債務重組是甚麼?與破產/債務舒緩分別?卡數太多如何處理?

債務重組

債務重組和債務舒緩都是為欠債人士而設的解決方案,不過兩者有程度上的分別。債務重組的情況比債務舒緩嚴重,需要上法庭,並要每月將一半薪金用作還款。如果欠債額未算太高,可考慮申請結餘轉戶貸款方案,以下讓 MoneySmart 為你詳細講解。

債務重組是甚麼?避免破產的還債方案

債務重組又稱為個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, 簡稱 IVA),需經法律程序申請。

申請債務重組的最大原因,是欠債人士無法依照原有債務規定還債,因此希望債主體恤自己情況,跟債主磋商一個新的還款方案,包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。

債務重組適合欠下巨額貸款,例如超過HK$50萬、並瀕臨破產的人。

對債主而言,債務重組有較大誘因令欠債人還債,讓債主收回欠款,總好過欠債人申請破產,出現壞賬。

倘若欠債人申請債務重組失敗,未能跟債主達成共識,很有機會破產收場。

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債務重組程序:經代名人交報告

法例規定,債務重組申請人需找到一位代名人,協助辦理有關事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格,通常是會計師或律師。

申請人需向代名人繳存HK$12,150作為各項費用、開支及酬金。代名人會向法院提交報告,交代申請人的資產及負債狀況,並召開債權人會議,跟債主商討及重新訂立新的還款方案。

之後,法庭會依此頒令,讓欠債人依新方案把債項完全清還。

債務重組辦理時間長達4個月,而且任何成功申請債務重組之人士會留下公開紀錄,在破產署的特備名冊內,公眾可以查看得到有關紀錄。

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債務舒緩與債務重組分別

至於債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, 簡稱 DRP) 是債務重組的簡化版,毋須經法庭申請也可重整債務。

欠債人可自行跟債主商量,達成新的還款方案,包括降低利息或重訂還款年期;也可以尋找律師擬定還款建議書,詳列欠債人的資產及負債狀況,跟債主磋商,整個過程需時2個月。

債務舒緩計劃適合欠債額較少之人士,有些銀行或財務公司設有專門的債務舒緩部門,為欠債人安排重整債務,或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。

債務舒緩計劃的好處是不會留下公眾紀錄,保障欠債人私隱。

要留意的是,不論申請債務重組或債務舒緩,欠債人都不能保留信用卡。

坊間有社福機構提供理財輔導電話熱線,專門為欠債人解答對債務舒緩和債務重組的疑問,包括明愛向晴軒、東華三院。

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小型債務宜考慮結餘轉戶貸款方案

申請債務重組或債務舒緩計劃,過程都不輕鬆。如果所欠債務金額不大,例如在HK$50萬以下,其實可先考慮申請結餘轉戶貸款。

結餘轉戶貸款是由銀行或財務公司提供的貸款方案,目的在於加快為申請人償還債務,方法是以較低利息和較長還款期貸款給申請人,讓申請人可按時償還本來的大額債務。

換言之,結餘轉戶貸款是先「以新債還舊債」,然後再慢慢還清新債。

結餘轉戶貸款好處

  • 申請時間短,最快即日批核
  • 申請手續方便,當事人可自行辦理,毋須請會計師或律師
  • 費用全免
  • 限制較寬鬆,容易批核

結餘轉戶貸款適合人士

  • 卡數多、長期還 Min Pay
  • 債務金額低於HK$500,000
  • 債權人數目較少,沒有過於分散

債務舒緩、債務重組、結餘轉戶比較

比較項目 結餘轉戶 債務舒緩 債務重組
申請時間 最快即日過數 2個月 4個月
申請人 本人 本人 / 會計師 / 律師 會計師 / 律師
貸款額 月薪18至21倍 月薪18至21倍 約月薪30倍
還款佔收入比例 最高40% 最高40% 50% – 60%
還款期 3 – 6年 3 – 6年 5 – 9年
費用 沒有 數千至一萬元 HK$12,150以上
公開紀錄 沒有 沒有

總的來說,結餘轉戶計劃適合一些還款能力較強、債務負擔較輕的人申請。

結餘轉戶邊間好?

結餘轉戶貸款一般由傳統銀行提供,但近年也多了虛擬銀行、財務機構提供相關產品。

以下提供不同機構推出的結餘轉戶方案,當中星展銀行更稱其方案毋須入息證明。

大家可以比較各個結餘轉戶方案的貸款額、還款期、實際年利率及其他細項。

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