【汽車貸款比較】借錢買車定上會好?哪間銀行息率低?一文教你看清分別

買車私人貸款 上會

想買車,但不想一次性支付車價,汽車貸款或申請私人貸款均是可能的做法。不過究竟哪樣更好?哪樣較抵?另外,有人亦建議可以透過信用卡,向銀行借款並分期還款,其利息亦不會特別高,做法又可行嗎?MoneySmart今次將講解不同貸款做法,更助你找出哪間銀行息率低,一文教你看清如何買車最抵!

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甚麼是汽車貸款(上車會)?

相信第一次買車的朋友亦會對「上車會」感到陌生,其實「上車會」實指汽車貸款,是抵押貸款的一種,通常在買車時可以透過車行或代理申請分期汽車貸款買車。而當中汽車貸款可以分為「租購」(hire purchase) 或「租賃」(leasing)兩款計劃選擇:

租購(hire purchase)和租賃(leasing)的主要分別在於付款方式和利息。在租購計劃中,申請人無需支付首期,只需按月準時還款,但一般利息會較高。而在租賃計劃中,申請人需要支付首期(通當是租賃年期多加一個月計算,如還款期為5年,即需要繳付6個月作為首期),但優點是利息較低。

租購 (Hire Purchase) 租賃 (Leasing)
付款方式 無需支付首期,按月還款 需要支付首期 (通常為租賃年期多加一個月)
利息 一般較高 較低

但值得留意的是,申請汽車貸款時,銀行會向申請人索取車輛登記文件,以作為抵押品。此文件俗稱「牌簿」,它除可證明大家是車主外,亦猶如車輛的出世紙,待還款完畢後,銀行會把「牌簿」歸還予申請人。

汽車貸款有什麼申請條件?

假如準車主們決定要申請汽車貸款,申請人需準備以下事項:

  • 香港身份證
  • 駕駛執照
  • 最近3個月的住址証明
  • 最近3個月的糧單或稅單
  • 最近3個月的銀行出糧紀錄
  • 須為汽車購買「全保」
  • 需要交出車輛登記文件「牌簿」作為抵押品

哪間銀行提供汽車貸款?大新銀行 創興銀行 等中小型銀行

銀行一般會標榜貸款額高達車價100%,利息以年平息計,但需逐家逐家銀行致電詢問。還款期長達60個月,且會為大家跟進處理車輛續牌及保險事宜。但大家需注意,如果大家是為二手車申請貸款,真正可獲得的貸款額會較低,只為車價的8成半至9成,還款期亦相對較短。 因此汽車貸款的貸款額實際上是受制於車價及車齡,且大家還需考慮保險費用。而提供汽車貸款的銀行,多屬中小型,包括華僑永亨銀行、中國建設銀行 (亞洲)、大新銀行。

汽車貸款需購買「全保」

據小編一位從事過車行工作的朋友表示,如果大家買車上會,均需購買汽車綜合保險,簡稱「全保」。倘若大家剛考到車牌,每年保險費將為HK$9,000至HK$10,000。在沒有發生意外的前提下,保費將會按年遞減,最多減至6折。不過,如果大家並非「上會」,而是透過私人貸款買車,便只可購買第三者汽車保險,簡稱第「三保」,費用較全保便宜近倍。第三保每年僅開支約HK$3,000至HK$4,000,在沒有發生意外的前提下,每年的保險費亦會遞減,最多減到6折。

何謂「三保」及全保?

按法例,於道路上行駛的任何種類汽車,均須購買第三者傷亡責任保險 (Third-Party Insurance,俗稱三保),以賠償車主對他人造成的損失。雖然法例只要求購買人身意外三保,但市場上大部分三保均同時保障他人財物(即車輛)損失。

全保(Comprehensive Insurance)除了保障第三方人身責任以外,亦保障車輛被焚毀或被盜、受意外碰撞或遭惡意破壞、以及賠償在交通意外中損毀對方車輛所需付上的維修費用,某些保險公司更會提供額外保障,如蘇黎世會為受保人提供臨時代用汽車,以及免費24小時拖車服務等。

申請私人貸款買車?

選擇以私人貸款方式購買汽車,其優勢在於提供了更高的靈活性並保持相對穩定的利率。其中一大優點是,車主能夠自行保管「牌簿」(即直接持有汽車的擁有權),這大大方便了更換車輛或續牌的流程。另外,私人貸款還可用於購買二手車,不僅能節省至少46%的首次登記稅,還能大幅擴大選擇車輛的範圍。

至於私人貸款的金額是否足夠支付車價,以及借款的利率是否低於汽車貸款,則完全取決於申請者的財務狀況和信用紀錄。若是在稅季期間,甚至可以利用較低的稅務貸款利率來購車。

哪間銀行私人貸款息率低?HSBC 利率較高 星展銀行較低

HSBC 好?還是大新銀行好?星展銀行好?還是建行(亞洲)好?買車貸款,無論是新車或二手車,大家除可選擇申請銀行所提供的汽車貸款外 (俗稱「上會」),亦可使用銀行所提供的私人貸款一般銀行私人貸款會按大家的月薪來訂定貸款額,而還款期可自由選擇。

借20萬分5年還 銀行實際年利率比較

假如以購買一輛HK$200,000的汽車,分60個月攤還為例,小編找來4間銀行的私人貸款,包括星展銀行渣打銀行恒生銀行滙豐銀行,比較各自的實際年利率及每月還款額,列表及相關產品如下:

銀行 實際年利率 參考每月還款額
星展銀行 5.75% HK$3,753
渣打銀行 6.31% HK$3,879.3
恒生銀行 6.02% HK$3,853.4
滙豐銀行 8.96% HK$4,113.4
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其他買車適用汽車貸款

不論是私人貸款或汽車貸款,利率均會因申請人信貸狀況而有所變動,當大家打算為買車申請貸款前,可到MoneySmart網站,先比較不同銀行的私人貸款利率。在找出最佳利率後,大家可再對比銀行就汽車貸款所批出的利率,然後再按大家的情況,以決定哪一種貸款適合大家。發掘最適合您的汽車貸款

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買電動車可留意低息稅季貸款

每年10月至翌年4月正值稅季,各大銀行及財務機構均會推出稅季貸款,一般而言利率會比普通私人貸款低,加上迎新獎賞,申請稅貸購買電動車或會較划算。如果準車主或車主考慮在稍後時間買車或換車,可以留意稅貸。MoneySmart 致力為你比較不同私人貸款,當稅貸陸續推出,我們會適時更新,令你在需要周轉時有更多選擇。

提示:借定唔借?還得到先好借!

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