有甚麼現金管理方法比銀行利息賺得更多?(4.1%的預期年化收益 內附優惠資訊)

有甚麼現金管理方法比銀行利息賺得更多?(4.1%的預期年化收益  內附優惠資訊)

儲蓄是香港人普遍的現金管理方法,所謂「有個錢傍身先有安全感」,趁有能力賺錢時儲定應急錢,是大部分人都意識到的事。然而這筆閒錢 / 應急錢,有沒有方法可以持續增值,而非只是「平平穩穩」地放在銀行、賺取利潤極少的銀行利息?有投資平台就提供一款比一般儲蓄計劃享有更高回報的產品,助你累積更多財富。

展開儲蓄計劃:將存款放銀行利息可獲多少?

假設你手上有HK$10萬空餘資金,希望找個地方存放半年作為現金管理。最常見的做法是任它放在銀行,或做6個月期的定期存款。

首先談談放在銀行的結果。這種方式屬「活期存款」,銀行提供一個劃一的利率,無論這半年內你戶口金額如何變動,銀行派的利息也是按這個利率計算。這種存款方式看似很靈活,但銀行提供的活存利率大都不足0.5%,個別更低至0.001%,近乎沒有利息。即是說雖然你可隨時提款,但積蓄會跑輸通脹。假設銀行活存利率做到0.5%,半年後可得的銀行利息約為HK$250。以香港上半年通脹率1.5%計,半年後你的金額變相虧損了HK$1,250。

如果將儲蓄計劃換成定期存款呢?

不少人也知道放錢在銀行會蝕底,因此將資金轉放另一個常見現金管理方式:定期存款。比起活期存款,做定期一定較具優勢。下表參考了3間銀行就6個月定存計劃提供的息率。

銀行6個月定存計劃 年息 (低至高) 最低存款額 最高存款額
儲蓄計劃 A 2.8厘 HK$10,000 N/A
儲蓄計劃 B 3.4厘 HK$20,000 HK$99,999
儲蓄計劃 C 3.8厘 HK$1,000,000 HK$8,000,000

從表中可見,銀行推出的定存計劃年息率大都超過2%,甚至高逾3%,比活存銀行利息吸引得多。不過細看存款金額要求,則未必每個儲蓄計劃都適合我們的個案。譬如儲蓄計劃 B,年息有3.4%,但最高存款只可在HK$10萬以下,不合我們的目標;而儲蓄計劃 C 的存款額最少要HK$100萬,即使息率有3.8厘,也與我們無緣。

假如你選擇儲蓄計劃 A,6個月後你可獲得約HK$1,400的銀行利息。不過期間你不能挪用這筆資金,否則要付額外罰款。換句話說,你不能將它當成應急錢用。

Syfe靈活寶將閒錢持續增值 比定期存款具競爭力

接下來要介紹的是 Syfe 靈活寶 (Syfe Cash+) 這個新的現金管理方法。Syfe 靈活寶是由新加坡數碼智能投資平台 Syfe 設計的創新金融儲蓄工具,透過將用戶的現金投放到貨幣市場基金,以低風險賺取穩定回報為目標,預期年化收益可達4.1%。

與一般儲蓄計劃不同, Syfe 靈活寶的存款和利息都一律以美元計算,增添資產穩定性。不過用戶可隨意選擇存入美元或港元,不論存入的是哪一種貨幣,Syfe 靈活寶都會以具競爭力的匯率將它兌換成美元滾存,而比起普通銀行提供的匯率,用戶可節省高達70%的外匯費用。

Syfe 靈活寶特色

  • 以美元結算較為穏定
  • 將儲蓄投放在南方東英美元貨幣市場基金及易方達 (香港) 美元貨幣市場基金
  • 自2019年成立以來總回報達4.23%
  • 未來預期年化收益4.1%,息率會隨加息環境調整
  • 開戶要求:HK$10,000
  • 最低 / 最高存款額:沒有
  • 不設管理費,100%佣金回贈

續用剛才的例子,如果將HK$10萬儲入 Syfe 靈活寶,6個月後預期可獲利息達HK$2,029,比上述提過儲蓄計劃 A 的收益 (HK$1,400) 還要高44%。

Syfe靈活寶不限存入金額 開戶只須HK$1萬

Syfe 靈活寶的年化收益達4.1%,與某些銀行儲蓄計劃相比也許仍有不及。不過年息高的儲蓄計劃都有特定的最高 / 最低存款額要求,未必做到客戶心中的數目 (就如案例的HK$100,000)。這就突顯了 Syfe 靈活寶的好處:不設資金上限 / 下限。Syfe 靈活寶只須存入HK$10,000就可開戶,往後都沒有資金限制,用戶可隨時增加或減少存款,令財富管理更靈活。當然,在同一個息率下,存入的款項愈多,回報也自然愈多。

用戶存入的資金兌換成美元後,一半會投放在南方東英美元貨幣市場基金,另一半則投放到易方達 (香港) 美元貨幣市場基金。兩款基金都是由香港頂尖資產管理公司打理的機構級別基金,擁有足夠的市值,過往業績也很優異,能夠相對穩定地為儲蓄增值。

將資金投放在美元貨幣基金有幾個好處。首先美元是世界主流儲備貨幣,穩定性夠高;其次是美元流通量比港元高,加上持續強勢下,能產生的利息會比以港元計價多 。現時投資在上述美元基金,預期年化收益可達4.1%;相反投資在港元基金只有2.5%,差別非常大。另外,用戶在 Syfe 靈活寶提款,除了可兌換回港元,也可選擇直接以美元提取,方便之後投資在其他以美元計價的產品,而中間 Syfe 不會收取匯費。

Syfe靈活寶不設資金鎖定期 每日收息隨時存取

好了,假設你決定將這HK$10萬儲放在 Syfe 靈活寶。一個月後,你不幸因病入院,需要支付一筆數目不菲的醫療費。如果你想動用 Syfe 靈活寶的存款來支付醫院費用,會不會因提早取錢而有額外罰款呢?答案是不會。只須兩至三個工作天,你便可順利提款,毋須額外繳費,而且還能按當時利率獲得利息。

為甚麼呢?因為 Syfe 靈活寶不會限制用戶的存放金額、沒有資金鎖定期,用戶可隨時提取賬戶內的所有存款,而毋須繳付額外費用。相比之下,一般定存只能按期限取錢,否則會收取手續費,而且不能領取利息。這是 Syfe 靈活寶第三個好處。

Syfe 靈活寶的息率是浮動的,主要按當時基金表現而定。用戶在哪天提款,金額便會按當天息率計出所得利息,然後連同本金一同收取。因此用戶毋須因為追逐某個息率而將儲存期限制在7天 / 3個月 / 6個月 / 12個月等這種傳統定存規定的鎖資期。如此靈活的現金管理方式,讓應急錢可以真正發揮「應急」作用。

Syfe靈活寶助你靈活調整儲蓄

來到這裏,我們回顧一下各種儲蓄計劃的好壞。假設我們手上有HK$10萬,希望找個地方存放6個月作為現金管理。如果放在一般儲蓄戶口,在通脹下它的價值會持續下降。如放入銀行的定存計劃,則會面臨6個月的資金鎖定期。硬要提取的話,便要額外支付一筆手續費。

相反,如果將這筆錢放在 Syfe 靈活寶,它將可:

  • 隨時提取或增加存款而不須額外付費
  • 每日收息,毋須等待鎖定期完結
  • 沒有額外管理費用
  • 穩定賺取4.1%預期收益

下列兩表比較 Syfe 靈活寶與3款銀行類似的定期存款產品,從中可看出 Syfe 靈活寶的優勢。

不同存款工具 預期年化收益 面值 存款 鎖定期 最低存額 提早取款收費
Syfe 靈活寶 4.1% 美元 △港/美元 沒有 沒有 沒有
傳統銀行港元定存 3.4% 港元 港元 12個月 HK$10萬 HK$200起
傳統銀行美元定存 2% 美元 美元 3/6/12個月 US$2,000 HK$200起
虛擬銀行港元定存 *3.7% 港元 港元 沒有 沒有 沒有

* 基本利率只有0.3%,另外3.4%屬額外迎新利率。
△ Syfe 靈活寶提供比銀行電匯更優惠的匯率,讓你輕鬆將存款轉換成港元取出。

不同存款工具 條款及細則
Syfe 靈活寶 收益隨市場調整,不設金額上限及存放時期
傳統銀行港元定存 收益在鎖定期內固定,但只適用於新資金,須7天內入帳
傳統銀行美元定存 收益在鎖定期內固定,但只適用於新資金,須7天內入帳
虛擬銀行港元定存 收益在首60天推廣期內固定,但金額最多只限HK$500,000

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(資料由 Syfe Hong Kong Limited 提供)

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