大部分疾病都是突如其來的，很多病人在患病後才發現自己沒有醫療保障，要自費支付所有醫療開支，才後悔當初沒有及早購買一份全面的醫療保障計劃。政府推出的自願醫保 (VHIS) 便旨在為市民提供多一個醫療保障選擇，結果計劃大受歡迎，越來越多市民願意透過自願醫保使用私營醫療服務。但坊間眾多自願醫保計劃又應該怎選擇？基本計劃和靈活計劃又有什麼分別？以下為你比較市面上8款最熱門的自願醫保靈活計劃！
自願醫保跟一般個人醫療保險有何分別？
政府於2019年4月開始推行自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS），旨在鼓勵市民多使用私營醫療服務，減輕公共醫療系統的負擔。而與一般個人醫療保險不同，自願醫保VHIS計劃不但保證續保至100歲，更包括一些一般個人醫療保險不保障的項目：如未知的投保前已有疾病、在香港醫院進行的精神病住院治療、8歲後出現或確診的先天性疾病等，自願醫保均有涵蓋。
除此之外，自願醫保計劃亦有個一大特點，就是可以扣稅（被稱為「扣稅三寶」之一）。每個課稅年度可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000港元#，對在職人士來說相當吸引。
自願醫保標準 vs 靈活計劃有何分別？
自願醫保亦分為標準計劃及靈活計劃。標準計劃有固定的產品設計，保障計劃只需要符合政府提出的最低合規要求，因此市面上大部分自願醫保標準計劃的保障內容，條款、保障範圍及賠償限額都是大同小異的。然而，標準計劃未必能滿足每個人的醫療需要，投保人更應該按自身需要選擇適切的醫療保險計劃。
因此，靈活計劃就在標準計劃的基礎上，加上彈性的額外保障，而且每家保險公司的靈活計劃都有不同的賠償限額及保障範圍，投保人可視乎實際需要而購買。
靈活計劃有都分「高端產品」？
雖然同樣是自願醫保靈活計劃，但如果產品符合「高端產品」的預設定義，便可以加入終身保障限額、共同保險及 / 或提供有自付費的選項供投保人選擇。坊間有少數高端自願醫保計劃更加可以保障已存在的疾病，但可獲賠償的保額則相對有限。以下是一些高端產品需要符合的定義：
- 每年保障限額最少達至$500萬；
- 終身保障限額必須最少達$2,000萬，或每年保障限額的4倍（以較高者為準）；
- 至少10個標準保障項目不設個別保障金額限額、個別自付費及 / 或共同保險
現時市面上較為熱門的高端自願醫保產品包括Bowtie Pink、藍十字「愛自己」自願醫保計劃、FWD「尊衛您」醫療計劃等。它們的主要特色就是可以全數賠償醫療項目，包括外科手術費、病房及膳食、日間手術前後門診護理、深切治療、訂明診斷成像檢測等。以甲狀腺切除術為例，私家醫院的總收費可達HK$10至HK$20萬，而普通靈活計劃的外科手術最高賠償額只有HK$5至HK$6萬（視乎手術複雜程度），如果擔心手術費用太貴的話便可以考慮不設分項賠償上限的高端產品。
但要留意一點，自願醫保高端產品一般會設有自付費（墊底費）選項讓投保人選擇；自付費越高，保費便會越便宜，但受保人要自掏腰包彌補不足的費用。相反，自付費越低的產品保費就會越高。一些零自付費的選項，保費比起最高自付費的選項更加可相差5倍以上。但如果是打工一族，公司一般都會提供基本的團體醫療保障，而該份保障額亦可以作為墊底費之用。因此僱員便可以購買保費較低、但自付費較高的計劃。當受保人需要自行彌補醫療費用差額時，便可以將公司醫療保險的保障金額作為自付費，既可以節省每年保費，也可以大大減輕自付費的開支。
市場上各款自願醫保靈活計劃 性價比大比拼
最重要的一點當然就是看性價比。下列市場上的主要保險公司為例，以保誠、AXA安盛、宏利、Bowtie入場門檻較低，平均性價比相當高，每年保費均在HK$3,000以下；當中以保誠 靈活自主醫保計劃（普通房）保費最便宜，每年保費為HK$2,406（以30歲非吸煙男性為例）。
而保費最高的則是AIA友邦-自願醫保靈活計劃（普通房）、Bupa保柏-靈活配自願醫保（基本計劃），雖然同樣為基本級別，但每年保費可相差2倍。
| 自願醫保靈活計劃比較 | |||||
| 計劃名稱 | 每年保費* | 基本保障額上限（每年） | 病房及膳食（每日） | 外科手術費（每手術） | 入院前/ 出院後/ 日間手術前後門診護理（每次） |
| Bowtie 自願醫保靈活計劃 （基本） | HK$2,832 | HK$600,000 | HK$1,200 | 複雜：HK$60,000 大型：HK$30,000 中型：HK$15,000 小型：HK$6,000 |
HK$900 |
| AIA友邦 自願醫保靈活計劃（普通房） | HK$4,494 | 不設每年保障限額 | HK$1,100 | 複雜：HK$55,000 大型：HK$27,500 中型：HK$13,750 小型：HK$5,500 |
HK$848 |
| 宏利 全護航自願醫保靈活計劃（普通房） | HK$2,649 | 不設每年保障限額 | HK$1,200 | 複雜：HK$52,500 大型：HK$26,250 中型：HK$13,125 小型：HK$5,250 |
HK$1,100 |
| AXA安盛 真智安心醫療保障（標準級別） | HK$2,502 | 不設每年保障限額 | HK$800 | 複雜：HK$50,000 大型：HK$25,000 中型：HK$12,500 小型：HK$5,000 |
HK$580 |
| 保誠 靈活自主醫保計劃（普通房） | HK$2,406 | 不設每年保障限額 | HK$1,200 | 複雜：HK$50,000 大型：HK$25,000 中型：HK$12,500 小型：HK$5,000 |
HK$1,100 |
| FWD富衛 「更衛您」醫療計劃 | HK$2,814 | HK$520,000* | HK$850 | 複雜：HK$70,000 大型：HK$30,000 中型：HK$15,000 小型：HK$6,500 |
HK$580 |
| 藍十字「只衛您」超卓靈活自願醫保計劃（計劃D） | HK$4,737 | HK$830,000 | HK$800 | 複雜：HK$50,000 大型：HK$25,000 中型：HK$12,500 小型：HK$5,000 |
HK$3,000（兩次） |
| Bupa保柏「靈活配」自願醫保計劃（基本） | HK$4,222 | 不設每年保障限額 | HK$1,000 | 複雜：HK$58,000 大型：HK$31,600 中型：HK$13,550 小型：HK$6,180 |
HK$3,200（每年） |
*保障項目(a) ‒ (l)的每年保障限額
高端自願醫保靈活計劃產品比較
至於其他高端自願醫保產品，不同計劃級別和自付費選項的保費可以相差足足6倍。高端計劃中以Bowtie Pink 的平均保費較相宜，每年保費介乎HK$2,364至HK$7,728，有4個自付費選項可供選擇；普通房計劃的每年基本保障額上限為HK$800萬，比其他同類型產品性價比較高。而最貴的高端自願醫保產品則為AIA自願醫保尊耀計劃（亞洲），無論揀唔揀自付額，保費都高過其他高端產品，但其基本保障額上限則較高，有HK$1,200萬。
| 自願醫保高端計劃比較 | ||||||
| 計劃名稱 | 每年保費* | 基本保障額上限（每年） | 病房及膳食（每日） | 外科手術費（每手術） | 入院前/ 出院後/ 日間手術前後門診護理（每次） | 自付費選項（每年） |
| Bowtie Pink 自願醫保計劃 （普通房） | HK$2,364 至 HK$7,728 |
HK$800萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 |
HK$0/ HK$20,000/ HK$50,000/ HK$80,000
|
| AIA自願醫保尊耀計劃（亞洲） | HK$4,512 至 HK$14,560 |
HK$1,200萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 |
HK$0/ HK$16,000/ HK$25,000/ HK$50,000
|
| AXA安盛「智尊守慧」醫療保障（標準） | HK$2,900 至 HK$8,317 |
HK$500萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 |
HK$0/ HK$20,000/ HK$50,000/
|
| Bupa保柏 Hero 非凡自願醫保（精選） | HK$2,371 至 HK$7,303 |
HK$500萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償（2次） |
HK$0/ HK$15,000/ HK$50,000/ HK$80,000
|
| FWD富衛 「尊衛您」醫療計劃 | HK$2,284 至 HK$11,587 |
HK$1,250萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 |
HK$0/ HK$16,000/ HK$25,000/ HK$50,000/ HK$100,000/ HK$250,000
|
| 藍十字「愛自己」自願醫保計劃 | HK$2,694 至 HK$8,414 |
HK$600萬 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 | 全數賠償；不設分項限額 |
HK$0/ HK$20,000/ HK$40,000/ HK$80,000
|
| *以30歲非吸煙男性為例 | ||||||
了解自願醫保靈活計劃細項及長遠考慮因素
除了保費或賠償限額有差別，在選擇自願醫保靈活計劃時，投保人亦應考慮自身情況、細項及長遠考慮因素。例如Bowtie Pink自願醫保計劃便提供4個自付費選項（墊底費），十分適合打工仔配合公司醫保升級醫療保障。此外，計劃亦提供「出院免找數」服務，全港私家醫院均適用，延伸免找數服務至指定訂明診斷成像檢測項目，投保人可以按身體情況自行選擇合適的保障；萬一需要入院進行手術也不用預先墊支費用，讓投保人可以專心養病。
Bowtie Pink自願醫保計劃 經MoneySmart投保可享7個月保費豁免！
如果你公司已經提供醫療保險，但又想升級現時的醫療保障，Bowtie Pink自願醫保計劃便是個值得考慮作為「Top up」的選擇。Bowtie Pink提供全球（美國及非指定中國醫院除外）#、全數賠償的醫療保障，每年保額高達HK$2,000萬，每月保費低至HK$197**。計劃亦設4個自付費（墊底費）選項，可配合公司醫保升級醫療保障，讓你可以按自己需要選擇最合適的保障方案。
- 診斷、住院、手術 100% 全數賠償醫療開支^
- 4個自付費（墊底費）選項，可配合公司醫保升級醫療保障
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^全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
# Bowtie Pink 自願醫保計劃的精神科治療只適用於本港。有關居住地變更之條款及細則詳情，請致電 3008 8123 聯絡 Bowtie 客戶服務部。
+免找數服務僅適用於住院治療，並須先獲 Bowtie 預先批核。有關服務條款與細則詳情，請參閱相關網站。
聲明：
MoneySmart 為Bowtie之合作伙伴，並非Bowtie 之保險代理商。您應向專業人士諮詢有關Bowtie保險產品資訊，並按個人需要選擇適合你的保險產品 。
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