信貸評分(TU)是甚麼?免費睇TU有乜方法?

信貸評分(TU)是甚麼?免費睇TU有乜方法?

申請借貸時,相信不朋友都會聽過信貸評分(TU),而這個分數又偏偏影響著我們的借貸利息,聽過假如信貸評分低利息會貴7倍,更有機會影響將來在財務公司借貸?今次MoneySmart將介紹信貸評分(TU)是甚麼?免費睇TU有乜方法?讓你一次就明信貸評分(TU)。

信貸評分 (TU)是甚麼? | 信貸評分 (TU)評分基準 | 信貸評分A-J級一覽 | 評分愈高 借貸愈優惠環聯可免費看信貸報告 | 如何提升信貸評分?

信貸評分 (TU)是甚麼?

信貸報告記錄您的信貸活動和還款記錄,包括提供信貸的機構、信貸額度、貸款額和逾期欠款、破產等法律行動。當大家申請第一張信用卡或第一筆貸款時,銀行及其他財務公司會把資料發送給環聯作記錄。自此以後,大家的財務狀況將儲存於環聯資料庫,成為個人信貸報告,以計算出信貸評分。

信貸評分 (TU)評分基準

以下是影響信貸評分因素:

影響信貸評分因素
1. 還款紀錄
2.總欠款數目
3. 信貸紀錄長短
4. 信貸帳戶種類/數量
5. 新開立的信貸帳戶
6. 其他金融機構查詢信貸紀錄的次數
註:信貸賬戶包括信用卡、貸款、按揭

信貸評分A-J級一覽

信貸評分是根據個人信貸紀錄資料,例如有否準時還款,作出一個「總結大家財務信譽」的評分,隨著信貸提供機構(例如銀行)更新資料,信貸評分亦會不時改變。

信貸評分由1,000至4,000,分為A至J,共10個級別,分數愈高,評級愈高,亦代表著個人財政愈穩健,愈大機會準時還款,詳細劃分見下表:

評級 信貸評分分數範圍
A 3526至4000
B 3417至3525
C 3240至3416
D 3214至3239
E 3143至3213
F 3088至3142
G 2990至3087
H 2868至2989
I 1820至2867
J 1000至1819
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評分愈高 借貸愈優惠

不論大家申請信用卡、貸款或樓宇按揭,因銀行或財務機構需要評估大家是否可靠的借貸人,所以他們會參考信貸報告,以了解大家對財務的責任感,這可由當中的信貸評分反映出來,從而決定還款利率高低。

據環聯資料顯示,信貸評分獲得A級的消費者,他們於借貸上的實際年利率會少於5%,但如果被評定為最差的J級,則高達45%或以上,甚至申請遭到拒絕。環聯建議,如大家準備申請貸款,無論是銀行貸款抑或財務公司貸款,都應該在申請前的6至12個月前,查閲信貸評分,再爭取時間改善。

另外,現時愈來愈多僱主,尤其是金融行業,紀律部隊和酒店清潔,會要求應徵者提交信貸評分,以查核求職者誠信。

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每年免費看信貸報告:環聯、平安金融壹賬通

如何可免費看信貸評分?由2024年起,由金管局推動的多家個人信貸資料服務機構(MCRA)模式「信資通」今日啟用,所有市民均可以每年免費索取信貸報告的信貸報告,當中包括為環聯、平安金融壹賬通及諾華誠信。

不過,諾華誠信在2024年7月31日宣佈因資金耗盡,即日起結束運營,並退出 「信資通」。銀行公會於同日表示會確保華誠信盡快銷毀所有從「信資通」下載的資料,保障消費者信貸資料安全。

環聯免費信貸報告

消費者可以透過手機APP或親臨客戶服務中心獲取免費個人信貸報告,包括身份資料、信貸評分和賬戶詳情等。

環聯免費信貸報告索取步驟

  1. 下載環聯手機APP
  2. 注冊帳戶 (準傳身份證)
  3. 從首頁點擊「免費信貸報告」
  4. 選擇「免費信貸報告(每年一次)」,再按「領取免費信貸報告」

報告內容包括個人身份資料、信貸評分分數,以及信貸賬戶資料,包括總信貸額度、已用結餘總額、現有、已結束和拖欠賬戶數目等。

倘若使用過免費查閱後,要再查閱個人評分,每次信貸報告需付費HK$280。而自行查閱對信貸評分不會構成影響。至於其他不需付費亦可在環聯查看個人信貸評分的方法,通常都不是好事情。

倘若大家申請全新的信用卡、私人貸款、按揭,銀行或財務公司查閱過大家的信貸報告之後,拒絕大家的申請,那大家即可在收到銀行或財務公司的拒絕信後的一個月內,向銀行申請查閱信貸評分的編號,於環聯網站申請免費索取信貸報告,而預約親身索取信貸報告的朋友則需要帶同信件正本、身份證、最近3個月的住址證明,到環聯辦事處申請,而每封拒絕信只可索取一次免費信貸報告。

平安金融壹賬通征信

用戶可下載並註冊平安金融壹賬通征信的PAOCCRA APP後,可以查看信貸資訊及評分報告,並預約其他服務。

諾華誠信 (已停止營運)

諾華誠信推出「NOVA PASS」手機APP,注冊後能夠獲取報告。不過注意的是用戶需要到官網下截手機APP。另外,官網表示市民可於7月31日前成功在「NOVA PASS」登記註冊,可免費使用服務一年,隨時在平台查看信貸報告,將來則會以月費或年費收費。惟諾華誠信在2024年7月31日宣佈因資金耗盡,即日起結束運營,並退出「信資通」。
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如何提升信貸評分?

定期檢查信貸報告 如有問題請求修正

TU評級資料由財務機構提供,例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤,消費者可以質疑並要求修正,可向環聯提出要求,並可在報告中加入聲明解釋細節,讓看報告的人了解你的狀況。(了解更多檢查信貸報告方法

申請頻繁 或使評分降低

保持準時還款是維持良好信貸評分的關鍵因素,但要注意,每一次申請信用卡、私人貸款、按揭,銀行或財務公司均會查閱大家的信貸報告,且被視為新的信貸查詢紀錄。如果短期內有頻繁的信貸查詢紀錄,例如6個月內有超過2至3個新的信貸查詢紀錄,或會降低大家的信貸評分及評級。

如希望了解更多方法,可參考【改善TU評級】信貸評級想提高?TU秘技要知道

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