【人生規劃】女性一生中的重要理財決定 不同階段的不同考慮

「理財」這個字，聽起來像門專業，其實人人都會有需要理財的時刻。一生累積下來的財富如何處理，本身就屬於理財一部分。今天是國際婦女節，在現今女性愈來愈多機遇的環境中，身為女士的你，有沒有想過一生中要做多少個可能影響自身甚至社會的理財決定？

一：求學時期，理財初見

首個與理財有關的決定在求學時期已經出現。家人給予的零用錢，除了購買喜歡的事物、與朋友同學消遣，你會將剩下的錢存放在哪裏？是豬仔錢罌？還是銀行的儲蓄戶口？在中學或大學時期，如果開始做兼職，一般都會開設儲蓄戶口。此時便會擁有人生第一張提款卡。

進入大學，與社會互動開始繁密，此時你會開始了解金錢世界，消費意慾也慢慢增加。這個時候，人生的第二張理財卡：信用卡便可能出現。「我應該申請信用卡嗎？哪張信用卡最好？哪張信用卡適合我？」最後你很可能發現，根本沒有最好的信用卡，因為每張信用卡都有它合適的用途。於是你開始申請多一張信用卡，然後又多一張，直到你認為足夠。

二：大學畢業，投身社會

大學畢業後，有人會繼續進修，但更普遍是先投身職場，累積一些工作經驗。此時便要開始你人生中其中一個重要的理財規劃：供強積金 (MPF)。在填表時，你會看到很多不同類型的投資組合，甚麼高風險、穏健型，隨隨便便也有十幾項，看得你一頭霧水。

此時你會開始聽到「年輕應該選進取型」、「後生可承受風險大一些」的投資建議。你需要的可能是 MPF 強積金新手攻略。不過由於年紀尚輕，距離退休還有大段距離，因此若不是轉工，很多職場新人在開設強積金戶口後都暫時不會理會。

除了 MPF，身邊也會有朋友開始勸你考慮買保險。保障你患病時醫療費用的醫療保、保障醫治長期高危疾病如癌症等的危疾保，是年輕時最易接觸到的兩項保險產品。愈後生開始供款費用愈低，是經常聽到的意見。當然，也會有朋友勸你不要選有儲蓄成分的保險、甚至不需要買保險，不過若干年後，你還是會認真考慮選購一些與醫療和危疾相關的保險產品。

三：收入漸長，投資有道

勸你沒需要買保險的朋友可能會告訴你，若將那筆錢用於投資，得到的回報會更多。這時你已在職場打拼一段時間，有能力負擔更大金額的投資，於是將積蓄投放股票 / 證券市場便可能是你下一個考慮。

證券市場產品繁多，除了股票，還有交易所買賣基金 (ETF) 和衍生工具等，每項都有一套投資技術，要花不少時間研究。而更重要的，是在此之前你必須選擇一個合適的投資戶口。「選銀行好，還是證券行好？虛擬好，還是有實體店的好？哪間證券行 / 銀行的交易費和管理費更抵？」之後還要再考慮要不要月供股票 / 基金等問題。

證券以外，另一熱門投資項目可算是外匯了。人民幣、美元、英鎊、澳元、紐元、加元，都是常見的外匯投資選項。然而投資外匯也有定期定額 (定存) 和零存整付等不同方式，不同方式將影響風險和回報。

四：別人的妻子，單位的業主

有人說，30歲前後是女性人生的轉變時刻。如果有個穩定對象，這時便會考慮結婚，步向人生另一階段。婚禮的花費視乎是張羅還是從簡，但住屋則是每對夫婦都要考慮的問題。現代多了夫婦選擇租樓或與父母同住，但一般而言，可以的話還是會想有一個屬於自己的單位的，即是要買樓。

找一個可信的地產代理、選一個心宜的單位，本身就可能要花數星期甚至數個月。然後，兩口子又要花精神將不同機構的按揭計畫逐一比較、評估夫婦倆的供款能力、做壓力測試。按揭成數、供款年期，利息計算，P按還是H按，都要從長計議，畢竟牽涉往後20年至30年的供款。

然後還要為物業裝修，那也是一筆可觀費用。如果想家居變得精緻耐用，可能要找專人做設計，還要選用一些耐用美觀的物料。這時的預算，可能令你考慮參與一些私人貸款方案，以免一次過使用大筆使費。

五：創辦小生意 vs 生兒育女

結婚以後的生活，不同女性選擇都不一樣，充滿變數。有人會希望生小朋友，有人會繼續為事業打拼，甚至嘗試創業。有人兩邊都選，既追求事業、也有生育計畫。不同的選擇，衍生不同的理財考慮。

有統計顯示，生小朋友的開支可高達HK$20萬，裏面包括懷孕前身體檢查、購買補充劑和補品、產前檢查、參加育嬰班、購買孕婦衣物和嬰身用品、分娩手術費、住院費、產後護理、聘請陪月員等。雖然耗費不菲，但這些都是「應使錢」。如果希望周轉鬆動些，這時可能又要考慮申請私人貸款。

在科技幫助下，現今創業成本比以往低，很多女性到了30來歲都會牛刀小試創業。開展業務需要商業登記 (BR)，今年財政預算案建議豁免相關費用，但如果業務有實體店，所需的舖租、水電費、牌照及其他雜費，都需要做完善規劃。

六：人生新一章，退休頤養天年

60歲過後，慢慢步入人生的收成期。這時年輕時做的投資逐漸出現回報。無論是 MPF、股票、基金、外匯還是樓舖，各種投資都保障你之後的生活。如果年輕時有供年金，會令你增添一份自製長糧。如果不幸患上大型疾病，醫療保和危疾保此時都發揮功效。退休以後，生活開始靠年輕時做的被動收入規劃，實現完全的自主理財。

以上都是一個女性一生人可能要做的理財決定。每一個決定，除了影響自己，還會影響身邊的人，甚至影響你的社區、整個社會。

活到120歲是現代人類壽命預期。往後的漫長人生過得如何，完全由你這刻決定。

理財小錦囊：100法則

說到人生理財規劃，坊間有所謂的「100法則」來作為財富分布的粗略指標，無論任何人都適用。方法是將100減去你現在的年齡，得出的數字便是投資高風險理財產品的財富比例，剩下的數字 (你的年齡) 便是投資到穩健的固定收益資產或現金的財富比例。

例如你今年28歲，那你的財富便應花72%投資在高風險的理財產品上 (100 – 28 = 72)，28%持有現金或穩健的固定收益資產。

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