼辦?投保人可嘗試比較不同公司的靈活計劃。因部分公司的靈活計劃,特別針對此狀況提供特別賠償條款。如宏利的「全護航」靈活計劃,提供超出費用的「100%賠償」以及可事先自由選擇醫生及醫院,條件則是須獲簽發初步評估。

至於另一保險公司AIA的靈活計劃,則提供「出院免找數計劃」,原理與宏利類近,透過預先評估,可於病人出院後直接由保險公司代繳所有費用。不過,此計劃無法保證涵蓋所有超支狀況,條款中仍可見「差額付款通知書」,如投保人住院後開支超出預先評估,則仍須繳回差額。

總括而言,宏利的自願醫保靈活計劃,在癌症、通波仔、洗腎方面的保障較全面,更可涵蓋外科醫生費、麻醉科醫生費以及病房費等。若以宏利「全護航」靈活計劃的入門級方案為例,60歲的男性投保人以$7,398購買一年保險,將可獲得以下各方面的賠償額:

宏利全護航自願醫保靈活計劃(半私家房)
非手術癌症治療 每保單年度$120,000
門診腎臟透析 每保單年度$75,000
外科醫生費 • 複雜 $73,500
• 大型 $36,750
• 中型 $18,375
• 小型 $7,350
麻醉科醫生費 外科醫生費的 35%
病房及膳食 每日$2,300
每保單年度最多 180 日
*只適用於在香港接受醫療服務及連同附加醫療保障的靈活計劃
經初步評估的合資格超出費用有機會獲全數賠償。

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Stephanos

土生土長香港人,曾於台北旅居五年,最喜歡的作家是卡爾維諾。

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