一場新冠肺炎令全球人類都受到影響,由這次疫情,令不少人意識到,各種未知的未來皆可能出現,當中未知的新型病毒及突如其來的疾病威脅,提高了對醫療保障的關注與需求。自願醫保 (VHIS) 旨在提升住院保險產品的保障水平,為市民提供多一個醫療保障選擇,但坊間眾多自願醫保計劃又應該怎選擇?
自願醫保跟一般個人醫療保險有何分別?
自 2019 年 4 月開始,政府推行的自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)讓大家多了一重保障。計劃由政府推行,所以跟一般個人醫療保險有分別,不但保證續保至 100 歲,更包括一些一般個人醫療保險不保障的項目:如未知的投保前已有疾病、在香港醫院進行的精神病住院治療、8 歲後出現或確診的先天性疾病等,自願醫保均有涵蓋。
自願醫保亦分為標準計劃及靈活計劃。標準計劃只符合自願醫保的最低要求及保障,條款、保障範圍及賠償限額都是劃一。然而,標準計劃未必能滿足每個人的醫療需要,投保人更應該按自身需要選擇適切的醫療保險計劃。因此,靈活計劃就在標準計劃的基礎上,加上彈性的額外保障,而且每家保險公司的靈活計劃都有不同的賠償限額及保障範圍,可視乎實際需要而購買。
當然,自願醫保計劃的保費可作稅務扣減亦是其一大獨有賣點,每個課稅年度可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000港元#,對在職人士來說相當吸引。
市場上各款自願醫保靈活計劃 性價比大比拼
在市場上推出自願醫保靈活計劃的保險公司眾多,到底該如何評估?
要比較性價比,價錢自然是重要一環。以下列市場上的主要保險公司為例,宏利全護航自願醫保靈活計劃(普通房)連同高額醫療保障的保費比較相宜,入場門檻較低。而除了保費這個實在因素外,不同的保障項目及賠償限額亦相當重要。在相同例子中,宏利全護航自願醫保靈活計劃(普通房)連同高額醫療保障於各保障項目例如︰病房及膳食、深切治療、訂明診斷成像檢測、外科醫生費及入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理等,每項若非提供最高賠償限額,亦位列在第一、二名之內,平均性價比很高。
宏利 全護航自願醫保靈活計劃 (普通房) (附加高額醫療保障) |
友邦AIA 自願醫保靈活計劃 (普通房) (連同額外醫療附加保障) (非網絡保障) |
保誠 靈活自主醫保計劃 (普通房) (附加額外醫療計劃選項1) |
安盛 真智安心醫療保障 (標準) (附加額外醫療保障) |
|
每年保費 (以 30 歲 成年女性為例) |
$4,522港元 | $4,820.8港元 | $5,547.92港元 | $4,472港元 |
病房及膳食 | 每日$1,100 港元 每保單年度 |
每日$1,000 港元 每保單年度 |
每日$1,100 港元 每保單年度 |
每日$800 港元 每保單年度 |
雜項開支 | 每保單年度 $15,000港元 |
每保單年度 $14,000港元 |
每保單年度 $18,000港元 |
每保單年度 $14,000港元 |
深切治療 | 每日$4,200 港元 每保單年度 |
每日$3,740 港元 每保單年度 |
每日$3,500 港元 每保單年度 |
每日$3,500 港元 每保單年度 |
外科醫生費 (每項手術) | 複雜 $52,500 港元 大型 $26,250 中型 $13,125 小型 $5,250 |
複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 |
複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 |
複雜 $50,000 港元 大型 $25,000 中型 $12,500 小型 $5,000 |
訂明診斷成像檢測 | 每保單年度 $25,000港元 設30%共同保險 |
每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險 |
每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險 |
每保單年度 $20,000港元 設30%共同保險 |
入院前或 出院後 /日間手術前後的 門診護理 |
每次$1,100港元 (每保單年度 $16,000港元) 住院 / 出院 / |
每次$580港元 (每保單年度 $3,000港元) 住院 / 出院 / |
每次$750港元 (每保單年度 $3,000港元) 住院 / 出院 / |
每次$580港元 (每保單年度 $3,000港元) 住院 / 出院 / |
急症門診護理 | 每保單年度 $6,600港元 |
每次受傷 $6,600港元 |
每次受傷 $5,600港元 |
每保單年度 $5,000港元 |
了解自願醫保靈活計劃細項及長遠考慮因素
除了保費或賠償限額有差別,在選擇自願醫保靈活計劃時,投保人亦應留意各細項及長遠考慮因素。
比方說,市場上一般保險公司只提供普通房、半私家房及私家房的三個級別,但宏利全護航自願醫保靈活計劃則在各級別,再額外設有兩個級別的自選附加醫療保障 – 高額醫療保障和特級高額醫療保障,讓投保人選擇計劃時更具彈性。
同時,此計劃的附加醫療保障可就每傷病在每保單年度提供保障,經初步評估符合條件後更可享高達全數 100% 賠償+,也不限於向指定的網絡醫生求診,彈性更高。另外,此計劃更提供出院 /日間手術後90日內高達10次跟進門診保障。
選擇一份醫療保障不是一朝一夕的事,因此一些長遠考慮因素亦值得細看。很多保險公司都設有無索償優惠,以宏利為例,若保單持有人連續至少兩個保單年度也沒有提出索償,保費可享高達16% 健康折扣+。另一方面宏利的 ManulifeMOVE 也適用於自願醫保計劃^ ,只要成功成為 ManulifeMOVE 會員,並戴上智能運動裝置和安裝手機程式記錄步數,達到指定每日平均步數,即可在下一會籍年度續保時享有高達10%保費折扣^,鼓勵健康生活之餘亦可享受保費扣減。
宏利與友邦/保誠/安盛的比較 | ||||
宏利 全護航自願醫保 靈活計劃 (普通房) |
友邦AIA 自願醫保靈活計劃 (普通房) (非網絡保障) |
保誠 靈活自主醫保計劃 (普通房) |
安盛 真智安心醫療保障 (標準) |
|
保障組合 | 3 種病房級別,並可自由選擇增添 2 個級別的附加醫療保障 | 3 種病房級別 | 3 種病房級別,並可自由選擇增添 2 個級別的附加醫療保障 | 3 種病房級別,並可自由選擇增添附加醫療保障 |
附加醫療保障 | 經初步評估後 100% 全數賠償 (每保單年度每傷病) |
80% 賠償 (每保單年度每傷病) |
80% 賠償 (以每保單年度計算) |
80%賠償 (以保單年度計算) |
出院 / 日間手術後的跟進門診護理次數 | 最多 10 次 | 最多3次 | 最多3次 | 最多3次 |
住院陪床費 | 每日全數保障及每年最多180日 | 每日限額及每年只賠償最多90日 | 每日600港元及每年最多180日 | 無 |
出院後私家看護 | 每次660港元 | 每次353港元 | 每次600港元 | 無 |
隔離病房保障 | 有 | 無 | 無 | 無 |
訂明診斷成像檢測 | 每保單年度 25,000港元 |
每保單年度20,000港元 | 每保單年度 20,000港元 |
每保單年度 20,000港元 |
保費折扣獎勵計劃 | ManulifeMOVE | AIA VITALITY | 無 | 無 |
總結:宏利全護航自願醫保靈活計劃保障較佳
從上文中可以看到,宏利全護航自願醫保靈活計劃的保障限額及保障項目都比較多,如果想在相近價位的自願醫保靈活計劃中得到更多的保障,宏利全護航自願醫保靈活計劃是更明智的選擇。
成功投保指定計劃,可享保費折扣優惠*。
以上内容並未載有保單的所有條款,而完整條款載於保單文件中。請參閱產品單張了解產品詳情及風險。
#實際可節省的稅款金額會根據個人稅務評估及個人情況而定。有關稅務詳情,請諮詢專業稅務顧問。
*優惠受相關條款及細則約束。有關計劃和優惠詳情,請參閱網站上的產品/推廣單張。
^ManulifeMOVE並不構成自願醫保認可計劃的一部分。有關ManulifeMOVE保費折扣之條款及細則及最新資訊,請參閱官方網頁。
+須符合有關保障的條款及細則。
想知道更多理財心得及最新優惠 ,請瀏覽 blog.moneysmart.hk,及追蹤我們的Facebook Page
主頁:www.moneysmart.hk