銀行貸款唔批？試下其他可能更啱你嘅即批私人貸款！

香港金融市場多元化，除了大家熟悉的大型銀行外，其實還有很多持正規放債人牌照的財務機構，他們往往能提供比起銀行更具彈性的貸款產品。這類型的私人貸款計劃的批核速度更快、獲批門檻更低，有時甚至不會查TU信貸紀錄；申請人只要齊備身份證、電話和住址證明便可以申請。如果銀行貸款門檻太高，不妨考慮這些「免TU貸款」計劃，讓自己多個選擇！

急需借錢但困難重重？你有無遇過以下情況？

在香港生活，總會遇到需要額外資金周轉的時候。可能你看中心頭好，正急不及待準備付款的時候，才發現信用卡額度不夠用；又或者突然有急事要用錢，例如應付突發醫療開支、家居需要維修，但一想到申請要填一大堆表格、審批又不知道要等多久，這時候就開始感到頭痛？

另一個常見的情況，就是你自己在經營Freelance、網店，又或者以其他自僱形式工作，收入其實不錯。但每次想申請貸款或者提升信用額，銀行都要求提供穩定「入息證明」，這些經歷相信不少香港人都可能遇過。

很多時候，向銀行申請貸款或者提高信用卡額度並非想像中容易 — 其中一個主要關卡就是TU信貸評級。如果 TU 評分「唔夠靚」，銀行可能會覺得風險太高而拒絕申請；又或者即使批核，額度也可能比預期低出不少。另一個常見難題就是收入證明文件，尤其是對於自僱人士、現金出糧的人士來說，要提供符合銀行標準的糧單、稅單等文件，可能會較為困難。

為什麼向銀行借錢那麼困難？

先簡單解釋一下為什麼傳統銀行借錢會比較困難。銀行在審批貸款申請時主要會考慮兩大因素：

TU信貸評分
入息證明

TU報告相當於借款人的「財務CV」，是大部分銀行及財務機構用作評估申請人信貸風險的重要依據。TU環聯信貸報告記錄了申請人的借貸及還款歷史，包括信用卡使用情況、私人貸款、按揭等等。透過綜合這些資料，環聯便會給予一個信貸評分，由最高的A級到最低的J級。

另一個傳統的借貸必要文件就是入息證明。因為銀行要評估申請人是否有個充足而穩定的收入，有能力去償還貸款。最直接的證明就是固定的糧單、能顯示薪金入賬的銀行月結單、稅單、強積金供款紀錄等。

對於有固定月薪的打工仔來說，要提供這些文件並不困難。但隨着時代變化，其實現時越來越多人已不再依靠傳統月薪作為收入來源，例如是freelancer、經營網店、自僱/兼職、以現金/日薪出糧的人士等等。他們的收入或較不穩定，或者沒有固定的糧單和強積金紀錄。即使他們能夠提供銀行月結單證明收入，都未必符合銀行對於「穩定收入」的嚴格定義。

換句話說，即使他們實際上具備還款能力，也有可能因為未能提供合適的證明文件，而被銀行拒諸門外。

為打破困局而設：「免TU」貸款是什麼？

正因為傳統銀行的審批標準嚴格，部分人士難以獲得貸款，而市面上一些持牌財務公司所提供的私人貸款產品便正正能夠打破這個困局。這類型機構可能願意承受較高嘅風險，或者會考慮 TU和入息證明以外的其他因素，審批要求亦未如傳統銀行般「一板一眼」。

它們的賣點一般是申請門檻相對較低，審批流程更快更靈活。而當中一些標榜「免TU」、「免文件」、「特快易批」、「即日現金到手」的貸款產品門檻便更加容易申請。即使申請人本身沒有固定入息、TU信貸評級較差、甚至曾經出現壞賬/破產紀錄，他們也有機會可成功獲批貸款。

「免TU」貸款並不代表「免審批」

在這裏先釐清一個概念，雖然稱為「免TU貸款」，但這並不代表完全零審批。只是這些貸款機構在審批過程中，未必會將 TU 信貸報告視為唯一或最關鍵的決定因素。有些機構甚至可能完全不查閱申請人的 TU 報告。對於本身 TU 評分不太理想（例如較低級別），甚至曾經有破產紀錄（並已解除破產令）或進行過債務重組的人士而言，此類型的貸款確實能提供傳統銀行以外成功周轉應急的可能性。

同樣地，有些貸款產品標榜「免文件」、「免入息證明」，指的是申請時不需要提供傳統的入息證明文件，例如糧單、稅單、強積金紀錄等等。申請人只需要提供香港身份證、地址證明和電話號碼等簡單文件便可以申請。對於收入不穩定、現金出糧、freelancer、自僱人士，甚至學生、家庭主婦等難以提供標準入息證明的人士而言，無疑是一個方便之選。

市面上有哪些「免TU」貸款？

很多財務機構都有提供「免TU」的特快易批貸款，可以為申請人即時釋出現金。以下是一些較為熱門的貸款計劃可考慮：

財務機構	貸款產品	最低實際年利率*	最高貸款額
安信	定額私人貸款	低至1.18%	HK$100,000或以下可免入息證明
WeLend	WeLend 私人貸款	低至1.88%	HK$300,000或以下可免入息證明
邦民日本財務	邦民免文件貸款	低至4.49%	HK$100,000
CreFit維信	CreFIT 現金貸	低至1.98%	HK$500,000或以下可免入息證明
X Wallet	X現金A.I.貸款	低至1.15%	HK$100,000

*最終貸款金額及利率取決於機構對申請人資料及財務狀況的綜合評估，包括但不限於每月收入、職業及財務狀況。

「免TU」貸款有什麼好處和壞處？

當然，「免TU」貸款也不是完全無壞處，正因為它不需要TU信貸評級和入息作為證明，財務機構要承擔的風險便更高，因此貸款利息比起普通私人貸款更高、最高貸款額也會較低。以下比較了這類型貸款的好處和壞處，供作參考：

好處	壞處
審批速度較快，部分貸款可即日現金到手	實際年利率通常較一般私人貸款高
TU信貸評級較差、甚至曾有破產或壞賬紀錄的人士亦有機會獲批	貸款額度通常較低，較適合小額周轉
申請門檻較低，審批時不查詢或不側重TU評分	還款期可能較短
部分可全程網上申請，流程較為簡便	主要由財務公司提供，銀行一般不提供此類貸款

總結：「免TU」貸款適合你嗎？

如果你正面對資金周轉的煩惱，又擔心自己無法通過傳統銀行的審批門檻，例如TU評級不夠理想，或難以提供傳統的入息證明，市面上一些門檻較低的「免TU」特快批核貸款便適合你。但要留意，這類型的貸款利息通常比普通私人貸款高、貸款額亦較低。最後，無論你考慮哪一種借貸方式，申請前都必須仔細評估自己的實際還款能力，想清楚借款的目的和必要性。