滑雪必睇：日本韓國滑雪旅遊保險如何提供意外保障？

滑雪季節又到，相信不少人已安排行程到日本韓國等地滑雪。不過，無論大家是經驗豐富的滑雪高手，還是初學者，滑雪始終屬高危活動，故出發前，均應購買保障滑雪活動的旅遊保險。不過旅遊保險選擇多，大家購買前，除應注意保障範圍外，亦需注意原來有5個因素，可令大家滑雪受傷後，旅遊保險也不作出賠償。

原因1：高危活動如速度競賽

不少保險計劃如 STARR、保誠 (Prudential)、藍十字 (Blue Cross) 等均列明保障一般業餘及消閒活動，當中包括滑雪、滑雪板等等，而高危活動涉及速度競賽，如滑雪、溜冰比賽，或活動於嚴峻環境下進行等等，均不受保障。

原因2：活動超出高度/深度/年齡限制

不過，每間保險公司對消閒活動及高危活動定義不一，而且某些保險公司亦設有高度、深度，甚至年齡限制，以中國銀行 (Bank of China) 為例，若70歲以上的投保人因參與冬季運動而導致身體損傷，將不會受保障。打算購買旅遊保險的大家，應事先參考各保險公司不受保項目，最好先致電向保險公司查詢，以確認所參與活動受保障。

在眾多保險公司中，以 STARR 的受保項目最廣，保單列明不設任何高度或深度限制，對於旅行時經常參與業餘運動及活動的旅客最為適合。

▲以保誠為例，旅遊保險中表示保障以上運動，不過當中亦有指定要求及款項，建議大家投保前，應向保險公司作詳細查詢。

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原因3：擁有職業選手身份

除了活動性質是否屬比賽外，同樣亦要留意投保人身份會否帶來影響。大多保險列明「以職業性參與的各項活動」屬不受保項目，如果參賽者屬職業選手，即使參與的是業餘賽事，同樣不受保。保誠對業餘運動定義則較為彈性，表示視乎參加者心態，參加者表明以獎牌或獎金為目的，或有教練陪同受訓的話，則不受保障。

原因4：醫生證明可回港就醫但傷者拒絕

如因滑雪受傷而需入院就醫，旅遊保險賠多少？現時旅保的醫療保障，大多包括住院、外科手術、前往醫院的緊急交通、處方藥物和化驗測試等費用。最高賠償額由HK$500,000至HK$1,500,000不等，須留意每間保險公司所包含的項目不一，對不同細項所設的最高賠償額亦不同，詳情建議向指定保險公司查詢。醫療費用中亦須留意不保事項，包括根據合格醫生意見，可延期至返回香港後進行的手術或治療、私家病房住宿費、輪椅或枴杖等等的額外儀器或工具，均不屬保障範圍內。

各保險公司醫療費用保障
保險公司	最高賠償額 (HK$)
Allianz Travel 安聯旅遊保險 – 金計劃	$2,000,000
STARR 旅遊保險	$1,500,000
AXA 安盛「卓越」豐盛優遊樂優悅計劃	$1,000,000
MSIG iTravel Plus (單次旅程) 計劃 B	$500,000
Generali 忠意旅遊保險 (優越計劃)	$1,000,000
BOC 中銀環宇遨翔旅遊保障計劃鑽石計劃	$1,500,000
大新保險「智優遊」旅遊保障計劃 – 金計劃	$500,000
AIG 美亞倍安遊保障計劃 (全球鉑金計劃)	$1,500,000
Avo旅遊保障 (升級版) – Lite 地區1	$500,000

原因5：醫生不是內外科西醫

消委會曾指出，有受保人在日本滑雪時扭傷，而滑雪場1小時車程範圍內只有1位「醫生」，而因為言語問題，受保人接受治療時未能知悉「醫生」實為物理治療師，最後被保險公司拒絕索償。因應此情況，受保人應留意清楚條款內對「醫生」、「疾病」或「受傷」等醫療相關字詞的定義，以藍十字為例，醫生定義為於當地擁有與香港醫務委員會同等地位的機構註冊的內科／外科診療的西醫，而物理治療師、脊醫及針灸師大多均不屬醫生定義內。以 MSIG 為例，條款內列明除非投保人可以出示合法註冊醫生轉介信，以向保險公司證明已獲得醫生診療並有物理治療之需要，否則保險公司有權拒絕賠償。