信貸評級 (TU) 想變高?究竟有什麼方法呢?上次MoneySmart為大家介紹了「信貸評分是甚麼?」,今次將為大家介紹改善評級TU評級的方法,想「洗底」的朋友更就要密切留意!
改善TU評級方法1:避免欠卡數 | 改善TU評級方法2:平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度 | 改善TU評級方法3:Cut卡留意信用卡記錄
改善TU評級方法4:避免同時申請多張信用卡/貸款 | 改善TU評級方法5:定期檢查信貸報告 如有問題請求修正 | 改善TU評級方法6:如有未清卡數 盡快還清
哪些因素影響信貸評級 (TU)?
所謂「知己知彼,百戰百勝」,要提升TU,當然就要先好好了解信貸評級 ,以下是影響信貸評分因素:
影響信貸評分因素 |
1. 還款紀錄 |
2.總欠款數目 |
3. 信貸紀錄長短 |
4. 信貸帳戶種類/數量 |
5. 新開立的信貸帳戶 |
6. 其他金融機構查詢信貸紀錄的次數 |
註:信貸賬戶包括信用卡、貸款、按揭 |
想了解更多信貸評級 (TU)?參考信貸評分(TU)是甚麼?免費睇TU有乜方法?
信貸評級 (TU) 想變高?究竟有什麼方法呢?如何改善TU評級?
不少人認為,沒有信用卡、不借貸,那信貸評級絕對高分,但真實未必如此。因為要有TU評級,首先你要曾申請一張信用卡或者曾經有借貸經驗,申請時你的個人資料即被送往環聯,整理成個人信貸報告,並計算出信貸評分,反映個人信貸管理能力。否則,你將沒有任何借貸 / 按揭紀錄,財務機構不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。因此影響你的信貸申請, 甚至未能給你較低的實際年利率 (APR)。
如大家將來想借貸有較好的信貸評分,獲得最低息率。以下影響信貸評分因素就務必注意:
改善TU評級方法1:避免欠卡數
要保持改善TU最直接的方法就是準時還款,不論是信用卡卡數或者是貸款的還款。因為準時還款能夠建立正面信貸報告,提升信貸評分。要提升TU評級,從良好的理財習慣做起!
改善TU評級方法2:平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度
有不少朋友認為,銀包中只需擁有一張信用卡作消費就可以,不需要申請太多張,就能提高TU評級。這個說法只有一半對,準時還款提高TU評級是第一個條件。但值得注意的是信用卡的信貸額度使用率。
什麼是信貸額度使用率?
當大家申請信用卡時,發卡銀行會按照客戶的收入水平而定信用卡的消費上限金額,稱為信貸額度。若大家的消費越多,越貼近信貸額度,即代表信貸使用度越高。
例如一張$10,000信貸額度的信用卡,持卡人若花了$7,000,哪信貸使用度就是70%。
信貸使用度應不多於30%至50%
按環聯資料,信貸使用度應不多於30%至50%,倘若超標,銀行與財務機構或認為信用卡持有人陷入財困,如該卡持有人如需借貸,銀行與財務機構或會調高借貸息率,甚至拒絕批核貸款。
貼士:平均攤分信用卡簽帳/
所以,如大家擁有兩張相同信貸額度的信用卡,且簽賬時記得平均攤分開支,即可令信貸使用度減少,同時記得且準時還款,或者可以先預繳信用卡後消費,兩者都能慢慢建立正面信貸報告,提升信貸評分。
改善TU評級方法3:Cut卡留意信用卡記錄
如上文所說,倘若大家本來擁有兩張信用卡攤分開支,卻突然Cut去一張,可能因信貸使用度提升而令個人信貸評分有機會被調低。
Cut去不良還款紀錄的信用卡不會令信貸評分即時回升 需主動提出删除紀錄
有一點大家需注意,Cut去不良還款紀錄的信用卡,不會令信貸評分即時回升。因為即使還清欠款後,Cut去不良還款紀錄的信用卡仍左TU信貸報告中以「已結束信貸賬戶」保留負面信貸紀錄達5年。
但有經驗人士建議,當還清信用卡欠款時,不妨Cut去不良還款紀錄的信用卡,同時向銀行申請删除TU不良記錄。一般而言,申請表格需向客戶服務中取得。成功向銀行申請删除不良記錄後就可向TU遞交銀行文件,完成删除不良還款紀錄的最後一步。
Cut卡後良好還款記錄不被保存
此外,如果信用卡持有人Cut去的,是還款紀錄良好的一張,所提升的TU分數將不會保留,因而信貸評分被調低的機會就更大。
改善TU評級方法4:避免同時申請多張信用卡/貸款
申請多張信用卡或格價貸款,雖則可擁有更多銀行優惠,但在申請過程中,銀行會查閱大家的信貸報告。若環聯短期內收到有超過兩至三個同類查詢,或會使個人信貸評分下降。所以,大家在申請新一張信用卡時,均需預時間「過冷河」,不宜短時間內,同時申靖多張信用卡/貸款,以確保信貸評分不受影響。
同時亦要留意信用卡數量,有經驗人士表示信用卡數量不應超過3張,否則較難有A級評級。
改善TU評級方法5:定期檢查信貸報告 如有問題請求修正
TU評級資料由財務機構提供,例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤,消費者可以質疑並要求修正,可向環聯提出要求,並可在報告中加入聲明解釋細節,讓看報告的人了解你的狀況。(了解更多檢查信貸報告方法)
改善TU評級方法6:如有未清卡數 盡快還清
有經驗人士指,如有如有未清卡數,應盡快還清,還款後能夠短期內提升TU評級。如果還款有困難,可以考慮結餘轉戶計劃,減低信用卡的高利息並能短期內提升TU評級。以下是結餘轉戶計劃的推薦:
破產紀錄可洗底嗎?
若曾經逾期還款,甚至要申請破產,這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》,信貸報告的個人財務資料設有保留期限,詳見下表:
環聯保留個人信貸資料的期限 | ||
資料 | 保留年期 | 何時開始計算 |
信用卡和個人貸款帳戶 | 5年 | 賬戶終止日期起開始 |
逾期還款紀錄 | 5年 | 欠款金額全數償還日期起開始 |
破產申請紀錄 | 8年 | 法律程序日期起開始 |
債務追討訴訟及清盤呈請 | 7年 | 法律程序日期起開始 |
所以只要經過7年,破產紀錄就可洗底。
TU信貸評分一覽
現時,信貸評分由1,000分計起,至4,000分,由此再分為等級A至J,共10級。 A至C級屬良好,而I至J級則是差。環聯數據指A級的用戶,私人貸款的實際年利率可低於5%,而J級則超過45%。
評級 | 信貸評分分數範圍 |
A | 3526至4000 |
B | 3417至3525 |
C | 3240至3416 |
D | 3214至3239 |
E | 3143至3213 |
F | 3088至3142 |
G | 2990至3087 |
H | 2868至2989 |
I | 1820至2867 |
J | 1000至1819 |
借錢前小貼士:先查閱信貸評級
如果你將考慮申請貸款,可預先在6至12個月前查閲信貸評級,再爭取時間改善。