基本級別個人意外保險比較一家大細有保障

意外隨時發生，輕則破財，重則身體受傷，甚至影響工作，生計大受打擊，家庭頓失支撐。為自己及家人購買一份可提供周全保障的個人意外保險，萬一發生意外，一家老幼均可獲得保障。今次比較基本級個人意外保險的保障及保費，協助各位挑選適合自己的保險計劃。

已有醫療保險及勞工保險還需要購買個人意外保險嗎？

醫療保險、勞工保險及個人意外保險都會包含一些意外或醫療上的費用保障，各位可能已購買了醫療保險，公司亦有提供勞工保險，是否代表不買個人意外保險也可對日常生活提供足夠保障？在解答這個問題之前，首先要了解醫療保險、勞工保險及個人意外保險的分別。

	醫療保險	勞工保險	個人意外保險
投保人	個人	僱主	個人
受保人	自己及/或家人	僱員	自己及/或家人
主要保障	由意外或疾病所引致的住院開支及手術費用，以實報實銷方式賠償	因工作意外受傷、死亡、患上職業病所導致的醫療費用或工傷賠償	因意外導致人身傷亡引致的醫療費用及相關開支、津貼及撫恤金，受保人可自由運用該賠償

醫療保險的保障主要集中在醫療費用上，通常以實報實銷方式作賠償，基本上沒有傷殘或身故的保障；而個人意外保險會有一筆過的傷殘或身故津貼。萬一出現這些情況，購買了個人意外保險便可讓家人在這段時間內仍有一筆應急資金以應付日常生活需要。另外有些個人意外保險還會包括一些關連的額外開支，例如受傷需要購買復康輔助器材，或家屬因為需要照顧自己而請假，會有年假補償。

勞工保險提供因工受傷的賠償，例如上下班途中及工作時間內發生意外而導致的醫療費用及人身傷亡。在非工作期間發生的意外，便要靠個人意外保險提供保障。

所以即使已有醫療保險及勞工保險，購買個人意外保險可進一步擴闊保障範圍，更加安心。

個人意外保險比較主要保障及項目分析

以下將會比較5個個人意外保險計劃的主要保障及項目，並分析每個保險計劃的優勝之處，從而協助各位選出符合自己需要的個人意外保險計劃。

個人意外保險主要保障比較

保障項目	AIG 美亞基本計劃	AXA 安盛「卓越」豐盛守護樂		BlueCross 藍十字個人意外保險計劃1	Zurich 蘇黎世樂在人生計劃A
保障項目	AIG 美亞基本計劃	簡易	基本	成人	幼青A	成人A	長者A
受保年齡	6個月至55歲	6個月至80歲 (子女: 6個月-17歲、18-23歲未婚之全職學生長者：66–80歲)		18 – 65歲	6個月 – 17歲、18 – 23歲未婚之全職學生	18 – 70歲	71 – 80歲
可續保至	65歲 (小童:25歲)	終身		70歲	–	–	終身
意外死亡及永久傷殘保額	600,000 (小童90,000)	600,000		500,000	150,000	500,000	250,000
意外死亡及永久傷殘保額	600,000 (小童90,000)	X	100,000 (昏迷)	500,000	150,000	500,000	250,000
意外死亡及永久傷殘額外賠償	X	600,000		500,000	X	1,000,000	X
意外死亡撫恤金 / 殮葬費用	X	50,000		X	30,000
意外醫療費用 (每宗)	3,000 (小童:1,350)	X	10,000	6,000/年	10,000	15,000	5,000
食物中毒	X	500/日		X	屬於「損傷」，可獲保障
骨折	X	只適用於長者 80歲或以下:40,000 81歲或以上:20,000 [賠償骨裂]		折斷腿部或膝蓋而無法縫合 50,000	10,000	50,000	80歲或以下： 100,000 81歲或以上：50,000
私家看護津貼 / 每日住院現金津貼	X	X	200/日住院現金最高 10,000 (子女/長者:20,000)	300/日住院現金	200/日住院現金		200/日住院現金
復康輔助器材	X	X	20,000 (輔行工具及相關家居或車輛設備改造：2,000/項)	X	10,000 復康器材	15,000 復康器材	20,000復康器材
復康輔助器材	X	X	20,000 (輔行工具及相關家居或車輛設備改造：2,000/項)	X	25,000 改裝家居設備
休假補償	X	2,000 （500/日）		X	200/日 (父母)	200/日 (配偶)	X
受保人遭受虐待	X	X	3,000 (適用於子女或長者)	X	5,000 (1,000/次) 創傷輔導服務	X	X
轉職津貼	X	X	3,000	X	X
個人責任	X	X	600,000	X	X

受保年齡及續保年齡上限比較

AIG、AXA安盛及蘇黎世的產品的投保年齡均由6個月起，當中AXA安盛及Zurich蘇黎世投保年齡高達80歲，較適合一家老幼同時投保。而且兩者均可續保至終身，毋須擔心中途斷保失去保障，要另覓保險計劃。

評語：AXA安盛及蘇黎世6個月起受保，可續保至終身

意外死亡及永久傷殘保障額比較

在4個同級產品當中，AIG及AXA安盛的基本計劃及簡易計劃保障額均達HK$600,000，保障額略高。若同時考慮保費高低 (見下文)，AXA安盛的基本計劃折扣後保費或會更低，性價比較其他公司優惠。

評語：AXA安盛性價比較高。

意外死亡額外賠償比較

在意外死亡額外賠償方面，各保險計劃均有不同安排。AXA安盛會就受保人以乘客身份乘搭公共交通工具、因山泥傾瀉、水災、爆炸或火災、爆竊或搶劫、或在大灣區內 (香港除外) 發生所引致的意外死亡及永久傷殘作額外雙倍賠償。蘇黎世的成人計劃會就被保人乘坐公共交通工具、遇劫或遭遇天災或於星期六、日或香港公眾假期期間遇上意外所引致的死亡作額外HK$1,000,000賠償；另外子女在參加學校活動期間發生意外亦可獲最高HK$100,000保障。藍十字則只會就被保人乘搭公共交通工具所引致的意外死亡作額外賠償HK$500,000。

評語：整體而言，AXA安盛及蘇黎世保障範圍較廣。

意外死亡撫恤金 / 殮葬費用比較

AXA安盛及蘇黎世均有提供，前者保障額HK$50,000，高於後者HK$30,000，保障額較高，可為處理後事及應急提供較多支援。

評語：AXA安盛保障額較高。

每宗意外醫療費用比較

以成人保障額計，4款個人意外保險計劃由HK$3,000至HK$15,000不等，蘇黎世為每宗意外提供HK$15,000保障額在4個計劃中最高；其次是AXA安盛基本計劃提供$10,000保障額，另外藍十字則是以每年HK$6,000為限。

評語：蘇黎世保障額較高。

食物中毒保障比較

蘇黎世亦包括食物中毒，在保單文件中列出「『受保人』純粹因『意外』而非任何其他事故所蒙受之身體損傷、飲食中毒及/或氣體中毒」屬於「損傷」，在承保範圍內的醫療費用可獲保障，但沒有列明限額。AXA安盛有清析列明食物中毒每日最高保障額為HK$500，較為清晰。

評語：AXA安盛及蘇黎世均有提供保障。

骨折保障比較

AXA安盛、藍十字及蘇黎世均有骨折保障，AXA安盛只適用於長者但提供市場僅有的骨裂賠償；藍十字的「折斷腿部或膝蓋而無法縫合」屬於永久傷殘類別，倘若骨折或骨裂後復原便不能獲得這部分的賠償；蘇黎世在不同年齡層均有骨折保障，當中成人保障額達HK$50,000，80歲以下長者保障額更可達HK$100,000，較其他個人意外保險計劃突出。

評語：蘇黎世覆蓋各年齡層

私家看護 / 每日住院現金津貼比較

AXA安盛、藍十字及蘇黎世均有提供私家看護津貼及/或每日住院現金津貼。AXA安盛每日保障額HK$200，並設有賠償上限，成人為HK$10,000，子女及長者為HK$20,000。蘇黎世每日最高保障額HK$200，每次意外保障期限通常為31日。藍十字每日保障額HK$300，金額較高，保障期為每年最長180天。

評語：藍十字每日保障額較高

復康輔助器材保障比較

AXA安盛基本計劃及蘇黎世均有提供保障，雖然AXA安盛的保障額較高，但蘇黎世另外提供HK$25,000改裝家居設備保障，如因永久完全傷殘需要在家中按中固定扶手，可獲保障。而AXA安盛亦包括改造家居設備 (適用於輔行工具，例如手杖、拐杖、學行架、助行器或輪椅，以及僅為提供輔行工具目的而改造家居設備或車輛)。

評語：蘇黎世另設改裝家居設備保障

休假補償比較

在休假補償上，AXA安盛可為需要照顧住院或留家休養超過連續3日的受保人而需向其僱主申請年假的家屬 (包括父母、配偶及子女) 提供現金津貼，每日保障額HK$500 (首2日休假不適用)，上限HK$2,000。蘇黎世則可為照顧子女或配偶 (受保人) 而須休假，每日可獲HK$200補償，每次意外最長10日。

評語：AXA安盛較多照顧者可受惠，蘇黎世平均每日保障額較高

受保人遭受虐待保障比較

AXA安盛基本計劃及蘇黎世均有為子女提供相關保障，AXA安盛更包括長者。在保障項目上，AXA安盛會為創傷或心理諮詢費用作出賠償。如因受到外籍家庭傭工施虐而致的身體虐待，該家庭傭工因此而被終止聘用，亦可獲新家庭傭工招聘津貼。蘇黎世則有為創傷輔導服務所需費用作出賠償。雖然總金額以蘇黎世為高，但AXA安盛則有新家庭傭工招聘津貼，保障較廣泛。

評語：AXA安盛顧及長者保障範圍較廣

轉職津貼 / 個人責任保障比較

AXA安盛基本計劃有提供轉職津貼以及個人責任保障，其他3個個人保險計劃均沒有提供，比較貼心。

評語：僅AXA安盛基本計劃提供

個人意外保險保費比較及分析

除了為自己投保個人意外保險，亦可為配偶、子女及父母等家人一同投保，為全家提供保障。以下將會比較4個個人意外保險計劃在不同家庭成員組合投保時所需的保費。

個人保障 VS 共享保障

個人意外保險的保障額會以單獨受保人計算，有保險公司推出「共享保障」，如全家投保，可以共用一個保障額，保費會較個人保障低。以AXA安盛「卓越」豐盛守護樂基本計劃為例，假設夫婦及2名子女同時投保，個人保障每年保費合共HK$3,816，共享保障每年保費只須HK$2,600。

AXA安盛「卓越」豐盛守護樂個人保障及共享保障比較

保障詳情	個人保障	共享保障
最低受保人數目	1	2
最高限額	每名受保人享有個別限額	所有受保人共享同一限額
自選保障	每名受保人均可選擇個別的自選保障	所有合資格受保人必須選擇相同自選保障
保費折扣	受保人越多，折扣優惠越高： • 2 至 4 名受保人：9 折 • 5 名受保人或以上：85 折	同一保單中只需繳付1名子女的保費，保障即可涵蓋所有子女

個人意外保險保費比較

年繳保費	AIG 美亞基本計劃	AXA 安盛「卓越」豐盛守護樂			BlueCross 藍十字個人意外保險計劃1	Zurich 蘇黎世樂在人生計劃A
年繳保費	AIG 美亞基本計劃	簡易個人保障	基本個人保障	基本共享保障	成人	小童A	成人A	長者A
成人	1,200	365	1,160 (限時75折 870)	–	576 特價518.4	–	996	–
子女 / 小童	–	365	960 (限時75折 720)	–	–	516	–	–
長者	–	600	2,100 (限時75折 1,575)	–	–	–	–	1,656
成人 + 配偶	2,400	730	2,088 (限時75折 1,566)	1,840 (限時75折 1,380)	1,152	–	1,992 (特價1,792.8)	–
成人+ 配偶 + 子女	3,120	1,095	2,952 (限時75折 2,214)	2,600 (限時75折 1,950)	–	–	2,508 (特價2,257.2)	–
成人+ 配偶 + 子女x2	3,120	1,460	3,816 (限時75折 2,862)	2,600 (限時75折 1,950)	–	–	3,024 (特價2,721.6)	–
成人+ 配偶 + 子女x2 + 長者	–	2,060	5,389 (限時75折4,041.75)	4,280 (限時75折 3,210)	–	–	4,680 (特價4,212)	–

註：以上價錢假設受保人從事室內及非危險性工作；從事其他類別工作者保費或有不同，以投保時保險公司根據投保人資料報價為準。

整體保費較低：AXA安盛「卓越」豐盛守護樂基本計劃 (共享保障)

如果單以保費計算，無論是成人、子女、長者單獨投保，還是不同家庭成員組合投保，除了AXA安盛「卓越」豐盛守護樂簡易計劃 (個人保障) 最低，AXA安盛「卓越」豐盛守護樂基本計劃折扣後的保費普遍較低，特別是共享保障計劃，同時可提供較全面的保障。

夫婦二人：藍十字個人意外保險計劃1保障保費較低保障較全面

以夫婦二人計算，除了AXA安盛「卓越」豐盛守護樂簡易計劃 (個人保障) 之外，則以藍十字個人意外保險計劃1保費較低，同時提供較為廣泛的保障。

夫妻 + 子女：AXA安盛及蘇黎世平分秋色

想獲得較全面的保障，AXA安盛基本計劃及蘇黎世在保障範圍上平分秋色。以夫妻及1名子女計算，前者每年保費原價略高於後者，目前兩者均有題供保費優惠，在折扣後AXA安盛 (HK$2,214 / HK$1,950) 較蘇黎世 (HK$2,257) 便宜一點。

以夫妻及2名子女計算，蘇黎世每年保費會較AXA安盛基本計劃 (個人保障) 低。如選擇AXA安盛基本計劃 (共享保障)，不論子女數目，只會收取1名子女保費，如屬子女成群的大家庭，便可節省不少。

夫妻 + 子女 + 長者：AXA安盛保費較低

假設夫妻及2名子女連同1名長者投保，AXA安盛基本計劃的個人保障及共享保障每年保費在折扣後均低於蘇黎世。

總結：AXA 安盛「卓越」豐盛守護樂個人意外保險較優勝

比較以上4個基本級個人意外保險計劃，AXA安盛「卓越」豐盛守護樂投保年齡由6個月至80歲，可續保至終身，無後顧之憂。

由上面比較可見，在意外死亡及永久傷殘、意外死亡及永久傷殘額外賠償、意外死亡撫恤金 / 殮葬費用、休假補償、受保人遭受虐待、轉職津貼 / 個人責任等保障上，AXA安盛「卓越」豐盛守護樂基本計劃的保障範圍或保障額較其他保險計劃優勝。

在保障及保費的平衡上，AXA安盛「卓越」豐盛守護樂亦有較大彈性。簡易計劃每年保費低至HK$365，平均每日HK$1，保費相宜同時亦可獲得意外死亡及永久傷殘保額HK$600,000保障。如需要意外醫療費用、個人責任、骨折、復康輔助器材等額外保障，可考慮投保基本計劃，另外可因應個人需要加購自選「收入或付款保障」及「體育運動保障」。如想一家人在較實惠的保費下享有較全面的保障，可以選擇共享保障。