樓市 於2019年有何走勢呢？2018年將近尾聲，香港各區樓盤均見幅度以百萬計的減價成交。哪樓市是否已見下調之勢？最近一眾大行發表樓市預測報告，更各自以不同理據一致睇淡。MoneySmart總結多份報告，讓讀者了解當中為何大行們有如此看法。

物業估價 不足，如何是好？有意買樓、賣樓或轉按的業主或準業主，均需先向銀行估價。銀行估價系統向來有「海鮮價」稱號，甚至資料不正確，但又能對市場造成影響，目前樓市現暗湧，如業主有意沽貨，應如何應對？估價不足，是不是置業或套現大計成空？接下來，MoneySmart即分享兩個重要的估價技巧。

消委會聯同食物安全中心測試了10款常見 麵包 ，發現平均鈉含量以芝麻包最高，而牛角酥及雞尾包分別平均總脂肪及反式脂肪的含量排名首2位，進食其中1款牛角酥樣本，反式脂肪含量已達世衞建議每日限量的33%。

洗面產品 所含成分可能會引致肌膚敏感，消委會測試市面上60款潔面產品，發現當中13款含有不同的防腐劑，其中9款含可致敏的CMIT/MIT或游離甲醛。

Asia Miles 信用卡 對新手茫無頭緒，透過日常開支賺取亞洲萬里通里數，再以Asia Miles換機票如果你不知從何入手，這就是懶人包！

按揭 轉按活動趨活躍！近日樓市回調，不少業主「趕尾班車」轉按，希望套現得一個好價錢。哪轉按除可獲得現金，解決財政困難及進行投資外，尚有何好處呢？MoneySmart即透過以下數點，向大家講解轉按仍有甚麼好處吧！

恒生銀行 （Hang Seng Bank）所提供的按揭服務如何？據最新統計數字顯示，目前香港按揭界的市佔率依次為滙豐銀行（HSBC），中國銀行（Bank Of China，簡稱BOC）及恒生銀行。接下來，MoneySmart將為大家介紹恒生銀行H按及P按計劃。

富邦銀行 （Fubon Bank）所提供的按揭計劃，與其他銀行有何分別！自美國加息後，香港大部分銀行均將最優惠利率提升0.125厘，但富邦銀行有別於主流，將其最優惠利率提升至5.5厘，為目前最優惠利率最高的兩家銀行之一。接下來，MoneySmart即為大家介紹富邦銀行的按揭計劃詳情。

交通銀行 （Bank of Communications）的按揭如何？不少銀行均提供物業按揭。在大銀行如滙豐銀行（HSBC）、渣打銀行（Standard Chartered）及中國銀行（BOC）外，大家亦可選擇其他銀行承造按揭，以交通銀行為例，其P按及H按利率如何呢？ MoneySmart即詳細介紹。

中信銀行（國際）（CITIC Bank International）近年雖專注於內地發展，但它們亦有提供P按及H按等按揭計劃，它的最優惠利率為5.375厘，貼近大行水平。至於其各種按揭計劃的詳情，接下來，MoneySmart即為大家介紹。

外地簽賬 成為生活的一部分。近年淘寶雙11節及Black Friday的普及，令不少人會於外地網站簽卡購物。去旅行時，不少人更會簽卡付費。但其實，利用信用卡進行海外交易時，用港幣結算，隨時較用外幣結算更貴！原因是手續費隨時高達19％。即是購物1千元，手續費便需190元。

轉行 始終是一項大決定。可能是將自己由某個行業的管理層或專家，變成另一個行業的小薯或門外漢。從前別人對自己恭恭敬敬，轉行後，隨時受人面色，被人呼喝。其實，這些並不是人人受得到。所以，MoneySmart整理4點，供有意轉行的讀者，認真考慮！

按揭 議題再次引起社會關注！樓市似有調頭之勢，令不少業主有意盡快轉按，趁樓市尚未完全下調前，套現更多流動資金。市場上不少廣告及文章均指，轉按非常簡單，但您又有否留意到，轉按同樣需要視乎供款入息比例及相關的規限？MoneySmart將為你分析其中細節：

近月新盤銷情未見突出，華懋鐵路大盤朗城滙，及九建和恒基等多個上車盤，開售後仍有大量單位未能售出。當發展商為求去貨，又怕大規模減價動搖樓市，包括加大 按揭 額在內，還會用何種「招式」吸客呢？MoneySmart即向大家講解發展商近期常用的5招！

借貸一般會看利息，申請前都會比較不同貸款計劃的息率高低。需要一筆額外現金周轉，大約HK$50,000左右，哪一間金融機構的貸款計劃利息較抵？今次就來比較一下。 「最優惠利率」小額貸款難取得 在不少貸款宣傳單張中，經常會標榜「利率特低」、「利息低至X%」。通常這些「最優惠利率」都是在特定貸款額及還款期下計算出來，一般貸款額高兼且還款期短，例如數十萬，分12個月歸還；或需要是專業人士或金融機構的特選客戶才能獲批貸款。對於只需要小額貸款的申請人來說，比較難獲得「最優惠利率」。 留意手續費及隱藏收費 即使找到利息較低的貸款計劃，還要留意有沒有其他收費，例如申請時一筆過繳付或每月收取的手續費，申請前必須向有關金融機構詢問清楚。 貸款利率比較 下表列出了多間金融機構的貸款計劃的利率，以一般客戶貸款HK$50,000，分12個月還款計，所收取的利息及每月還款額。 雖然有金融機構推出零息貸款計劃，但需要每月收取手續費，並非真正HK$0借貸成本。而UA亞洲聯合財務的i-Money網上錢私人貸款，「真正0%利息*」，無行政費用、無手續費、無提早還款罰息、無隱藏收費。比起其他貸款計劃，可以應急之餘，同時大幅節省利息及手續費開支。不過，這個「真正0%利息*」似乎並不是公開的優惠，惟可以經此網頁申請，有需要不妨試試。 *優惠受條款約束 (資料由客戶提供) 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介 查詢及投訴熱線：2681 8888 放債人牌照號碼: 0871/2018 主頁：blog.moneysmart.hk 延伸閱讀： 求稿！ 各位朋友，MoneySmart誠邀大家投稿，分享生活上的理財、投資技巧及慳錢小智慧。你的寶貴經驗將會為更多人帶來啟發，所以請盡情寫出來吧！來稿字數600字或以上，附上文章相關圖片或圖表更佳，投稿請電郵至：[email protected] 。 無論你想分享交流理財心得，還是立志成為理財KOL，毋須猶豫，馬上投稿吧！

於上篇，MoneySmart介紹了3家港人經常討論的私人集運服務供應商，包括：Buyandship、Shipbao及樂郵Lotpost（見連結），且分析了各自的優缺點。於今篇，MoneySmart則向各位讀者講解，即使大家成功落單，外國網站亦有權取消大家的交易！何解呢？

中國銀行 （Bank of China）可以說是繼滙豐銀行（HSBC）後，最多香港人使用的一家銀行。自美國9月加息後，目前同樣跟隨滙豐銀行的最優惠利率5.125厘。那麼在加息後，中國銀行的P按與H按計劃，及其現金回贈水平又是如何呢？MoneySmart即為大家詳細介紹。

 加人工 ，是每到年尾，一眾打工仔最關注的事情！今年，一眾打工仔或會感失望，因為香港人力資源管理學會的調查顯示，在今年受訪的76間機構中，逾13萬受訪打工仔料平均加薪只有3.2%！報告還指，今年市況不樂觀，情況到底有多嚴峻，MoneySmart為大家逐一分析。

 南洋商業銀行 （Nanyang Commercial Bank）自美國9月加息後，將其最優惠利率調整為5.125厘。至於其所提供的H按及P按計劃又如何呢？MoneySmart即為大家詳細介紹！

轉按 存在風險，大家申請時，有人向大家說過嗎？過去多年樓市急升，不少業主套現投資，但現在加息臨近，市場似有暗湧，不少業主於是均急趕轉按，希望趁物業估值未下調前，套現一筆流動資金。市場上或在facebook上均有不少廣告及宣傳，鼓吹轉按能夠「套現」，但大家又有否留意，轉按背後的風險呢？MoneySmart即提提大家當中的風險。 第一：計及 轉按 利息 投資能否有回報？ 轉按，說到底是新造一筆按揭，資金由銀行提供，而且需要繳付利息，與真正賣樓的「套現」不一樣。因此，如果想用轉按後的資金，作投資其他範疇，則必須將還款的成本計算在內，並以此估算所追求的回報，確保能夠支付利息。 第二：加息周期內 有否計及額外還款支出？ 如同所有新造的物業按揭，不論轉按申請人使用P按或H按，也會受加息影響。如果是使用P按，哪麼就要視乎銀行的最優惠利率水平及其相關P按計劃。如果是H按，則視乎HIBOR水平及H按計劃的鎖息上限封頂位（Cap Rate）。 需注意，隨著美國聯儲局未來兩年的加息步伐或轉密，香港銀行的利率料與美國同步。考慮轉按的申請人，即使有現金回贈，但如果百分比不高，則必須把加息因素考慮在內。 第三：重啟罰息期 賣樓需付多少手續費？ 目前各大銀行的按揭計劃，均設有罰息期，以保障銀行盈利。一般為2年至3年，如果業主在此期間內賣樓或再轉按，便需向銀行支付額外的行政或手續費，金額視乎尚餘的罰息期而有差別，大約為借貸額的1%至3%。 轉按其實等同於重新再做一次按揭，不論業主本身持貨多少年，在轉按後，罰息期也會重新計算，假若業主因為各種問題，逼不得已要在轉按後的罰息期內賣樓或是再轉按，則需留意相關罰息期的限制。 註：文中按揭成數、金額及相關數字僅供參考，實際情況以銀行發佈為準及需向按揭公司職員查詢。 主頁：blog.moneysmart.hk 延伸閱讀： ▲ 我要買樓！想要P按，還是H按？如何選擇不同銀行的按揭計劃？如何獲取更高現金回贈？估價、回贈、年期、按揭保險令你頭昏腦漲？放心，MoneySmart將與你一起找出最合適的按揭方案。立即比較全港最優惠的按揭計劃！ ▲ 滙豐銀行 （HSBC）為物業按揭市場上的一哥。有數據指於2017年，它於現樓按揭業務市佔率達24.1%。第二位是中國銀行（Bank of China），第三屬恒生銀行（Hang Seng Bank）。哪加息後，滙豐銀行向市場提供的按揭計劃是甚麼？MoneySmart為大家拆解。 ▲渣打銀行（Standard Chartered）的按揭計劃，在息率上如何計法？一直以來，香港主流銀行間所使用的最優惠利率，分別為細P及大P。當中，渣打銀行在使用大P的銀行中，最為出名。在美國今年9月加息後，渣打銀行亦將其息率改為5.375厘。渣打銀行的按揭水平為何，我們為你一一折解。...

 建設銀行 （China Construction Bank）作為中國內地市場的第二大銀行，在香港亦有提供物業按揭服務。目前，建設銀行於香港的最優惠利率為5.375厘，與渣打銀行（Standard Chartered）為首的大行相同。該行目前提供的按揭計劃及水平又如何呢？MoneySmart即為大家詳細介紹！

 創興銀行 （Chong Hing Bank）屬於香港少數較具有本土氣息的銀行，雖然其按揭業務的市佔率不及其他大行，但仍可說是香港銀行按揭業界的參考指標。目前，創興銀行的最優惠利率為5.375厘，哪它所提供的H按及P按計劃又如何呢？MoneySmart即為大家詳細介紹！

美女 同事，靚仔同事不止賞心悅目，更可以增加記憶力，激勵同事努力工作，提升效率。根據演化心理學期刊 《Evolutionary Psychology》刊登的研究報告指，長相較好的人，更能激發同事間的動力。人人都希望透過自己努力工作，獲得俊男美女的青睞。

Citibank 信用卡 優惠多不勝數，令人花多眼亂。餐飲優惠在眾多折扣優惠之中可謂最為實用，MoneySmart今次即為大家蒐羅了 Citibank （花旗銀行）的信用卡餐飲優惠 ，方便大家用最少的價錢，食盡天下好東西！

港珠澳大橋 通車，對於往返澳門珠海既方式而言，港人自然多一個選擇，但隨著大量內地客到東涌一日遊，該社區已重蹈上水的覆轍。對於講求生活質素的香港人來說，哪仍值得在東涌置業或揀選東涌的居屋嗎？對於投資者來說，這又會否令東涌的樓價及舖價，有上升的誘因呢？接下來，MoneySmart以4點分析。