申請結餘轉戶應該比較甚麼？就是實際年利率、還款期與及最高借款額。小編朋友近日工作壓力大，唯有瘋狂購物減壓，結果欠下大量信用卡卡數。小編建議她嘗試申請結餘轉戶計劃，先得到一筆較低息的貸款，以還清卡數，不用每月還 Min pay (最低還款額)，捱信用卡的貴息。
懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！
- 結餘轉戶能將所有不同的信用卡債務「轉移」至單一還款賬戶中，降低整體利息支出並簡化還款流程
- 以欠$10萬卡數為例，結餘轉戶最高可節省超過80%利息開支、縮短還款期70%
- 銀行會考慮申請人的入息及TU評級作為審批標準，TU評分差者可考慮二線財務公司
- 銀行及財務機構的結餘轉戶最低實際年利率介乎1.18%至9.57%，當中以安信最低(1.18％)
什麼是結餘轉戶?
結餘轉戶計劃（又稱「清卡數貸款」），顧名思義就是專為還清信用卡債務而設的貸款計劃。結餘轉戶的原理是將所有不同的信用卡債務「轉移」至單一個貸款賬戶中，透過較低的統一利率與固定還款期，降低整體利息支出並簡化還款流程。相比起信用卡實際年利率在30%以上，結餘轉戶可以節省高達90%的利息支出，能大大減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。
結餘轉戶有什麼好處？
結餘轉戶不但可以大幅減省信用卡利息開支，透過集中還款亦可以令還款日期更清晰，不會有種卡數「還極都還唔完」的心理壓力。舉例，假設你原本持有3張年利率介乎18%至24%的信用卡債務，一共欠HK$100,000卡數，如果以平均21.3%年利率來計，在極端情況下，每月只還5%「min pay」的話一共需要7年時間才能還清，而利息支出更加要HK$118,000，總還款金額等於2倍有多。
但假設你將卡數債務轉移至年利率僅6%的結餘轉戶計畫，分60期攤還，總利息開支便能大幅減到約HK$16,000，相比起原有的信用卡利息能節省83%以上。
幾時要申請結餘轉戶？
視乎你的債務開支，如果你發現每月需支付多筆高利率信用卡賬單，且最低還款額已佔收入過高比例，便可考慮透過結餘轉戶整合債務。
結餘轉戶申請條件及所需文件
與其他貸款產品一樣，銀行和財務機構一般會要求申請人年滿18歲、有穩定的收入來源和良好的信貸紀錄，來證明自己具備還款能力。如果信用評級較差，有可能會影響貸款利率。以下是一些常見的準備文件，詳情需視乎個別機構而定：
- 身份證明文件
- 入息證明
- 最近3個月的地址證明（如水電煤單）
- 信用卡月結單
結餘轉戶唔批原因？TU差都可以申請嗎？
結餘轉戶不獲批的原因主要是申請人的還債能力不獲貸款機構信任，當中不外乎申請人 TU 評分太低、沒有穩定的收入、債務過多等。如果大型銀行拒絕相關申請，部分二線財務公司對信貸評級的要求較寬鬆，甚至提供免TU的結餘轉戶計劃。
每月還款額
HK$8,573
- 最低實際年利率
- 1%
- 應付總額
- HK$205,760
- 應付利息總額
- HK$5,760
- 每月還款額
- HK$8,573
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結餘轉戶計劃比較
小編為朋友蒐集資料，篩選出6間銀行及金融機構作比較，包括星展銀行、渣打銀行、安信銀行、WeLab Bank、花旗銀行和富邦銀行，各自標榜的最低實際年利率及最高貸款額。假如借HK$300,000，還款60個月，下表比較各自的實際年利率。
| 銀行 | 最低實際年利率 | 每月還款額 |
| DBS星展銀行 | 6.38% | HK$5,720 |
| 渣打銀行 | 8.52% | HK$6,112 |
| 安信 | 1.18% | HK$5,150 |
| WeLab Bank | 4.11% | HK$5,540 |
| Citi花旗銀行 | 5.4% | HK$5,720 |
| 信銀國際 | 6.89% | HK$5,600 |
| *上述利率僅供參考，利率因個人狀況而異。 | ||
6間銀行及金融機構之中，以安信的實際年利率較低，不過當申請結餘轉戶計劃時，銀行需先檢視申請人欠債狀況、信貸評級，以決定最終的實際年利率。而且銀行為使申請人不再欠下龐大卡數，或要求申請人降低信用卡的信貸額，甚至取消信用卡。
再進一步解釋結餘轉戶計劃如何減輕還款負擔吧！假設大家因為只是還 Min pay，使信用卡卡數累積至HK$200,000，導致背負高利息，且還款期大大延長。在此情況下，只要將債務轉移至銀行的結餘轉戶貸款，利息及還款期即可大減，列表如下：
找卡數：結餘轉戶與min pay (最低還款額) 比較
| 比較 | 支付最低還款額 | 結餘轉戶私人貸款 |
| 貸款額 | HK$200,000 | |
| 平均每月供款 | HK$8,487* | HK$3,920 |
| 還款期(月) | 379 (超過31年) | 60 (只需5年) |
| 總利息支出 | HK$ 347,764 | HK$ 35,200 |
| *假設實際年利率高達35.75% 資料只供參考 |
||
清卡數後有額外現金備用
當成功申請結餘轉戶計劃時，銀行或會把貸款直接償還申請人債務，若還債後尚有剩額，則會作為額外備用現金，即是把部分貸款額轉至申請人銀行戶口，以應付申請人其他生活開支。
申請人可以獲取多少的額外備用現金，6間銀行及金融機構都有各自規定，詳列如下：
結餘轉戶的額外備用現金比較
| 銀行 | 最高金額 |
| 星展銀行 | 月薪21倍 |
| 渣打銀行 | 月薪14倍 |
| 安信 | 未有提及 |
| WeLab Bank | 未有提及 |
| 花旗銀行 | 月薪21倍 |
| 信銀國際 | 月薪21倍 |
每月定額還款 提醒自己勿洗凸
除了借得精明，也要妥善理財，小編有以下建議：首先，每月開支均需作規劃，擬定購物清單，只買清單上的物品；設預算上限，規定購物開支不得超越上限。即使在百貨公司內見到心頭好，也需保持冷靜，思考物品有否實際用途，避免再次欠下龐大卡數。
每月還款額
HK$8,687
- 實際年利率*
- 4.1%
- 應付總額
- HK$208,496
- 應付利息總額
- HK$8,496
- 每月還款額
- HK$8,687
每月還款額
HK$8,736
- 實際年利率*
- 4.67%
- 應付總額
- HK$209,672
- 應付利息總額
- HK$9,672
- 每月還款額
- HK$8,736
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每月還款額
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