家居保險，必不可少！無論是已「上車」的業主，還是租屋居住的租客，其實都適合購買家居保險，為自己、家人及財物提供保障。不過，應該如何選擇家居保險？我們找了市面上4款家居保險，在保障範圍及保費作比較，協助大家選擇出適合自己需要的一款。
家居保險 家居財物保障比較
家居保險中的「家居財物」一般是指傢俬、裝修、家居設備、電器、以及個人物品等。Sompo居家樂的保障額會根據投保居所的實用面積而定，由HK$750,000至HK$1,500,000不等，較其餘3款高，而且毋須申報而自動獲得全額保障。而每件物品的保障額上限不超過家居財物投保總額的10%，以HK$750,000計算即HK$75,000，亦是四者中最高。而且Sompo居家樂更特別為針對風季而設的保障，包括居所因颱風影響而不宜居住，可獲HK$500津貼；玻璃窗因颱風受損破裂，設有高達HK$10,000保障。
家居保險 個人責任保險比較
家居保險其中一項較為重要的保障，是個人責任保險 (或稱第三者責任保險)。這項保障是針對投保人及其同住家人及家庭傭工因疏忽而發生意外，導致第三者身體受傷或財物損毀所須承擔的法律責任，例如颱風吹襲期間，家中盆栽玻強風吹倒墮下而令樓下汽車途人受傷，繼而被索償。
在個人責任保險的保障額上，大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 最高。
家居保險 貴重品保障比較
雖然珠寶首飾、手錶、古董、藝術品都是個人財物，但由於價值關係，在家居保險中，多會被劃分為「貴重品」，設有獨立的賠償限額。大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃B)
與Sompo居家樂每件貴重品的賠償上限較高，均為HK$15,000，但後者的保障總額達家居財物投保總額的三份之一，以HK$750,000計算即HK$250,000，較其他3款家居保險高。
家居保險 現金及信用卡保障比較
部分家居保險會包含現金及信用卡保障，在因意外、盜竊及搶劫而失去的現金，或是信用卡因此而被盜用，投保人亦可作出索償。
Sompo居家樂在這兩方面的保障額均高於其餘3款家居保險；Allied World家居樂自住物業保險計劃 (計劃 I) 的現金損失保障額雖然亦高，但它是與信用卡損失保障使用同一額度，如果同時遭受這兩方面的損失，賠償或不及大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 及Sompo居家樂。
家居保險 全球個人物品保障比較
其實家居保險並不止保障居住範圍內發生的事故，例如在家居以外甚至海外發生意外，個人物品遺失或失竊。亦會受到「全球個人物品保障」所保障。
AIA「全家之保2.0」及大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 均有均高額的全球個人物品保障，但要留意前者是與貴重品共用同一額度。
家居保險 自負額 / 墊底費比較
各類保險一般會設有自負額或墊底費，家居保險自然不會例外。自負額或墊底費即是投保人向保險公司索償時，須自行負責的部分費用。超出自負額 / 墊底費的餘額，將由保險公司按保單條款及保障額負責作出賠償。而自負額或墊底費會視意外情況，例如水損 (颱風、暴雨、洪水、水浸或水喉爆裂)、山泥傾瀉或地陷等，及/或樓齡而定。
整體而言，Sompo居家樂的自負額 / 墊底費較低，特別是樓齡40年或以下的水損，颱風、暴雨、水浸或水喉爆裂算是較常發生的情況，自負額 / 墊底費較低，可獲實際賠償便會較高。
家居保險保障額比較
| 保險計劃 | AIA 「全家之保 2.0」 |
Allied World 家居樂 自住物業 保險計劃 計劃 I |
大新保險 「樂加家」 家居保障 計劃 計劃 B |
Sompo 居家樂 |
| 家居財物 | $500,000 (每件上限$15,000) |
$600,000 (每件上限$30,000， 自負額$500/次) |
$600,000 (每件上限$60,000) |
$750,000 – $1,500,000 (每件價值不超過 家居財物投保總額10%) |
| 個人責任保險 | $3,000,000 | $5,000,000 | $6,000,000 | $5,000,000 |
| 貴重品 | $15,000 (每件上限$3,000) |
$150,000 (每件上限$10,000) |
$150,000 (每件上限$15,000) |
家居財物投保總額1/3 (每件上限$15,000) |
| 現金 | – | $2,500 ($1,000/次) |
$1,500 | $2,500 |
| 信用卡 | – | $3,000 | $10,000 | |
| 全球個人物品 | $15,000 (每件上限$3,000， 與貴重品共用同一限額) |
$5,000 (每件上限$2,500) |
$15,000 (每件上限$3,000) |
$10,000 (每件上限$2,500) |
| 臨時居所 | $20,000 (每日$1,000) |
$50,000 (每日$1,500) |
$30,000 (每日$1,000) |
$90,000 (每日$1,500) |
| 短暫寄存 | $20,000 (每件$3,000) |
$50,000 (每件$30,000) |
$60,000 (不超過30日) |
$50,000 (每件$10,000) |
| 自負額 / 墊底費 |
家居財物及 個人及貴重財物： 水損： 最少$1,000或 損失額10% (樓齡30年 或以下) 最少$3,000或 損失額10% (樓齡30年以上- 不超過35年) 最少$5,000或 損失額10% (樓齡35年以上) 非水損： 最少$500或 損失額10% (樓齡30年 或以下) 最少$3,000或 損失額10% (樓齡30年以上- 不超過35年) 最少$5,000或 損失額10% (樓齡35年以上) |
水損： 最少$800或 損失額10% (以較高者為準， 樓齡30年 或以下) 最少$5,000或 損失額10% (以較高者為準， 樓齡31-40年) 最少$10,000或 損失額10% (以較高者為準， 樓齡41-50年) |
水損： $1,000/宗 山泥傾瀉 或地陷： $10,000或 損失額10% (以較高者為準) 其他事故： $2,000/宗 (室外家居財物) $250/宗 (家居財物及 個人財物)$500/宗 (手提電腦) 第三者財物損毀： $250/宗 寵物醫療費用： $100/宗 (門診醫療) $500/宗 (X光及化驗) |
家居財物：
水損、 (以較高者為準， $5,000或 其他： $500
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| 個人責任 (第三者 財物損毀)：$0 (樓齡30年 或以下) $3,000 (樓齡30年以上- 不超過35年) $5,000或 損失額10% (樓齡35年以上) |
全球個人 及住戶責任： 水損：$500或 損失額5%， (以較高者為準) 其他：$500 (樓齡40年 或以下) $5,000 (樓齡41-45年) |
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| 資料來源：各保險公司網站，截至2021年5月12日。 | ||||
家居保險保費 樓宇種類、面積、樓齡有影響
家居保險的保費，會視乎投保樓宇的種類、面積及樓齡而有分別。一般而言，面積愈大，需要受到保障的範圍及財物理論上會相應增加，保費自然愈高。而在相同面積下，多層大廈的保費或會較村屋或獨立屋低，不過亦有部分保險未必會接受村屋或獨立屋投保。至於樓齡方面，樓齡愈高，保費亦會較高，部分保險公司亦有在樓齡上設限，不接受指定樓齡或以上的屋宇投保。
在投保樓宇要求及保費上，不同家居保險各有限制：
AIA「全家之保2.0」：
樓齡40年或以下，位於二樓或以上純住宅單位， 村屋或獨立屋投保前須先查詢。
Allied World 家居樂自住物業保險計劃 (計劃 I)：
建築面積在2,000平方呎以上，需另行報價。
大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B)：
建築面積不超過2,000呎，樓齡不超過30年。
Sompo居家樂：
村屋或獨立屋指樓高不超過4層，且全幢由投保人擁有或佔用，否則即會被視為多層住宅大廈。
由下表可見，以一個10年樓齡，實用面積400呎的多層大廈單位為例，Sompo居家樂的保費較其餘3款家居保險便宜
家居保險每年保費比較
| 保險計劃 | AIA 「全家之保 2.0」 |
Allied World 家居樂 自住物業 保險計劃 計劃 I |
大新保險 「樂加家」 家居保障 計劃 計劃 B |
Sompo 居家樂 |
| 多層大廈* | $988 | $990# | $880 | $540 |
| 村屋/獨立屋^ | – | $990# | $880 | $2,000 |
| *以10年樓齡多層大廈，實用面積400呎單位為例
^以10年樓齡，實用面積700呎村屋為例 #建築面積501-700呎 |
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家居保險比較 Sompo居家樂保費便宜保障額普遍較高
在比較過4款家居保險計劃後，Sompo居家樂的保障可覆蓋大部分業主或租客的需要，例如租金損失、災場清理費用、門鎖替換、個人電腦、冷藏食物、易碎物品等，保障額亦普遍較高。但Sompo居家樂的保費較為便宜，性價比高。
Sompo居家樂詳情及投保， 輸入優惠碼「MS2021」保費可獲8折優惠。
(本文為特約分享文章)
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