結餘轉戶計劃 與循環貸款是甚麼呢？其實在貸款市場，均有不同產品方案。哪種貸款才能助大家解決生活難題？小編為大家詳盡解答。
結餘轉戶計劃 是甚麼？
不少人以Min pay（最低還款額)找卡數，每月繳付金額由賬單的1%至4%不等。這看似輕鬆，但信用卡的實際年利率一般超過30%，所帶來的利息負擔頗重。如果長期付Min pay，餘下利息及欠款便會繼續堆疊，使債務久久未能解決，同時對信貸評分構成影響。為免上述情況發生，大家可考慮選用結餘轉戶計劃。
結餘轉戶計劃可協助申請人將各項欠債集中處理，一次過清還（包括卡數）。相對Min pay而言，結餘轉戶計劃可省利息開支，亦可及早還清卡數。它的實際年利率較信用卡低，故能減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。
結餘轉戶計劃 與定額分期貸款有何不同？
兩者同樣有每月還款額，利息以月平息計，手續費按年計。結餘轉戶計劃的貸款額較高，一般達$1,200,000，或者月薪18至21倍，且還款期更長，達72個月。若在銀行申請結餘轉戶計劃，所批出的貸款不會轉賬至申請人戶口，而是向申請人的債主（銀行或財務公司）還債。方法會以發出本票的方式，又或轉賬。前者需申請人攜同本票親身前往還債，後者在跨行過數時，申請人或需繳付手續費。
循環貸款 是甚麼？
循環貸款沒特定還款期，倘申請獲批，申請人可自行選擇何時提取金額及每次提取多少金額。還款方面，亦可一次過償還全部或償還部份。每次還款後，可動用的貸款額會自動回升原有水平，讓申請人循環使用，毋須重新申請。一般情況下，循環貸款均有每月最低還款額，一般為結欠的1%至3.5%。利息則按日計，當申請人提取貸款時，即開始計算。銀行會定期檢討申請人的還款紀錄，以調整貸款利率或貸款額。
除利息外，循環貸款申請人還需支付年費及提款手續費。年費是貸款額的1%至1.5%。提款手續費方面，銀行會發出提款卡予客戶，讓他們可隨時透過自動櫃員機提款，每次均收取手續費（約提取金額的2%至3%）。故某程度來說，每次提款均會額外增加借貸成本。
借循環貸款有甚麼要注意？
在貸款額方面，循環貸款相對其他私人貸款為低，有些銀行只批出申請人月薪的3至4倍的貸款，較高的也只有10至12倍，但勝在較其他私人貸款產品靈活，適合經常需大量流動現金營商之人士。
不過，以下幾點大家需注意的：1.不是所有銀行提供循環貸款；2.循環貸款沒特定還款期，且如信用卡設最低還款額，故一不小心，可能揮霍過多；3.有些銀行會以豁免提款手續費作招徠，但大家一定要了解其實際年利率是多少，方為上策。
借錢 如何借得精明？
即使有能力借取較高的貸款額，也不應為求可低息還款而借盡。亦應避免同時向多個信貸來源借錢。另外，不要認為提早還款可省卻利息開支，因銀行或會收取額外行政費。至於不準時還款，除需繳付過期未付的金額外，還需按固定利率，逐日計息及手續費。
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