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私人貸款 可以借幾多?還款期可攤分多久?

私人貸款

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私人貸款 是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸,毋須提供個人資產作抵押,貸款本金及利息需於預定還款期內,每月定額分期償還。相對於樓宇按揭需抵押貸款,無抵押貸款通常利息較高,而貸款年期亦較短。

私人貸款當中,以定額分期貸款最普遍,銀行或財務公司會直接批出貸款到申請人的戶口。

1. 私人貸款 可以借幾多?

貸款額一般是申請人月薪8至21倍,上限約百萬元,若是公務員或專業人士,貸款額更高。不過若借款人只想藉幾千元,銀行或財務公司也會批准。然而,貸款額越高,利息越低。

一般來說,貸款額不宜太多,剛好符合需要便可。還款額方面,最好不超過月入的30%,以保障還款後,仍有生活費。

2.還款期可攤分多久?

還款期以月計,一般分為6/12/18/24/36/48/60,最長不超過60個月。還款期越長,雖然每月還款額越小,但銀行實際收取的利息卻越高。

3.利息如何計?

想得知還款總數,需把貸款額、還款期、手續費、月平息一併計算。何謂月平息?哪即是每月利息所使用的利率,且不包括銀行手續費(下文詳述)。

假設借貸$50,000,月平息0.40%,還款期24個月。哪每月的利息就是:$50,000 X 0.40%=$200。全期利息就是:$200 X 24個月=$4,800。

另外,申請人需繳付借貸手續費,假設每年收1%手續費,哪借$50,000每年手續費就是:$50,000 X 1%=$500。兩年就是$1,000。

綜合上述計算結果,總還款額就是:$50,000 + $4,800 + $1,000=$55,800。以還款期24個月計,平均每月還款額為$2,325。

4.月平息與實際年利率有何分別?

月平息並不包括利息以外的收費。實際年利率則是一個綜合了利息及附加費後(例如貸款手續費、服務費等)的參考利率,能夠反映實際的借貸成本。故要準確比較各銀行或財務公司貸款計劃,最簡單方法,就是參考實際年利率。

不過,若想計算出準確的每月還款額,由於各銀行或財務機構的還款模式、手續費及優惠有異,故小編建議大家還是用各金融機構網站內的貸款計算機計算。

5.每月償還的利息與本金是否一樣?

現時,不少銀行均採用「78法則」分配每期還款額內的本金與利息比例。通常於前期還款比例中,利息會佔較多,之後利息佔比遞減,本金比例增加。

假設借貸$200,000,還款期12個月,全期利息$7,440,即每月還款額:($200,000 + $7,440) / 12(還款期數) = $17,287。以78法則計算,每月利息是: 全期利息 x 尚餘還款期數 / 還款期數總和(12個月即=12+11+…+2+1=78)。換言之,每月還款額扣減利息後,就是每月的償還本金(見下表)。

私人貸款

如果你的還款期是36個月,哪麼還款期數總和就是36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666,首月利息就是$7,440 x 36 / 666=$402,償還本金即是$17,287- $402 = $16,885。

6.申請貸款有何條件?

申請時,需留意銀行的入息要求。一般月入逾$5,000已符合。

在遞交申請前,應準備好文件以供審核。大家可選擇網上遞交或親身到分行辦理。一般銀行要求索取最近3個月所發出的證明文件,故遞交申請前,必需查看清楚文件日期。

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7.申請有甚麼步驟?

先選擇貸款服務,再遞交證明文件,然後等待審核結果通知。銀行一般需時一至兩個工作天處理。倘獲通過審批,貸款將存入指定銀行賬戶。至於還款,銀行或財務公司會於申請人的銀行賬戶設立自動轉賬服務,以直接收取每月還款金額。

 

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