VHIS 自願醫保計劃內容全面睇：癌症、洗腎、通波仔保唔保？

香港的醫療開支十分昂貴，如不幸因重大疾病，需要接受「通波仔」，洗腎乃至癌症等疾病治療，隨時要傾家蕩產！如果沒有一份足夠而全面的醫療保障，一旦患病，隨時會令儲蓄無了一大截。要如何選擇一份可以保障重大醫療開支，兼可扣稅的自願醫保？可以從保費及賠償額兩方面去比較：

自願醫保涵蓋重大手術 購買前比較保費 

目前政府規定自願醫保計劃當中，對於嚴重疾病均須有一定的最低賠償，所有標準計劃即有賠償額保障「非手術癌症治療」，以及俗稱「通波仔」的心臟動脈成形手術。

現時由宏利提供的自願醫保標準計劃「宏利愛守護自願醫保標準計劃」，若以一位60歲的男投保人計，一年保單保費需要$5,978元，為現時市場上價錢較相宜的標準計劃。相比之下，同樣以60歲男性投保人為例，AIA自願醫保標準計劃需要每年$7,251.2元，安盛的標準計劃「AXA安盛守慧醫療保障」，保費則需要每年$7,511元。

非手術癌症治療 小心對比計劃保費

癌症方面，現時投保自願醫保標準計劃，可享每保單年度$80,000元賠償額，保障「非手術癌症治療」，包括放射性治療、化療，以及標靶治療等等。

靈活計劃方面，則視乎不同保險公司，根據病房類型及年度保費，提供不同程度的保額。以宏利的「愛守護」標準計劃以及「全護航」靈活計劃為例，每年度賠償額由$80,000元至每年度$180,000元不等。

相比之下，另一保險公司安盛提供的靈活計劃，同樣有非手術癌症治療賠償額，但6種靈活計劃的賠償額均劃一為每保單年度$80,000元，而一位60歲男性投保人的每年度保費，則未見得較其他保費公司更相宜。

投保靈活計劃洗腎 保費差別顯著

政府目前並沒有強制要求「洗腎」（門診腎臟透析）須納入自願醫保標準計劃的保障範圍，要尋找一份能賠償洗腎的自願醫保，則需要投保不同保險公司的靈活計劃。

由宏利提供的「宏利全護航自願醫保靈活計劃」，最少提供每保單年度$50,000元的洗腎賠償額。視乎靈活計劃的類型，賠償額最高更可達每年度$100,000元。

目前並非所有保險公司的靈活計劃方案，也有提供洗腎賠償額﹐亦有保險公司賠償額高，但保費驚人；亦有保險公司保費低，但洗腎賠償較少，投保人必須仔細比較賠償額相同的計劃保費，以找出「性價比」最高的自願醫保。如中國人壽4種靈活計劃，也有涵蓋洗腎，但每年度保單賠償額只有$50,000或$75,000。

心臟外科手術 賠償視乎手術類型及程度

若是俗稱「通波仔」的心臟搭橋或相關成形手術，則須視乎手術程度，再對應標準計劃或不同類型靈活計劃所提供的賠償額。現時，政府將自願醫保計劃的涵蓋手術類型分為「小型」、「中型」、「大型」及「複雜」四類。心臟相關手術，則被分類為「中型」至「複雜」。

由宏利提供的自願醫保，即保障包括「通波仔」在內的心臟相關手術，如「冠狀動脈腔內成形術」則屬於大型手術。以最基本的標準計劃計，外科手術費賠償為$25,000元。若希望獲得更佳的賠償額，則可以考慮選擇靈活計劃，大型手術的賠償額由$26,250元起跳。

若針對手術的賠償額，則同樣要注意保費水平。如安盛的真智安心醫療保障「至尊」靈活計劃手術賠償額雖然較多，可是保費卻動輒高達近每年逾萬元，現時60歲男性受保人年度保費高達$30,430元，另一間保險公司富通保險最高級別的靈活計劃「保障級別 3+超額醫療保障」，60歲男性受保人每年保費亦需要$33,759.52。

要住院接受重要手術 留意賠償額

若需要接受大型手術及癌症相關治療，住院費亦是醫療開支之一。因此，在選擇自願醫保計劃的同時，亦需要留意自願醫保提供住院賠償額，是否足以涵蓋相當的住院費。

現時，宏利提供的標準計劃及靈活計劃，分別涵蓋一般病房、半私家房與私家房的住院費，住院的病房及饍食費保額，由每日$750元至每日$4,000元不等。

部分保險公司靈活計劃 可100％賠償超出費用

如果因為接受大型手術或治療，導致「賠償額」超標那怎麼辦？投保人可嘗試比較不同公司的靈活計劃。因部分公司的靈活計劃，特別針對此狀況提供特別賠償條款。如宏利的「全護航」靈活計劃，提供超出費用的「100%賠償」以及可事先自由選擇醫生及醫院，條件則是須獲簽發初步評估。

至於另一保險公司AIA的靈活計劃，則提供「出院免找數計劃」，原理與宏利類近，透過預先評估，可於病人出院後直接由保險公司代繳所有費用。不過，此計劃無法保證涵蓋所有超支狀況，條款中仍可見「差額付款通知書」，如投保人住院後開支超出預先評估，則仍須繳回差額。

總括而言，宏利的自願醫保靈活計劃，在癌症、通波仔、洗腎方面的保障較全面，更可涵蓋外科醫生費、麻醉科醫生費以及病房費等。若以宏利「全護航」靈活計劃的入門級方案為例，60歲的男性投保人以$7,398購買一年保險，將可獲得以下各方面的賠償額：