想提早還款分期貸款，除了要考慮可以慳到多少貸款利息以外，更要了解清楚提早清還費用 (俗稱罰息)，方可作出最有利的決定。銀行貸款一般以「78法則」原理去計算每月利息及本金的比例，因此要計算如何提早清還免罰息，便要由學懂計算利息開始。MoneySmart下文將教大家「78法則」的原理，並提供實質計算例子供參考，讓大家可以學會計算提早還款可以慳多少息。
提早還款如何慳息免罰息?
貸款利息計算：78法則是甚麼？
雖然分期貸款的每月還款額均相同，但每期還款額中的本金及利息比例卻有所不同。一般銀行及財務機構會使用一條財務學方程式「78法則」(Rule of 78) 去計算每月還款額的本金及利息。
78法則指按還款期總和去分配每期還款額中本金及利息的比例，以12個月還款期為例，還款期總和是 12+11+10+…+3+2+1=78，因此總利息的單位就是78。而第一期的利息比重便為 12/78，第二期之利息比重為 11/78，如此類推。簡單而言，在初期的還款中，利息較多，比重會隨還款期而下降。
至於不同還款期的「78法則」利息單位，可參考下表：
| 貸款還款期 | 「78法則」利息單位 |
| 12 | 78 |
| 24 | 300 |
| 36 | 666 |
| 48 | 1,176 |
| 60 | 1,830 |
假設貸款分36期歸還，第一期利息將會是 [總利息 x 36/666]，第二期利息為 [總利息 x 35/666]，如此類推。
每月還款額
HK$8,383
- 實際年利率低至
- 1.18%
- 應付總額
- HK$100,600
- 應付利息總額
- HK$600
- 每月還款額
- HK$8,383
送高達HK$12,000現金獎，再自動參加「安信撐你飛住玩」大抽獎：日日抽價值HK$8,800旅遊禮券，及終極大獎價值HK$88,000免找數簽賬額！
【六月超突發獎賞！】即日起至6月30日，經MoneySmart申請指定安信信貸 貸款，不論批核與否，均可額外享貸款申請優惠價值 HK$500 現金券（以5,000 SmartPoints 形式送出)，任你自由兌換20+品牌現金券！按此了解更多。優惠受條款及細則約束。
78法則例子說明 本金與利息分佈
以貸款額HK$100,000為例，假設還款期為12個月，每月利率0.4% (年利率4.8%)，總利息支出即 HK$100,000 x 0.4% x 12 = HK$4,800，而每月還款額則為 (HK$100,000 + HK$4,800)/12 = HK$8,733.33。使用「78法則」計算，將總利息攤為78份，每月償還的利息及本金比例如下：
| 還款期數 | 每月償還利息 | 每月償還本金 | 每月還款金額 |
| 1 | $4,800 x 12 / 78 = $738.46 | $7,994.87 | $8,733.33 |
| 2 | $4,800 x 11 / 78 = $676.92 | $8,056.41 | $8,733.33 |
| 3 | $4,800 x 10 / 78 = $615.38 | $8,117.95 | $8,733.33 |
| 4 | $4,800 x 9 / 78 = $553.85 | $8,179.49 | $8,733.33 |
| 5 | $4,800 x 8 / 78 = $492.31 | $8,241.03 | $8,733.33 |
| 6 | $4,800 x 7 / 78 = $430.77 | $8,302.56 | $8,733.33 |
| 7 | $4,800 x 6 / 78 = $369.23 | $8,364.10 | $8,733.33 |
| 8 | $4,800 x 5 / 78 = $307.69 | $8,425.64 | $8,733.33 |
| 9 | $4,800 x 4 / 78 = $246.15 | $8,487.18 | $8,733.33 |
| 10 | $4,800 x 3 / 78 = $184.62 | $8,548.72 | $8,733.33 |
| 11 | $4,800 x 2 / 78 = $123.08 | $8,610.26 | $8,733.33 |
| 12 | $4,800 x 1 / 78 = $61.54 | $8,671.79 | $8,733.33 |
提早還款如何節省利息？提早還款罰息多少？
以上述例子為例，假設於第7期提早清還貸款，便可以節省共HK$923.08的利息。不過，提早還款會被銀行或財務機構收取一筆提早清還手續費或行政費，假若提早清還手續費為HK$1,500，那麼提早還款可節省到的利息低於手續費，不足以彌補手續費的開支，反而要額外蝕HK$576.92，得不償失。如要節省利息，則要在第5期或之前提早清還，才能慳息。
需留意，不同貸款機構對提早清還收費政策不一，有些會以貸款金額的某百分比計算，有些則以本金結欠的某百分比計算。因此，如欲提早還款，應先向貸款機構查詢本金結欠以及提早清還費用，方可正確評估提前還款是否划算？
每月還款額
HK$8,513
- 最低實際年利率
- 1.88%
- 應付總額
- HK$102,160
- 應付利息總額
- HK$2,160
- 每月還款額
- HK$8,513
【限時優惠！6月30日截止】經MoneySmart申請WeLend 私人貸款，成功提取指定貸款額，尊享高達HK$16,000 現金獎！
【🔝💥 限時Combo offer - MoneySmart獨家送出$1,000申請獎賞】 即日起至6月30日，經MoneySmart成功申請Welend 私人貸款/WeLend 結餘轉戶貸款/ 公務員及專業人士貸款，不論批核與否，可額外享HK$500 Deliveroo電子禮品卡 及HK$500 現金券（以5,000 SmartPoints 形式送出)！ 優惠受條款及細則約束。
【WeLend快閃優惠- 批唔批都送】
全新客戶凡於2024年6月24日至2024年7月31日（包括首尾兩日）經指定網上途徑遞交私人貸款申請、申請新貸款額須達HK$100,000或以上、完成整個申請程序（包括查閱信貸報告）並交齊所需文件及資料。不論貸款最終獲批核與否，均可獲贈價值HK$1000 旅遊禮券。
MoneySmart 為你一站式比較各類金融產品，助你找出最佳選擇。想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的 Facebook Page
