卡數纏身點算好？多筆債務的最佳還款策略！

總覺得卡數清極都清不完？每月最煩惱就是收到月結單？甚至要靠開新信用卡來「冚」舊卡數？如果你有以上情況，代表你很可能已經跌入卡數的陷阱！遇到卡數問題也不用擔心，只要及早識別警號、採取適當的還款策略，便可以減輕債務壓力之餘又減少心理負擔！

卡數爭幾多才算「太多」？

首先，究竟欠下多少卡數才算「太多」呢？雖然答案因人而異，實際金額取決於個人入息、開支及整體財務狀況。但坊間一般都有些公認指標可作參考，尤其是如果你同時遇到以下幾種狀況，很可能代表你的財務狀況已響起警鐘！

只還最低還款額，甚至連 Min Pay 都覺得吃力
經常靠「卡冚卡」來填補舊有卡數
部分信用卡已經用盡信用限額
卡數結欠長期超過總信用額使用率50%
經常向親友 / 財務機構借錢還債
擔心無法清走卡數，有具大心理壓力

卡數越滾越大？只還Min Pay後果超乎想像！

面對眼前的一大筆卡數，不少人可能會想辦法拖得就拖，最常見的方法就是靠還Min Pay，又或者開一張新的信用卡，直接將新卡的信用限額償還舊卡結欠，也就是俗稱的「卡冚卡」。很多人雖然知道這種做法不可取，但究竟後果有多嚴重呢？

信用卡利息可高達40%

只還 Min Pay 的最大問題在於利息成本。香港普遍信用卡的實際年利率動輒高達30%至40%，再加上還Min Pay將失去免息還款期，所有新簽賬項會即時開始計息，而且利息以複利計算。如果一直只還Min Pay（通常僅為總結欠的1%至5%），絕大部分已經用來償還利息，只有極少甚至沒有用於償還本金，因此會有種「還極都極唔完」的感覺。

卡冚卡、套現同樣逐日計息

「卡冚卡」和信用卡現金套現的方法類似於還Min Pay，純粹利用新卡的信貸額來償還舊卡數，雖然短期內可以拖延債務問題，但這種方法同樣逐日計息，而且利息和信用卡利息一樣高達30%至40%。如果債務問題一日未解決，無法在短期內還清債務，最終也只會令欠債情況繼續惡化。更何況長期只還Min Pay或「卡冚卡」將導致信貸使用率 (CUR) 過高，會嚴重損害TU信貸評級，日後申請信用卡或私人貸款便會更加困難。

清卡數要先治本！先從節流開始！

要有效解決卡數債務問題，最適當的做法莫過於從根源着手，做到量入為出，控制不必要的開支。例如你可以詳細記錄開支，利用記帳應用程式或簡單的Excel試算表，仔細記錄每日收支，區分「必要」與「非必要」開銷，了解金錢去向，從而減少外出用膳、購買非必需品、訂閱少用的服務等開支。你亦可以設定每月各項開支的預算上限，例如採用「5/3/2法則」；50%洗費用於必要開支、30%用於儲蓄/還債、20%才用作購買非必要用品。

此外，你亦需要選擇合適的還款方式。畢竟市面上有眾多貸款選擇，但不同貸款計劃的最高貸款額和利息都不盡相同，雖然總比「卡冚卡」和還Min Pay好，但選擇合適的貸款產品可助你節省高達80%至90%的利息開支！

如何一次過踢走多筆卡數？用啱方法很重要！

如果開始感覺到卡數纏身，坊間一般會建議以下還卡數方法：

雪崩法：優先處理高息債務

所謂「雪崩法」，亦即優先處理利息最高的債務。你可以將所有卡數按年利率由高至低排序，先將資金集中償還利息最高的卡數，然後暫時維持償還其他卡數和債務的最低還款額。因為信用卡利息可高達40%，如果先從利息最高的卡數開始着手，便可以節省最多的利息支出，以最快速度還清所有債務。

雪球法：先從償還小額債務開始

與之相反，「雪球法」亦即優先處理結欠金額最小的債務，一點一點地減少債務的數目。由於初期的目標還款額較小，你可以體驗到逐點還清債務的成就感，刺激你保持還款的決心。然而，「雪球法」通常會導致較高的總利息支出，整體還款時間也可能稍長。

善用結餘轉戶計劃集中整合所有卡數

還有一種清卡數方法，就是申請結餘轉戶計劃（又稱「清卡數貸款」），它能夠整合多張信用卡的卡數結欠，讓借款人可以借入一筆利息較低的貸款，先將所有高息卡數一次過清走，再用每月定額供款的方式償還。相比信用卡普遍高達30%以上的年利率，結餘轉戶的年利率通常低得多，一般介乎5%至19%之間；如果借款人本身的TU信貸評級較高，便有機會獲得較低的利率。

假設卡數為HK$100,000，只還Min Pay的話可能要超過20年才能還清，而單計總利息開支已經可以高達HK$15萬，足足是本金的1倍有多。但如果選用餘轉戶計劃，利息支出可節省高達80%至90%，還款期亦可以大大縮短16年。下表顯示了結餘轉戶計劃和只還Min Pay的開支對比：

項目	只還 Min Pay	結餘轉戶
卡數結欠	HK$100,000	HK$100,000
實際年利率	約 35%	約 8%*
估計每月還款額	Min Pay (1% – 5%結欠)	HK$ 2,441
估計總利息支出	HK$150,000 以上	HK$17,183
估計還款期	超過 20 年	48 個月 (4 年)
*僅作示範，最終所得最低實際年利率通常因貸款額、還款期及客戶類別而有分別。

透過整合多筆債務，你每月只需記住一個還款日期，向一家機構支付一筆固定款項，可大大降低管理債務的複雜性，可以簡化還款程序。此外，由於結餘轉戶設有固定的還款期（例如 12 個月至 84 個月不等），讓你更加能看見債務的終點，不像只還Min Pay一樣看似遙遙無期，心理壓力也自然減輕不少。

以下是一些香港市場上較受歡迎的結餘轉戶產品特點比較，供你參考：

貸款機構	貸款產品	最低實際年利率*	最高貸款額	最長還款期
Citi 花旗銀行	Citi 卡數結餘轉戶	低至 9.57%	HK$1,200,000 或月薪21倍	60 個月
渣打銀行	結餘轉戶計劃	低至 4.67%	HK$2,000,000 或月薪24倍	84 個月
DBS 星展銀行	「貸易清」私人貸款	低至 6.38%	HK$2,000,000 或月薪21倍	84 個月
WeLend	WeLend 結餘轉戶貸款	低至 1.88%	HK$1,500,000 或月薪24倍	84 個月
WeLab Bank	清卡數貸款	低至 4.11%	HK$1,500,000 或月薪18倍	72 個月
安信PrimeCredit	結餘轉戶計劃	低至 1.18%	HK$800,000	72 個月
*最低實際年利率通常適用於指定貸款額、還款期及客戶類別，並可能隨時變動，僅供參考。