【退休規劃】強積金到手，以為咁就夠？退休後如何維持長遠收入？理財新手也學懂的退休理財

香港人越來越長壽，讓我們有更多時間關愛和珍惜家人。可是長壽也帶來風險，如果壽命比預期長，你可能需要更多金錢來維持生活。面對退休後的生活成本，你有沒有把握應付？以下就介紹一些適合年長人士的理財工具，無論是你自己或是你的家人都值得參考。

有強積金不等如財務自由

強積金 (MPF) 的設立是為協助就業人士盡早為退休生活作儲備，讓他們退休後就可以運用那筆強積金儲蓄來應付部分開支，是香港退休保障制度中重要的部分。

可是現時生活成本高昂，加上隨着年紀漸長、醫療保健開支有機會逐漸增加，如果你沒有其他收入、又沒有妥善的理財計劃，單憑將強積金慢慢「搣」，隨時有機會在你壯健的時候已用光，變成「人冇事，但錢花光」。

因此，不論那個年紀，都應該及早為自己定下適當的退休理財計劃。

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投資策略非一成不變越近退休應越保守

人生不同階段的理財取向都不同。一般而言，退休人士的投資策略都比較著重「穩陣」和「保本」。

不同年紀可以考慮的投資策略
年紀	可以考慮的投資策略
18至30歲	由於有很長的投資期，可考慮較進取和風險較高的產品。
31至50歲	逐漸將資金投放在投資期較短、風險較低的產品。
51至64歲	邁向退休、投資期縮短，保守類資產持續增加。
64歲以上	保守類資產佔最多，以追上或高於通脹為目標。

那麼，對退休人士而言，強積金到手，有哪些保守類理財產品值得考慮？

退休人士理財產品比較

退休人士投資「宜守不宜攻」。針對這個策略，常見的產品有以下這些。

定期存款

定期存款是將存款放入銀行一段指定時間，期滿後銀行給予利息作為回報。它是個相對安全的投資方式，退休人士可選擇適合自己的存款期限和金額，以獲取固定收入。不過定期存款的息率不時變動，在過往低息時期，定期息率有一段長時間低於2厘。加上，定期存款會令資金鎖定一段時期，期間可能無法靈活地應對緊急需求或錯失投資機會。

收息股 / 派息基金

收息股即以收取股息為主要目的而投資的股票。譬如公用股和銀行股，這些股票一般每年會派2至4次息，從而提供穩定收入。此外，投資者還有機會趁股價上揚時放售股票，賺取差價。派息基金的原理也大致相同。不過這些投資並不保證每年一定派息，也不保證派息率一定優厚。2020年，就有銀行宣布取消派息，令一眾小股民大失預算。可見，遇到經濟環境變壞，投資收息股或派息基金一樣可以「損手」。

債券

投資債券即借錢給機構或政府，它們會提供固定利息作為回報，並在到期時退還本金。債券的投資風險一般較股票低，適合退休人士製造穩定現金流。債券的選擇也很多，譬如經常聽到的 iBond、銀色債券和綠色債券則屬香港政府發行的債券。不過要留意，債券價格與利息是反向的。如果利率上升，現有債券價格會下降，導致手持的債券市值減少，影響出售；另外，債息也未必能追上通脹。

即期年金

即期年金是一種保險產品，投保人繳付保費後，隨即可收取每月年金收入。有別於坊間常提及的延期年金或俗稱「扣稅年金」，延期年金有累積期，一般適合在職人士讓資金在累積期內滾存，待退休時才開始領取年金收入。即期年金的好處是投保後毋須打理，不用留意市場價格，能自動產生被動收入，但需留意如果提早退保有機會造成損失。個別即期年金更提供終身保障 (終身年金)，只要尚在生，每月都有錢收，越長壽累計收到的年金就越多。

了解更多不同年金種類

香港年金計劃屬穩健的終身即期年金

香港年金公司推出的香港年金計劃，屬終身即期年金，是其中一個穩妥的退休理財選擇。香港年金公司是由外匯基金全資擁有^，背景穩健。因為年金派發性質類似出糧，所以被視為「自製長糧」的理財方法。香港年金計劃的作用是將積蓄轉化成終身及穩定的收入，以應對因長壽帶來的財務風險。香港年金計劃有幾個主要特色，1）即買即享：成功投保後，下一個月就立即有收入，2）收入保證：年金收入及金額是全保證*，3）長派長有：保證派到百年歸老，終生無限期。此外，由於香港年金計劃是終身年金，所以只要受保人仍然在生，累積年金收入可以無上限地擴大，「越長命越著數」。

香港年金計劃的申請手續相對簡單，只要是年滿60歲或以上的香港永久性居民即可申請，無需驗身。如果想了解更多香港年金計劃，可按此到香港年金公司網站，或透過電話聯絡香港年金公司。

香港年金公司資料及產品詳情：www.hkmca.hk

聯絡香港年金公司：2512 5000