【退休規劃】年金種類有幾多?了解哪種年金適合你

年金種類

要確保退休後收入,令生活有保障,除了投資和儲蓄,購買年金也是選項。雖然有人認為年金入息不如其他投資,但年金好處是風險較低,適合希望退休後有穩健收入的人。至於年金有甚麼種類、不同種類的年金適合甚麼人,下面為大家一一講解。

年金是甚麼?了解年金性質

了解年金種類前,先要知道年金的產品性質。年金是一種長期保險產品,讓保險公司將你的資金用於投資以增加收入。由於年金長期而穩定發放,消費者能有規律地使用退休積蓄,以應付長壽帶來的財務風險。無論購買甚麼種類的年金,目的都是為退休生活做打算。而由於它的收款方式就如出糧,因此又被稱為「自製長糧」。

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了解4個年金種類

年金種類可按「何時開始提取年金」和「年金入息年期」分為4種,當中涉及即期 / 延期,終身 / 定期4個元素。

何時開始提取年金:分為「即期」(Immediate) 和「延期」(Deferred) 兩個種類。即期是一筆過繳付後隨即開始分期領取年金作收入,一般而言多為退休人士採用。延期是在年輕時以一筆過或分期供款的方式繳付,到了指定年期或年齡後開始領取年金收入。

年金入息年期:即獲取收入的期數,分為「終身」(Life Annuity) 和「定期」(Annuity Certain) 兩個種類。終身就是一直收取年金直至身故,但一些保險公司會將「終身」定為100歲,之後不予計算。定期就是在一個指定期數內派發所有年金,例如10年或20年。

綜合上述4項元素,便可構成「即期終身」、「即期定期」、「延期終身」和「延期定期」4個年金種類。

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比較4個年金種類

種類 即期年金 延期年金
終身年金 一筆過繳付後隨即開始分期領取年金,直至身故或100歲 年輕時一筆過 / 分期供款,到指定年期 / 年齡後開始領取年金直至身故或100歲
定期年金 一筆過繳付後隨即開始分期領取年金,在指定期數內領取所有年金 年輕時一筆過 / 分期供款,到指定年期 / 年齡後,在指定期數內領取所有年金
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哪個年金種類適合你?

要選合適自己的年金種類,可先由提取年金的時間開始考慮,即「即期年金」和「延期年金」。上文說過即期年金較適合退休人士,因為他們沒有收入,卻有相對充裕的儲蓄。他們可以考慮將一部分資金用於購買即期年金,隨即獲取長期穩定年金收入,幫補日常生活。

至於延期年金則適合在職人士。延期年金一般分為5年、10年甚至更長的供款期,讓在職人士在就職期間以定期儲蓄方式累積資金,到退休時把資金轉化為穩定的年金收入以供生活。

而考慮年金入息年期時,要視乎消費者希望每期有較多收入還是「細水長流」。如希望每期有較多收入,可選年期較短的計畫;如希望可一直有收入,則應選較長年期甚至終身年金。不過如前所述,年金最主要作用是應對長壽帶來的財務風險,因此選擇長遠年期或終身年金是較合理的選擇。

合資格延期年金可以扣稅

坊間有所謂「扣稅三寶」,年金計畫是其中之一。為鼓勵市民及早養成儲蓄習慣,政府推出「延期年金扣稅計劃 」,符合保監局指引條件的延期年金,其保費可享扣稅,與可扣稅強積金自願性供款合計上限一共HK$60,000︒另外政府也有推出「香港年金計劃」,詳情將在另文講解。

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