政府年金值得買嗎?與其他終身年金比較好處/壞處/回報

政府年金好處

讀者可能聽過政府也有推出「政府年金」,到底它和一般年金有什麼不同,長者又值得買嗎?MoneySmart 先後介紹過年金是什麼扣稅年金比較,這次便跟大家介紹政府年金是什麼,讓有意透過投保年金保障退休生活的人參考。

政府年金是什麼?由政府推出的終身即期年金

政府年金是公共年金的一種,正式名稱是「香港年金計劃」,它由政府牽頭成立、香港年金有限公司承保,於2018年7月推出,屬於終身年金和即期年金。因為最低投保年齡是60歲,因此又有「長者年金」稱呼。

繳付整付保費後,投保人將收取穩定的保證每月年金金額,將一筆過現金轉化成穩定及終身的現金流。只要保單仍然生效,保證每月年金金額都會終身發放。

保證每月年金金額將在保單開始時訂定,在投保人有生之年維持不變。從保單的保費起繳日後的下一個月份起,終身保證每月年金金額將每月存入投保人指定的銀行賬戶。

政府年金基本資料

政府年金項目 政府年金項目內容
投保年齡 60歲或以上
最早年金開始年齡 60歲
保費繳付方式 整付保費,一筆過繳付
保費繳付金額 最少HK$50,000,最多HK$3,000,000
年金期 (入息期) 終身 (直至身故)
保證每月年金金額 在保單開始時訂定
保證期 從保單的保費起繳日開始,直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。
保證內部回報率 (IRR) 視投保人壽命而定

利用政府年金計算機 計算政府年金回報

政府年金有一個特點,是沒有固定的保證內部回報率 (IRR),因為它的年金期 (入息期) 是終身的,即「一日未死,一日都有糧出」,因此 IRR 視投保人壽命而定,投保人壽命愈長,IRR 就愈高。

有意投保的人,可利用政府年金網站的「香港年金計劃計算機」,嘗試為自己評估一下投保後的回報。政府年金計算機只需輸入3項資料,包括申請人年齡、性別和整付保費金額,計算機便可算出未來25年、以及第30年和100歲時的回報。

舉例說,如投保人是位60歲的男性,整付保費金額HK$1,000,000,經過計算機評估後,可得出保證每月年金金額是HK$5,100,即由投保後下一個月起,投保人可每月收取HK$5,100前至身故。而在他投保後的第17年、即他77歲時,其「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」加起來是HK$1,050,524,達到保證期說的105%,代表他77歲時可取回已繳保費和保證回報,之後是完全淨賺。

政府年金壞處與好處

政府年金推出以來,外界印象普遍欠佳,主要原因是投保限制較多,譬如投保年齡最低要60歲,投保額限制在HK$5萬至HK$300萬;而與其他保險公司的年金產品一般都會在保證回報之上相比,政府年金回報相對較低,且沒有潛在的升幅。

不過,政府年金亦有優點。譬如以目前條款,投保人領取年金到第15年便與投保額「打和」,之後都是淨賺,壽命愈長,賺得愈多。60歲投保的話,75歲起便可完全地「攞政府錢」直至百年歸老。另外,投資政府年金風險極低,如投保人本身投資上相對保守,沒甚麼喜好,只追求穩定收入,那便十分適合將它納入退休規劃。

政府年金壞處/好處比較

政府年金好處 政府年金壞處
– 回報無上限,投保人壽命愈長,賺得愈多

– 風險極低,收入穩定

– 回報或不及其他保險公司的年金產品

– 一次過繳費或影響現金流

– 投保額限制較大

– 投保年齡高

– 不能扣稅

政府年金值得買嗎?

政府年金是以對沖長壽帶來的風險做設立目的,志在為退休人士提供穩定及終身的現金流,因此必須長期持有才能獲得最大的好處。如果本身沒有投資目標,又或者現金流相對鬆動,政府年金是其中一個可考慮的退休計劃選項。

但年金畢竟是保險而非投資產品,若你屬於以下3類人士,政府年金便未必適合你:

  1. 現金流動需求極高,想隨時可以套現;
  2. 追求高回報;
  3. 以退休後手上資金能抗通脹做目標。
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