【改善TU評級】信貸評級想提高?TU秘技要知道

信貸評級想高

信貸評級 (TU) 想變高?究竟有什麼方法呢?上次MoneySmart為大家介紹了「信貸評分是甚麼?」,今次將為大家介紹改善評級TU評級的方法,想「洗底」的朋友更就要密切留意!

哪些因素影響信貸評級 (TU)? |如何改善TU評級?

改善TU評級方法1:避免欠卡數 | 改善TU評級方法2:平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度 | 改善TU評級方法3:Cut卡留意信用卡記錄

改善TU評級方法4:避免同時申請多張信用卡/貸款 | 改善TU評級方法5:定期檢查信貸報告 如有問題請求修正 | 改善TU評級方法6:如有未清卡數 盡快還清

破產紀錄可洗底嗎? | TU信貸評分一覽 | 延伸閱讀

哪些因素影響信貸評級 (TU)?

所謂「知己知彼,百戰百勝」,要提升TU,當然就要先好好了解信貸評級 ,以下是影響信貸評分因素:

影響信貸評分因素
1. 還款紀錄
2.總欠款數目
3. 信貸紀錄長短
4. 信貸帳戶種類/數量
5. 新開立的信貸帳戶
6. 其他金融機構查詢信貸紀錄的次數
註:信貸賬戶包括信用卡、貸款、按揭

想了解更多信貸評級 (TU)?參考信貸評分(TU)是甚麼?免費睇TU有乜方法?

信貸評級 (TU) 想變高?究竟有什麼方法呢?如何改善TU評級?

不少人認為,沒有信用卡、不借貸,那信貸評級絕對高分,但真實未必如此。因為要有TU評級,首先你要曾申請一張信用卡或者曾經有借貸經驗,申請時你的個人資料即被送往環聯,整理成個人信貸報告,並計算出信貸評分,反映個人信貸管理能力。否則,你將沒有任何借貸 / 按揭紀錄,財務機構不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。因此影響你的信貸申請, 甚至未能給你較低的實際年利率 (APR)。

如大家將來想借貸有較好的信貸評分,獲得最低息率。以下影響信貸評分因素就務必注意:

改善TU評級方法1:避免欠卡數

要保持改善TU最直接的方法就是準時還款,不論是信用卡卡數或者是貸款的還款。因為準時還款能夠建立正面信貸報告,提升信貸評分。要提升TU評級,從良好的理財習慣做起!

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改善TU評級方法2:平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度

有不少朋友認為,銀包中只需擁有一張信用卡作消費就可以,不需要申請太多張,就能提高TU評級。這個說法只有一半對,準時還款提高TU評級是第一個條件。但值得注意的是信用卡的信貸額度使用率。

什麼是信貸額度使用率?

當大家申請信用卡時,發卡銀行會按照客戶的收入水平而定信用卡的消費上限金額,稱為信貸額度。若大家的消費越多,越貼近信貸額度,即代表信貸使用度越高。

例如一張$10,000信貸額度的信用卡,持卡人若花了$7,000,哪信貸使用度就是70%。

信貸使用度應不多於30%至50%

環聯資料,信貸使用度應不多於30%至50%,倘若超標,銀行與財務機構或認為信用卡持有人陷入財困,如該卡持有人如需借貸,銀行與財務機構或會調高借貸息率,甚至拒絕批核貸款。

貼士:平均攤分信用卡簽帳/

所以,如大家擁有兩張相同信貸額度的信用卡,且簽賬時記得平均攤分開支,即可令信貸使用度減少,同時記得且準時還款,或者可以先預繳信用卡後消費,兩者都能慢慢建立正面信貸報告,提升信貸評分。

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改善TU評級方法3:Cut卡留意信用卡記錄

如上文所說,倘若大家本來擁有兩張信用卡攤分開支,卻突然Cut去一張,可能因信貸使用度提升而令個人信貸評分有機會被調低。

Cut去不良還款紀錄的信用卡不會令信貸評分即時回升 需主動提出删除紀錄

有一點大家需注意,Cut去不良還款紀錄的信用卡,不會信貸評分即時回升。因為即使還清欠款後,Cut去不良還款紀錄的信用卡仍左TU信貸報告中以「已結束信貸賬戶」保留負面信貸紀錄達5年。

但有經驗人士建議,當還清信用卡欠款時,不妨Cut去不良還款紀錄的信用卡,同時向銀行申請删除TU不良記錄。一般而言,申請表格需向客戶服務中取得。成功向銀行申請删除不良記錄後就可向TU遞交銀行文件,完成删除不良還款紀錄的最後一步。

Cut卡後良好還款記錄不被保存

此外,如果信用卡持有人Cut去的,是還款紀錄良好的一張,所提升的TU分數將不會保留,因而信貸評分被調低的機會就更大。

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改善TU評級方法4:避免同時申請多張信用卡/貸款

申請多張信用卡或格價貸款,雖則可擁有更多銀行優惠,但在申請過程中,銀行會查閱大家的信貸報告。若環聯短期內收到有超過兩至三個同類查詢,或會使個人信貸評分下降。所以,大家在申請新一張信用卡時,均需預時間「過冷河」,不宜短時間內,同時申靖多張信用卡/貸款,以確保信貸評分不受影響。

同時亦要留意信用卡數量,有經驗人士表示信用卡數量不應超過3張,否則較難有A級評級。

改善TU評級方法5:定期檢查信貸報告 如有問題請求修正

TU評級資料由財務機構提供,例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤,消費者可以質疑並要求修正,可向環聯提出要求,並可在報告中加入聲明解釋細節,讓看報告的人了解你的狀況。(了解更多檢查信貸報告方法

改善TU評級方法6:如有未清卡數 盡快還清

有經驗人士指,如有如有未清卡數,應盡快還清,還款後能夠短期內提升TU評級。如果還款有困難,可以考慮結餘轉戶計劃,減低信用卡的高利息並能短期內提升TU評級。以下是結餘轉戶計劃的推薦:

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破產紀錄可洗底嗎?

若曾經逾期還款,甚至要申請破產,這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》,信貸報告的個人財務資料設有保留期限,詳見下表:

環聯保留個人信貸資料的期限
資料 保留年期 何時開始計算
信用卡和個人貸款帳戶 5年 賬戶終止日期起開始
逾期還款紀錄 5年 欠款金額全數償還日期起開始
破產申請紀錄 8年 法律程序日期起開始
債務追討訴訟及清盤呈請 7年 法律程序日期起開始

所以只要經過7年,破產紀錄就可洗底。

TU信貸評分一覽

現時,信貸評分由1,000分計起,至4,000分,由此再分為等級A至J,共10級。 A至C級屬良好,而I至J級則是差。環聯數據指A級的用戶,私人貸款的實際年利率可低於5%,而J級則超過45%。

評級 信貸評分分數範圍
A 3526至4000
B 3417至3525
C 3240至3416
D 3214至3239
E 3143至3213
F 3088至3142
G 2990至3087
H 2868至2989
I 1820至2867
J 1000至1819

借錢前小貼士:先查閱信貸評級

如果你將考慮申請貸款,可預先在6至12個月前查閲信貸評級,再爭取時間改善。

主頁:blog.moneysmart.hk