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循環貸款 計劃比較:HSBC vs 恒生銀行 vs DBS vs 中國銀行 (2018.11更新)

循環貸款

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循環貸款 有何優點?私人貸款一般需要每月定額還款,而循環貸款則沒有固定還款期及每月還款額,並設有每月最低還款額,適合不時需要資金應急人士,例如中小企老闆。同時,循環貸款的申請人可隨時動用貸款,且只會於動用當日起,才計算利息及本金。還款後,貸款額會自動回升至當初批出的款項。

循環貸款 以年息計算

循環貸款以年息計算(一般私人貸款以月平息或實際年利率計),再按申請人提取貸款的日子數目,以決定利息多少。計算方法是:提取貸款額 X 年息 ÷ 365日,才得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,計算總利息。循環貸款的其他借貸成本包括年費和提款手續費。

假設借$200,000循環貸款,MoneySmart即為大家分析7間銀行的循環貸款計劃,它們包括滙豐銀行(HSBC)、恒生銀行(Hang Seng Bank)、星展銀行(DBS)、渣打銀行(Standard Chartered)、東亞銀行(BEA)、大新銀行(Dah Sing Bank)、中國銀行(Bank Of China)。

循環貸款
倘若申請人獲批貸款額$200,000,一個月內有20日動用了貸款,涉額$20,000,下表為7間銀行的總利息支出及平均每日利息。

循環貸款-利息比較-2018年11月

渣打銀行 息率低 但設提款手續費

以利息而言,渣打銀行最低,且免首年年費,借貸首3個月享1.7%年息優惠。當渣打銀行向申請人首次批出貸款時,95%的貸款額會由銀行直接轉賬至申請人戶口(此戶口不一定是渣打銀行戶口),並豁免過程中的手續費。申請人可以個人提款卡提取這筆款項。

當申請人用完上述哪筆95%的款項後,便需改用貸款提款卡,直接向渣打銀行提取貸款,屆時便需繳付提款手續費。

而於上述7間銀行中,利息第二低的,則是中國銀行,但收取手續費,每次費用是提取金額2%及另加$20,變相增加貸款的成本。

東亞銀行 息率高 期間限定優惠多

7間銀行的循環貸款中,以東亞銀行的優惠最多,首6個月免繳利息,但需繳付定額費用,每月$100至$1,500不等,視乎貸款額而定,第7個月後毋需再繳定額費用,改以利息代替,惟其利息較其他銀行高。

若申請人在2019年1月31日前於東亞銀行申請貸款,可獲永久豁免提款手續費及免首年年費,如果申請人在其他銀行持有循環貸款賬戶,轉向東亞銀行申請貸款,可獲4個月的定額費用回贈,金額高達$6,000。

值得留意的是,雖然循環貸款的還款模式看似較輕鬆,但利息略高於定額分期貸款,例如同樣申請$200,000的定額分期貸款,定額分期貸款實際年利率一般少於8%,而且循環貸款的貸款額較少,一般貸款額為$500,000至$1,000,000,或月薪8至10倍(以較低者為準),但一般定額分期貸款可達$2,000,000或月薪18倍(以較低者為準)

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