香港8大虛擬銀行比較2026｜定存利率、活期利率、銀行服務一覽

香港現時共有8間虛擬銀行，包括ZA Bank、Mox Bank、livi Bank、WeLab Bank、天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行同PAO Bank。呢班銀行冇實體分行，全部靠手機App處理，開戶快、門檻低，仲成日推高息定存同現金回贈搶客。但邊間先啱自己？以下用最新資料，逐一拆解8大虛擬銀行嘅利率、服務同優缺點。

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30秒睇晒文章重點！

香港8間虛擬銀行全部受金管局監管，同傳統銀行一樣受存款保障計劃保障（每人每行上限HK$500,000）
ZA Bank銀行服務最全面，提供信用卡、扣賬卡、私人貸款、保險、投資戶口等
定期存款：PAO Bank、天星銀行同富融銀行嘅12個月年利率暫時較高，普遍達2.6%以上
活期存款：Mox Bank同WeLab Bank靠完成任務／出糧可解鎖高達3%以上利率，PAO Bank活期利率3%亦不設上限

什麼是虛擬銀行？和傳統銀行有什麼分別？

金管局所定義的虛擬銀行，指主要透過網上或手機App提供零售銀行服務，唔靠實體分行嘅銀行。即使傳統銀行有網上銀行同手機App，只要仍然有分行網絡，都唔算虛擬銀行。同傳統銀行相比，虛擬銀行最大優勢在於：

開戶快：全程用手機完成，最快15分鐘至數小時批核，唔需要親身去分行
門檻低：大部分唔設最低結餘要求，部分HK$1就可以開戶或做定存
利率具競爭力：活期同定期利率普遍優於傳統銀行嘅標準利率
24小時運作：轉數快（FPS）轉賬、申請貸款隨時搞得到

但虛擬銀行亦有限制，例如服務種類較單一（暫時未有按揭、保險種類亦有限）、貸款上限一般低於傳統銀行、部分銀行冇實體提款卡，提現要靠FPS轉去其他銀行戶口。

i💡「虛擬銀行」還是「數字銀行」？

從2024年10月起，金管局將此牌照類別正式改名為「數字銀行」，但市場和用戶仍慣稱「虛擬銀行」。

香港8大虛擬銀行服務比較一覽

虛擬銀行	儲蓄	私人貸款	扣賬卡	信用卡	保險	投資	中小企戶口	外幣戶口
ZA Bank	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
livi Bank	✔️	✔️	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️
Mox Bank	✔️	✔️	✔️	✔️	❌	❌	❌	✔️
WeLab Bank	✔️	✔️	✔️	❌	❌	✔️	❌	✔️
天星銀行	✔️	✔️	❌	❌	❌	❌	✔️	✔️
螞蟻銀行	✔️	✔️	❌	❌	❌	✔️	✔️	❌
富融銀行	✔️	✔️	❌	❌	❌	❌	✔️	✔️
PAO Bank	✔️	✔️	❌	❌	❌	❌	✔️	❌

iZA Bank 服務最全面

從上表可見，ZA Bank服務最全面，8大類服務全部覆蓋，最啱想「一App搞晒」嘅用戶。如果只想搵扣賬卡兼消費回贈，就淨係得ZA Bank、Mox Bank及WeLab Bank三間提供。

虛擬銀行定期存款利率比較

虛擬銀行嘅定存門檻普遍好低，最低存款額大多唔高於HK$1,000，適合資金量唔大但想追求高息嘅存戶。以下整合各行港元定期存款嘅基本年利率，方便一次過比較：

虛擬銀行	1個月	3個月	6個月	12個月	最低存款額
PAO Bank	-	2.65%	2.75%	2.75%	HK$100
富融銀行 Fusion Bank	1.70%	2.40%	2.50%	2.60%	HK$1
天星銀行 Airstar Bank	1.40%	2.10%	2.55%	2.60%	HK$1,000
WeLab Bank 匯立銀行	0.50%	2.30%	2.40%	2.45%	HK$10
Mox Bank	-	2.20%	2.25%	2.30%	HK$1
ZA Bank 眾安銀行	0.10%	0.51%	1.61%	2.01%	HK$1
livi Bank	1.20%	2.30%	2.20%	2.00%	HK$500
螞蟻銀行 Ant Bank	0.50%	1.80%	1.80%	2.00%	HK$1

以上為各行基本／代表性年利率，僅供參考，實際利率會不時變動，請以銀行App最新公佈為準。

i💡促銷優惠利率不等於基本利率！

部分銀行不時推出限時加息券或新資金優惠，headline利率可以睇落好誇張——例如ZA Bank嘅「加息券」曾出現年利率20%，富融銀行亦曾推出過雙位數快閃優惠。但呢類優惠通常只適用於細額新資金（例如上限HK$20,000）同短存期（例如7天），到期後利息會回落至基本水平。存錢前記得睇清楚條款，唔好只睇最大嘅數字。

$10萬定存連本帶息可攞返幾多？

以下按上述年利率，計算存入HK$100,000後，到期可取回嘅本金+利息總額（連本帶息），方便一眼睇出邊間銀行、邊個存期回報最高：

虛擬銀行	1個月到期取回	3個月到期取回	6個月到期取回	12個月到期取回
PAO Bank	-	HK$100,662.5	HK$101,375	HK$102,750
富融銀行 Fusion Bank	HK$100,141.7	HK$100,600	HK$101,250	HK$102,600
天星銀行 Airstar Bank	HK$100,116.7	HK$100,525	HK$101,275	HK$102,600
WeLab Bank 匯立銀行	HK$100,041.7	HK$100,575	HK$101,200	HK$102,450
Mox Bank	-	HK$100,550	HK$101,125	HK$102,300
ZA Bank 眾安銀行	HK$100,008.3	HK$100,127.5	HK$100,805	HK$102,010
livi Bank	HK$100,100	HK$100,575	HK$101,100	HK$102,000
螞蟻銀行 Ant Bank	HK$100,041.7	HK$100,450	HK$100,900	HK$102,000

僅供參考，實際利率會不時變動，請以銀行App最新公佈為準。

i💡10萬定存12個月最多有$2,750

想計實際回報，可以參考以下例子：以HK$100,000做12個月定存——存HK$100,000做定存，連本帶息可攞返幾多？

PAO Bank（2.75%）：約獲HK$2,750利息
天星銀行／富融銀行（2.60%）：約獲HK$2,600利息
WeLab Bank（2.45%）：約獲HK$2,450利息
Mox Bank（2.30%）：約獲HK$2,300利息

虛擬銀行活期存款利率比較

虛擬銀行	活期年利率	存款上限／備註
Mox Bank	最高3.5%（基本利率+任務加息）	首HK$100萬
PAO Bank	3%	不設上限
WeLab Bank 匯立銀行	最高3%	不設上限
ZA Bank 眾安銀行	0.31%	首HK$30萬
livi Bank	1%	首HK$5萬
天星銀行 Airstar Bank	0.1%-0.5%	首HK$5萬享0.5%，其後0.1%
富融銀行 Fusion Bank	0.3%	不設上限
螞蟻銀行 Ant Bank	0.001%（「餘額+」功能可另計息）	不設上限

僅供參考，實際利率會不時變動，請以銀行App最新公佈為準。

i💡做活期收息要留意條件

想食盡活期高息，記得留意「條件」：Mox Bank同ZA Bank嘅高息部分需要完成指定任務（例如出糧、達標消費）先可解鎖，唔係一開戶就自動有。

虛擬銀行開戶要求及審批時間

8間虛擬銀行嘅個人戶口開戶要求大致相同：年滿18歲、持有香港身份證便可，門檻比傳統銀行低好多。冇實體提款卡嘅銀行，用戶提現需要先用轉數快（FPS）將資金轉去其他銀行戶口，再經ATM提取現金，手續相對繁複。

虛擬銀行	開戶要求	大約審批時間	有冇實體提款卡
ZA Bank	HKID + 18歲或以上	最快15分鐘	有（Visa網絡ATM）
Mox Bank	HKID + 18歲或以上	最快數分鐘	有（Jetco網絡ATM）
WeLab Bank	HKID + 18歲或以上	最快10分鐘	有（Jetco網絡ATM）
livi Bank	HKID + 18歲或以上	最快數分鐘	暫冇（改用銀聯二維碼提款）
天星銀行	HKID + 18歲或以上	最快數分鐘	有（Visa白金卡，可全球ATM提款）
螞蟻銀行	HKID + 18歲或以上	最快數分鐘	暫冇
富融銀行	HKID + 18歲或以上	最快數分鐘	暫冇
PAO Bank	HKID + 18歲或以上（另設中小企戶口）	最快數分鐘（企業戶口約1-3個工作日）	暫冇

8大虛擬銀行介紹

ZA Bank 眾安銀行

項目	詳情

銀行介紹	香港龍頭虛擬銀行，用戶基數最大、服務最齊全，App內可直接買股票同加密貨幣
主要股東	眾安在線、百仕達集團
主打特色及優惠	• ZA 活期儲蓄：常推快閃或任務高息（如「存款 Go」）。 • ZA Card 消費：憑卡消費可玩「最勁抽」贏取高達 200% 現金回贈或獎賞。

Mox Bank

項目	詳情

銀行介紹	由渣打銀行主力支持，信用卡兼扣賬卡二合一，出糧或達標結餘可享無上限現金回贈
主要股東	渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程
主打特色及優惠	• Mox Caviar/活期高息：完成指定理財任務（如消費或投資）可解鎖超高活期年利率。 • Mox Credit：指定創始商戶（如超市、電訊等）消費享有高百分比的無上限現金回贈。

livi Bank

項目	詳情

銀行介紹	背靠中銀香港，主力提供多元化的中小企金融服務及零售財富管理。
主要股東	中銀香港、怡和集團、京東科技
主打特色及優惠	• 中小企開戶優惠：為中小企提供特快開戶、企業貸款及高息商業存款。 • 財富管理：基金投資及特定財富管理產品的認購費優惠。

WeLab Bank 匯立銀行

項目	詳情

銀行介紹	純本地金融科技公司，GoWealth投資平台HK$100起投，適合新手理財
主要股東	網貸先驅 WeLab 創辦、長江和記等股東
主打特色及優惠	• GoSave 2.0：定期推出具競爭力的短期高息定存。 • 消費/貸款回贈：不定期推出特定商戶消費回贈，或申請私人貸款、稅貸的現金獎賞。

天星銀行 Airstar Bank

項目	詳情

銀行介紹	由科技巨頭小米背景支持，貸款審批快，Visa白金卡可全球ATM提款，中小企服務完善
主要股東	小米集團、尚乘集團
主打特色及優惠	• 星級活期高息：新客戶往往享有無需做任務的「純活期」首筆存款高息保證。 • 貸款大抽獎：貸款利息偏低，並經常推出借貸送現金券或免息期優惠。

螞蟻銀行 Ant Bank

項目	詳情

銀行介紹	同AlipayHK生態整合，適合常用支付寶嘅用戶。
主要股東	螞蟻集團（阿里巴巴旗下）
主打特色及優惠	• 「餘額寶」式活期：存款直接與 AlipayHK 連動，在支付寶內扣款可享高息活期。 • PayLater 優惠：於淘寶或合作商戶使用 PayLater 分期可享免手續費或專屬折扣券。

富融銀行 Fusion Bank

項目	詳情

銀行介紹	集合科技、大行與交易所背景。定存利率具競爭力，跨境同WeChat Pay功能強
主要股東	騰訊、港交所、高瓴資本、工銀亞洲
主打特色及優惠	• 微信支付連動：綁定 WeChat Pay HK 消費常有隨機扣減或現金券回贈。 • Tesla 汽車貸款：市場少數主打 Tesla 及新能源車特快低息貸款的銀行。

PAO Bank 平安壹賬通銀行

項目	詳情

銀行介紹	由陸金所控股全資持有。中小企定位清晰，活期利率3%不設上限
主要股東	壹賬通金融科技有限公司（平安集團旗下）
主打特色及優惠	• 中小企融資優惠：主打「9成信貸擔保計劃」及「中小企特快貸款」，提供手續費減免。 • 企業存款：為中小企中小資金提供極具競爭力的開戶及定存利率。

點揀虛擬銀行？按你嘅需要決定

追求定存高息：可留意PAO Bank、天星銀行同富融銀行嘅12個月定存
日常消費想賺回贈：Mox Bank嘅信用卡＋扣賬卡二合一設計較實用
想一App搞晒所有理財需要：ZA Bank服務種類最齊
經營中小企或初創：ZA Bank、livi Bank、PAO Bank、天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行均有企業戶口
常用支付寶或WeChat Pay：螞蟻銀行、富融銀行整合度較高
想低門檻學投資：WeLab Bank嘅GoWealth平台HK$100起投

其實唔一定要淨係揀一間——虛擬銀行開戶免費，唔少香港人會將定存分散喺2至3間銀行，同時賺盡唔同促銷利率，日常消費就用另一間扣賬卡/信用卡回贈較高嘅銀行。

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虛擬銀行常見問題

虛擬銀行安全嗎？

虛擬銀行同傳統銀行一樣，全部持有金管局發出嘅正式銀行牌照，並須符合相同嘅資本充足率及流動性要求，最低繳足股本要求同傳統銀行一樣係HK$3億。

存戶保障方面，8間虛擬銀行均為香港存款保障計劃成員，每位存戶每間銀行最高可獲HK$500,000保障，同滙豐、恒生等傳統銀行完全一致。即使虛擬銀行冇實體分行，法例仍要求佢哋在香港設有實體辦事處處理客戶查詢同投訴。

虛擬銀行可唔可以用嚟出糧？

可以。ZA Bank、Mox Bank同WeLab Bank都支援出糧戶口，部分仲會提供出糧專屬優惠，例如ZA Bank嘅出糧FastPass可提早最多7日出糧；Mox Bank出糧達標可解鎖無上限現金回贈同高息活期。

可唔可以同時開多間虛擬銀行戶口？分散存款有冇限制？

可以，8間虛擬銀行嘅個人戶口都可以同時開立，冇數量限制。將資金分散存放喺唔同銀行，可以同時賺盡多間銀行嘅迎新優惠及促銷定存利率，亦可以降低單一銀行存款超過HK$500,000存保上限嘅風險。

非香港永久居民或留學生可唔可以開立虛擬銀行戶口？

大部分虛擬銀行要求申請人持有有效香港身份證（HKID）並年滿18歲，部分銀行（如ZA Bank、Mox Bank）亦接受持有效護照並在港居住嘅人士申請。由於開戶過程需要驗證HKID，暫時未能喺香港境外遠程開戶。

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