【改善TU評級】信貸評級想提高？TU秘技要知道

不少人認為，沒有信用卡、不借貸，那信貸評級絕對高分，但真實未必如此。因為要有TU評級，首先你要曾申請一張信用卡或者曾經有借貸經驗，申請時你的個人資料即被送往環聯，整理成個人信貸報告，並計算出信貸評分，反映個人信貸管理能力。否則，你將沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。因此影響你的信貸申請，甚至未能給你較低的實際年利率 (APR)。

如大家將來想借貸有較好的信貸評分，獲得最低息率。以下影響信貸評分因素就務必注意：

改善TU評級方法1：避免欠卡數

要保持改善TU最直接的方法就是準時還款，不論是信用卡卡數或者是貸款的還款。因為準時還款能夠建立正面信貸報告，提升信貸評分。要提升TU評級，從良好的理財習慣做起！

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改善TU評級方法2：平均攤分信用卡簽帳善用信貸使用度

有不少朋友認為，銀包中只需擁有一張信用卡作消費就可以，不需要申請太多張，就能提高TU評級。這個說法只有一半對，準時還款提高TU評級是第一個條件。但值得注意的是信用卡的信貸額度使用率。

什麼是信貸額度使用率？

當大家申請信用卡時，發卡銀行會按照客戶的收入水平而定信用卡的消費上限金額，稱為信貸額度。若大家的消費越多，越貼近信貸額度，即代表信貸使用度越高。

例如一張$10,000信貸額度的信用卡，持卡人若花了$7,000，哪信貸使用度就是70%。

信貸使用度應不多於30%至50%

按環聯資料，信貸使用度應不多於30%至50%，倘若超標，銀行與財務機構或認為信用卡持有人陷入財困，如該卡持有人如需借貸，銀行與財務機構或會調高借貸息率，甚至拒絕批核貸款。

貼士：平均攤分信用卡簽帳/

所以，如大家擁有兩張相同信貸額度的信用卡，且簽賬時記得平均攤分開支，即可令信貸使用度減少，同時記得且準時還款，或者可以先預繳信用卡後消費，兩者都能慢慢建立正面信貸報告，提升信貸評分。

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改善TU評級方法3：Cut卡留意信用卡記錄

如上文所說，倘若大家本來擁有兩張信用卡攤分開支，卻突然Cut去一張，可能因信貸使用度提升而令個人信貸評分有機會被調低。

Cut去不良還款紀錄的信用卡不會令信貸評分即時回升需主動提出删除紀錄

有一點大家需注意，Cut去不良還款紀錄的信用卡，不會令信貸評分即時回升。因為即使還清欠款後，Cut去不良還款紀錄的信用卡仍左TU信貸報告中以「已結束信貸賬戶」保留負面信貸紀錄達5年。

但有經驗人士建議，當還清信用卡欠款時，不妨Cut去不良還款紀錄的信用卡，同時向銀行申請删除TU不良記錄。一般而言，申請表格需向客戶服務中取得。成功向銀行申請删除不良記錄後就可向TU遞交銀行文件，完成删除不良還款紀錄的最後一步。

Cut卡後良好還款記錄不被保存

此外，如果信用卡持有人Cut去的，是還款紀錄良好的一張，所提升的TU分數將不會保留，因而信貸評分被調低的機會就更大。

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改善TU評級方法4：避免同時申請多張信用卡/貸款

申請多張信用卡或格價貸款，雖則可擁有更多銀行優惠，但在申請過程中，銀行會查閱大家的信貸報告。若環聯短期內收到有超過兩至三個同類查詢，或會使個人信貸評分下降。所以，大家在申請新一張信用卡時，均需預時間「過冷河」，不宜短時間內，同時申靖多張信用卡/貸款，以確保信貸評分不受影響。

同時亦要留意信用卡數量，有經驗人士表示信用卡數量不應超過3張，否則較難有A級評級。

改善TU評級方法5：定期檢查信貸報告如有問題請求修正

TU評級資料由財務機構提供，例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤，消費者可以質疑並要求修正，可向環聯提出要求，並可在報告中加入聲明解釋細節，讓看報告的人了解你的狀況。（了解更多檢查信貸報告方法）

改善TU評級方法6：如有未清卡數盡快還清

有經驗人士指，如有如有未清卡數，應盡快還清，還款後能夠短期內提升TU評級。如果還款有困難，可以考慮結餘轉戶計劃，減低信用卡的高利息並能短期內提升TU評級。以下是結餘轉戶計劃的推薦：

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破產紀錄可洗底嗎？

若曾經逾期還款，甚至要申請破產，這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》，信貸報告的個人財務資料設有保留期限，詳見下表：

環聯保留個人信貸資料的期限
資料	保留年期	何時開始計算
信用卡和個人貸款帳戶	5年	賬戶終止日期起開始
逾期還款紀錄	5年	欠款金額全數償還日期起開始
破產申請紀錄	8年	法律程序日期起開始
債務追討訴訟及清盤呈請	7年	法律程序日期起開始

所以只要經過7年，破產紀錄就可洗底。

TU信貸評分一覽

現時，信貸評分由1,000分計起，至4,000分，由此再分為等級A至J，共10級。 A至C級屬良好，而I至J級則是差。環聯數據指A級的用戶，私人貸款的實際年利率可低於5%，而J級則超過45%。

評級	信貸評分分數範圍
A	3526至4000
B	3417至3525
C	3240至3416
D	3214至3239
E	3143至3213
F	3088至3142
G	2990至3087
H	2868至2989
I	1820至2867
J	1000至1819