懷孕保險專題：孕婦嬰兒保險不保人工受孕

懷孕保險購買時需注意甚麼？懷孕是人生一大事，除了期待，準媽媽亦可能為分娩、產後併發症、寶寶健康等而深感憂慮。為保障準媽媽及初生嬰兒健康，購買一份孕婦保險絕對為最佳選擇。有保險公司推出獨立懷孕保障產品，讓準媽媽可以為自己及寶寶未雨綢繆，保障分娩後一切併發症所引致醫療費用，以及嬰兒先天性疾病及住院現金賠償。

懷孕保險投保時間彈性大

市面上的醫療保險一般將懷孕及生育相關的併發症列為不保事項，消費者若希望保障準媽媽及新生兒的健康，須另外加購附加保障才可。而獨立懷孕保障則專為準媽媽而設，與一般醫療保險不同，它可於得悉懷孕後才進行投保，最遲投保懷孕日數更可至252天，不過懷孕初期風險較高，建議愈早購買保險愈好。

準媽媽投保孕婦保險 / 懷孕保險資格

保險公司	孕婦年齡獎賞	懷孕日數
安盛 (AXA)	18歲 – 45歲	49日 – 216日
蘇黎世 (Zurich)	18歲 – 45歲	85日 – 252日

懷孕保險比較：蘇黎世 Zurich 及安盛 AXA

市面上專為準母親設立保險計劃的公司暫時只有安盛 (AXA) 及蘇黎世 (Zurich)，不過兩款計劃取向並不相同。AXA 主要保障孕婦產前和產後的醫療開支，以及新生嬰孩出生後短期的疾病和住院保障；而蘇黎世在嬰兒出生後，可自選將保險計劃轉到嬰兒續保，保障其日後的醫療開支，最多可至他 / 她100歲。

保險公司

最高保額

保障項目

保費繳付

安盛(AXA)

準母親
– 懷孕併發症：HK$16萬
– 住院現金：HK$1,500/日
– 身故：HK$50萬

初生嬰兒
– 先天性疾病：HK$16萬
– 住院現金：HK$1,500/日*

– 8種懷孕併發症
– 21種嬰兒先天性疾病
– 7種嬰兒出生頭25日治療

一筆過

蘇黎世(Zurich)

每年HK$45,000

– 5種產後狀況
– 兩劑輪狀病毒口服疫苗 (6至24週適用)
– 寶寶小型 / 非小型 / 先天異常引致的手術

每年續保

*若嬰兒患有嚴重初生期黃疸，住院現金賠償則為每天HK$500，最多10天。

懷孕保險比較：蘇黎世 Zurich 及安盛 AXA (2)

除了上述分別，蘇黎世列明準母親毋須申報健康情況、保證承保，而且保障因意外或身體狀況不佳而導致流產的醫療費用；相反，AXA 只保障因醫療情況而需進行之合法人工流產。

在準母親產後的醫療保障方面，AXA 有列明懷孕引致的併發症保障，如妊娠急性脂肪肝、胎盤植入等；若準媽媽不幸身故，保險亦會作出賠償。

而蘇黎世主要針對以下情況：

因產後出血或產後子癇而需要接受深切治療部治理
因產後出血而需要切除子宮

關於準母親產後的其他保障，蘇黎世的保險計劃則未有提及。另外，蘇黎世列明任何於香港境外發生的受保事件，其保障額會減少50%。

懷孕保險的嬰兒保障：留意保障期和等候期

購買懷孕保險時，須留意產品的保障期和等候期。AXA 的懷孕保險保障期為3年，之後家長可按個人預算及需要而決定是否需要續保；而蘇黎世的懷孕保險第一階段的保障期為孕婦懷孕的第13週至第36週，第二階段自嬰兒出生15日起計，最多可續保至100歲。

蘇黎世之兒童保障期由嬰兒出生後15日生效，由生效日期開始計算設有30天等候期，適用於手術現金賠償，意外受傷除外。而投保前已存在傷疾或先天性異常的兒童保障，則於生效日期開始計算，設有36個月等候期，變相投保人需最少續保3年才可享有此保障。

醫療事故保障需醫院認責

如在分娩過程中，因香港或澳門的醫生或醫院疏忽而導致準母親不幸身故或永久完全傷殘，或導致新生兒身故，AXA 將支付一筆賠償金額，最高金額HK$50萬。但投保人須留意，索取賠償亦有以下條件：須於相關疏忽行為發生起計30天內身故或開始永久完全傷殘，以及醫生或醫院公開承認疏忽，並且該疏忽獲香港或澳門的相關政府部門、法院或死因審訊核實並確認。

投保懷孕保險 4事項要知

投保懷孕保險，當中亦有不少細節值得注意，以下4點，供大家參考：

留意承保細則，如任何觸發終止條款的情況，或續保之通知要求
留意保單是否設有等候期，即投保後一段指定時間保險才會生效，而等候期愈短愈好
投保人應告知家族病史或任何病歷，以避免其後保險公司以此為理由拒絕賠償
留意主要不保事項，如人工受孕懷孕、由生育治療引致的懷孕併發症

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常見問題

問：保險的等候期是指甚麼？

答：等候期 (Waiting Period) 是為防投保人隱瞞自己患有某些疾病 / 潛在疾病而繼續向保險公司投保、藉此騙取賠償而設的一段指定時期，一般是簽署保單後的30日內，期間投保人患病將不會獲得賠償。

問：如懷有的是雙胞胎，保費和保額如何計算？

答：AXA 列出，若準母親同時懷有超過一名胎兒，在保單申請時已列明的每名被保新生兒都可各自享有新生兒先天性疾病保險賠償 (連體嬰除外) 及新生兒 / 幼兒住院現金保險賠償。而蘇黎世則以每一個兒童為基礎，若想為兩名兒童投保，需要兩份保單。

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