債務重組和債務舒緩都是為欠債人士而設的解決方案，不過兩者有程度上的分別。債務重組的情況比債務舒緩嚴重，需要上法庭，並要每月將一半薪金用作還款。如果欠債額未算太高，可考慮申請結餘轉戶貸款方案，以下讓 MoneySmart 為你詳細講解。
懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！
- 債務重組IVA和債務舒緩DRP都是協助欠債人士的方案，但債務重組涉及法律程序，適用於欠款較多且瀕臨破產的人士。
- 債務重組需要透過代名人向法庭申請，辦理時間較長且會留下公開紀錄；債務舒緩則是簡化版，可自行或透過律師與債主協商，不會公開紀錄，適合欠款較少的人士。
- 破產是最後的手段，會嚴重影響信貸評級和日常生活，除非必要應考慮其他還款方案。
- 對於欠款金額不大（50萬港元以下）的人士，可以考慮申請結餘轉戶貸款，以較低利息和較長還款期整合債務，加快還款。
債務重組是甚麼？避免破產的還債方案
債務重組（IVA）又稱為個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, 簡稱 IVA)，需經法律程序申請。
申請債務重組的最大原因，是欠債人士無法依照原有債務規定還債，因此希望債主體恤自己情況，跟債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。
債務重組適合欠下巨額貸款，例如超過HK$50萬、並瀕臨破產的人。
對債主而言，債務重組有較大誘因令欠債人還債，讓債主收回欠款，總好過欠債人申請破產，出現壞賬。
倘若欠債人申請債務重組失敗，未能跟債主達成共識，很有機會破產收場。
債務重組程序：經代名人交報告
法例規定，債務重組申請人需找到一位代名人，協助辦理有關事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格，通常是會計師或律師。
申請人需向代名人繳存約HK$3,000至HK$15,000作為各項費用、開支及酬金。代名人會向法院提交報告，交代申請人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案。
之後，法庭會依此頒令，讓欠債人依新方案把債項完全清還。
債務重組辦理時間長達4個月，而且任何成功申請債務重組之人士會留下公開紀錄，在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到有關紀錄。
債務舒緩 vs 債務重組分別
至於債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, 簡稱 DRP) 是債務重組的簡化版，毋須經法庭申請也可重整債務。
欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。
債務舒緩計劃適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有專門的債務舒緩部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。
債務舒緩計劃的好處是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱。
要留意的是，不論申請債務重組或債務舒緩，欠債人都不能保留信用卡。
坊間有社福機構提供理財輔導電話熱線，專門為欠債人解答對債務舒緩和債務重組的疑問，包括明愛向晴軒、東華三院。
每月還款額
HK$9,047
- 實際年利率低至*
- 6.38%
- 應付總額
- HK$209,120
- 應付利息總額
- HK$9,120
- 每月還款額
- HK$9,047
4月限時快閃 總獎賞高達HK$36,300【💰今日重整債務 累積財富第一步！】
申請即送HK$500現金 + 新客戶經MoneySmart成功申請及提取DBS「貸易清」私人貸款，還款期達36個月或以上，可獲高達HK$23,800獎賞 + 額外MoneySmart獨家獎賞高達120,000 SmartPoints！獎賞總共高達HK$35,800！
⠀⠀
1️⃣ 批唔批都送－HK$500現金！
即日起至4月30日期間，經MoneySmart成功申請指定貸款及交齊貸款文件，不論批核與否，均可享HK$500現金（由5,000 SmartPoints自動兌換），直接存入FPS戶口！
⠀⠀
2️⃣ 120,000 SmartPoints 可免費兌換HK$12,000禮券 (超過20+品牌任你揀，包括：Apple、百佳等) 或 iPhone 16 Pro, 256 GB (價值 : HK$9,399) 或 MacBook Air 13 吋 M3 晶片 (8GB, 256GB) (價值 : HK$8,999) 或 11 吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB (價值 : HK$7,999) 或 直接轉換成HK$6,666現金 (經FPS戶口提取)。Rewards Store仲有更多選擇任你揀，如獎賞價值較高，你可以購買並增值SmartPoints，補足餘款以兌換獎賞！
什麼時候才需要申請破產？
宣布破產的情況有兩種，第一種是債務人因無力償還欠債，主動向法院提出破產申請；而另一種則是由債權人向法院提交破產呈請，起訴拖欠欠債的債務人，因此可以說是解決債務問題之中最後的手段。
當法庭頒布破產命令後，欠債人原來的債務便可以一筆勾消（除非在破產期間能夠還清債務，便可提前取消破產令），但欠債人需接受4年至5年的監管期，而所有資產（除基本生活費外）亦會由破產管理署接管，期間工作收入在扣除基本合理開支後會用於還債。
破產有什麼後果？
破產是逼於無奈的辦法，申請破產後對欠債人的生活和信貸紀錄會有深遠的影響，因此如非必要也應該考慮其他還款方案。
- 嚴重影響TU信貸評級，相關紀錄會被保留8年或以上，日後申請貸款、按揭、租樓、甚至是申請信用卡也會困難重重。
- 欠債人的資產，包括物業、私人收藏品和傢俬都會被充公，變賣後的利潤會攤分給債權人。
- 日常生活的消費大受限制，包括不得購買奢侈品、投資、自費旅行、搭的士等。
- 影響現有工作，日後就職、升遷等都會受影響。
小型債務宜考慮結餘轉戶貸款方案
申請債務重組或債務舒緩計劃，過程都不輕鬆。如果所欠債務金額不大，例如在HK$50萬以下，其實可先考慮申請結餘轉戶貸款。
結餘轉戶貸款是由銀行或財務公司提供的貸款方案，目的在於加快為申請人償還債務，方法是以較低利息和較長還款期貸款給申請人，讓申請人可按時償還本來的大額債務。
換言之，結餘轉戶貸款是先「以新債還舊債」，然後再慢慢還清新債。
結餘轉戶貸款好處
- 申請時間短，最快即日批核
- 申請手續方便，當事人可自行辦理，毋須請會計師或律師
- 費用全免
- 限制較寬鬆，容易批核
結餘轉戶貸款適合人士
- 卡數多、長期還 Min Pay
- 債務金額低於HK$500,000
- 債權人數目較少，沒有過於分散
債務舒緩、債務重組、結餘轉戶比較
| 比較項目 | 結餘轉戶 | 債務舒緩 | 債務重組 |
| 申請時間 | 最快即日過數 | 2個月 | 4個月 |
| 申請人 | 本人 | 本人 / 會計師 / 律師 | 會計師 / 律師 |
| 貸款額 | 月薪18至21倍 | 月薪18至21倍 | 約月薪30倍 |
| 還款佔收入比例 | 最高40% | 最高40% | 50% – 60% |
| 還款期 | 3 – 6年 | 3 – 6年 | 5 – 9年 |
| 申請費用 | 沒有 | 數千至一萬元 | HK$12,150以上 |
| 公開紀錄 | 沒有 | 沒有 | 有 |
總的來說，結餘轉戶計劃適合一些還款能力較強、債務負擔較輕的人申請。
結餘轉戶邊間好？
結餘轉戶貸款一般由傳統銀行提供，但近年也多了虛擬銀行、財務機構提供相關產品。
以下提供不同機構推出的結餘轉戶方案，當中星展銀行更稱其方案毋須入息證明。
大家可以比較各個結餘轉戶方案的貸款額、還款期、實際年利率及其他細項。
每月還款額
HK$9,173
- 實際年利率*
- 9.57%
- 應付總額
- HK$220,160
- 應付利息總額
- HK$20,160
- 每月還款額
- HK$9,173
【💵稅季最後月份 - 送你新電話同雙人機票!📱】申請貸款獎賞高達HK$20,498！
新客戶成功於2025年4月30日前申請及於2025年5月31日前提取 Citi 特快現金貸款 / Citi 稅季貸款 / Citi卡數結餘轉戶，可獲MoneySmart獨家最高獎賞🍎 iPhone 16 Plus 512GB (價值:HK$10,199) 或 HK$10,000 Apple Store 禮品卡 或 百佳超市現金券！ 4月注目禮物仲有雙人來回東京/峇里/福岡國泰航空機票! 銀行迎新優惠再送高達$8,000現金券!⠀⠀
批唔批都送－HK$500現金！
即日起至4月30日期間，經MoneySmart成功申請指定貸款及交齊貸款文件，不論批核與否，均可享HK$500現金（由5,000 SmartPoints自動兌換），直接存入FPS戶口！
每月還款額
HK$8,693
- 實際年利率*
- 4.11%
- 應付總額
- HK$208,640
- 應付利息總額
- HK$8,640
- 每月還款額
- HK$8,693
【優惠再升級 – 高達$31,868獎賞】
由4月1日至4月30日期間，使用MoneySmart優惠碼「NLSMRT」成功申請WeLab Bank 清卡數貸款 及 交齊所有文件，不論批核與否，均可額外享貸款申請優惠 HK$800 現金券（以8,000 SmartPoints 形式送出），任你自由兌換20+品牌現金券！如最後成功申請及提取貸款，再可獲得WeLab Bank高達HK$23,888現金回贈及MoneySmart獨家獎賞高達HK$7,180！
⠀⠀
慳息高達97%，轉個角度清走哂卡數!
想知更多結餘轉戶方案或清卡數貸款，可到 MoneySmart 相關專頁。
提示：借定唔借？還得到先好借！
MoneySmart 為你一站式比較不同理財產品。想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的 Facebook Page
主頁：www.moneysmart.hk
