自願醫保VHIS的最大特色除了可以扣稅外，它的保費透明度也相對較高，未知的已有疾病也可樣受到保障，而市面上一些「高端計劃」更加可以全額賠償醫療用，包括手術費用、深切治療、訂明診斷成像檢測等。如果你在考慮投保或轉保，又有哪些細節要留意？
自願醫保5大優點
1. 保障「未知」及「先天性」疾病
自願醫保優點之一，在於列明保障「投保時未知的已有疾病」及「先天性疾病」。這包括一些你在投保時已存在、但你當時未發現的已有疾病，以及在8歲之後才出現或確診的先天性疾病。根據政府自願醫保計劃小冊子，所有認可產品會由保單生效後的第二年和第三年就投保時未知的已有疾病提供部分保障，分別為25%和50%的賠償，而在第四年開始提供全面賠償，即100%的賠償。
2. 保證續保至100歲 不會因健康變化而改變
自願醫保不但能保障未知疾病，而且能保證續保至100歲，部份靈活計劃更保證終身續保，這特別能夠保障長者的醫療健康。一旦「長老們」不幸有任何重大疾病，需要非手術癌症治療、診斷成像檢測及各種大型手術等，均在保障範圍之內。在必要及緊急的情況下，一份醫保能夠在財政上給予莫大的支持，助長者度過難關。
3. 不設終身保障限額 保障額每年重新計算
自願醫保的保障額以「保單年度」為單位，可每年度重新「補滿」年度最高保障額，只要每年續保，即可以繼續就相關疾病治療索償。這種終身無上限的保障額度，對於長期病患或需要年長期治療的老人家而言，可說是極佳的「醫療開支安全網」。
但要留意，市面上仍有小部分靈活計劃設有終身保障額上限。 如AIA的「AIA自願醫保尊耀計劃」，設有6,000萬元終身保障限額。投保人如想要長遠保障，可考慮選擇一些不設終身保障額的靈活計劃。
4. 可扣稅 最高可享8,000元免稅額
購買自願醫保不但能夠為家人帶來更佳的自願醫保保障，亦同時能帶來扣稅額，投保人的稅率愈高，可獲扣稅的相應金額亦愈多，若為合資格家庭成員購買自願醫保，更能兼用家人的可扣稅額，每份保單最高可計算為扣稅額的保單費用為每年度$8,000元。假設投保人的標準稅率為17%，可說是近乎以「8折買醫保」。
但這裏要澄清一個常見的誤解，扣稅上限HK$8,000元並不是指你購買完自願醫保後，便可以直接交少HK$8,000稅。HK$8,000元扣稅上限意即「應課稅入息收入可扣減的保費支出上限」。假設投保人要付最高的17%稅率，也只能交少HK$1,360稅（HK$8,000 x 17%），並不是HK$8,000稅。
那麼究竟有什麼方法可以用盡HK$8,000扣稅上限呢？舉一個實際例子，投保人需要屬於最高的17%稅率，同時需要額外至少為5名家屬各自購買自願醫保計劃（總共6份），便可獲HK$8,000扣稅額（HK$1,360 x 6 = HK$8,160）。但這種情況，投保人每年至少要付HK$48,000保費（6份HK$8,000的保單），究竟是否真的「划算」，便交由你自行判斷了。換言之，投保自願醫保雖然可享扣稅優惠，但更重要的是選擇一份合適自己的保障。
5. 「高端計劃」可全數賠償醫療費用
市面上有些保險公司會提供「高端自願醫保計劃」，它們的共通點就是有不同的自付費（墊底費）選擇，計劃亦不設分項賠償限額，保險公司在扣除自付費後（如投保人選擇含自付費的計劃）便會全額賠償合資格的醫療費用。
以Bowtie Pink自願醫保計劃為例，它提供4種不同的自付費選項可供選擇，每月保費介乎HK$197至HK$1,284（不計算任何折扣及優惠）。常見的外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等均可100%實報實銷全數賠償。
由於不少打工仔女都有公司的團體醫療保險（或個人基本醫保），因此可以考慮配合現有計劃，將公司 / 個人醫保的賠償金額來填補自願醫保的自付費，減輕自己要承擔的費用。如此一來，投保人既可以選擇保費較低、但自付費較高的計劃以減輕每月支出，而又不需要太過擔心要自掏腰包支付高昂的自付費用。
打算轉保？三大細節要留意
對於現存已有醫療保險的客戶而言，若考慮轉投自願醫保則需要考慮三大因素，一是賠償額是否吸引，二是是否需要重新核保，三是相關優惠細節。
1. 仔細比較賠償額
自願醫保分為標準計劃以及靈活計劃。標準計劃方面，政府已規定列明各項索償額的最低要求。如每保單年度最高賠償限額為$420,000，專科醫生費為每保單年度$4,300等；至於靈活計劃，則按受保內容而有差異，亦可以先行在政府官方網站上查閱。
如果你已有醫療保險計劃，則可先仔細研究現有保單，再對比心儀的自願醫保計劃，找出相關賠償額是否有所增加。假如原有的醫保已是「度身訂造」，各方面的賠償額更高於自願醫保，切勿因為自願醫保的保費相對較低，即貿然轉保，倘若因事而急需高額醫療費，反而得不償失。
2. 留意是否需要核保
現時政府規定，如果投保人由現有的保險公司，轉移至同公司的自願醫保，該保險公司必須要有「一次機會」接受投保人的申請。然而，政府卻未有規定，如果由「A保險公司轉移至B保險公司的自願醫保」，B保險公司必須要接納。
現時市場上的保險公司亦列明，當新投保人要求購買自願醫保產品，保險公司有權要求申請人重新核保，包括提供現有病歷、工作性質等等，從而在風險評估後，以決定承保與否。
如藍十字保險「尊悅自願醫保計劃」，則列明為新投保人的自願醫保核保時，可「在接受申請時加入個別不保項目條文及／或收取附加保費」，亦列明如「該保單受保人在12個月內於中國內地、俄羅斯或土耳其通常居住6個月或以上」，便須繳交15%的地域附加保費。因此，在核保之前，必須預先詢問相關顧問，了解就現狀轉移保單，是否能夠一如理想成功轉保，或是有機會繳交更多保費。
3. 轉保是否有優惠？
另一需要注意的轉保事項，則是要留意現有保單的優惠，是否在轉保後仍然存在，甚或有更多優惠。例如轉保至Bowtie 自願醫保計劃，經 WhatsApp 提交保單到期證明，審批後獲專屬優惠碼，有機會享高達6個月額外保費豁免。
*優惠受條款及細則約束。有關計劃和優惠詳情，請參閱網站上的產品/推廣單張。
想知道更多關於自願醫保的資訊及最新優惠？請瀏覽自願醫保懶人包！
想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page
主頁：www.moneysmart.hk
延伸閱讀：
