債務重組和債務舒緩都是為欠債人士而設的解決方案，不過兩者有程度上的分別。債務重組的情況比債務舒緩嚴重，需要上法庭，並要每月將一半薪金用作還款。如果欠債額未算太高，可考慮申請結餘轉戶貸款方案，以下讓 MoneySmart 為你詳細講解。
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- 債務重組IVA和債務舒緩DRP都是協助欠債人士的方案，但債務重組涉及法律程序，適用於欠款較多且瀕臨破產的人士。
- 債務重組需要透過代名人向法庭申請，辦理時間較長且會留下公開紀錄；債務舒緩則是簡化版，可自行或透過律師與債主協商，不會公開紀錄，適合欠款較少的人士。
- 破產是最後的手段，會嚴重影響信貸評級和日常生活，除非必要應考慮其他還款方案。
- 對於欠款金額不大（50萬港元以下）的人士，可以考慮申請結餘轉戶貸款，以較低利息和較長還款期整合債務，加快還款。
債務重組是甚麼？避免破產的還債方案
債務重組（IVA）又稱為個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, 簡稱 IVA)，需經法律程序申請。
申請債務重組的最大原因，是欠債人士無法依照原有債務規定還債，因此希望債主體恤自己情況，跟債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。
債務重組適合欠下巨額貸款，例如超過HK$50萬、並瀕臨破產的人。
對債主而言，債務重組有較大誘因令欠債人還債，讓債主收回欠款，總好過欠債人申請破產，出現壞賬。
倘若欠債人申請債務重組失敗，未能跟債主達成共識，很有機會破產收場。
債務重組程序：經代名人交報告
法例規定，債務重組申請人需找到一位代名人，協助辦理有關事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格，通常是會計師或律師。
申請人需向代名人繳存約HK$3,000至HK$15,000作為各項費用、開支及酬金。代名人會向法院提交報告，交代申請人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案。
之後，法庭會依此頒令，讓欠債人依新方案把債項完全清還。
債務重組辦理時間長達4個月，而且任何成功申請債務重組之人士會留下公開紀錄，在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到有關紀錄。
債務舒緩 vs 債務重組分別
至於債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, 簡稱 DRP) 是債務重組的簡化版，毋須經法庭申請也可重整債務。
欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。
債務舒緩計劃適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有專門的債務舒緩部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。
債務舒緩計劃的好處是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱。
要留意的是，不論申請債務重組或債務舒緩，欠債人都不能保留信用卡。
坊間有社福機構提供理財輔導電話熱線，專門為欠債人解答對債務舒緩和債務重組的疑問，包括明愛向晴軒、東華三院。
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什麼時候才需要申請破產？
宣布破產的情況有兩種，第一種是債務人因無力償還欠債，主動向法院提出破產申請；而另一種則是由債權人向法院提交破產呈請，起訴拖欠欠債的債務人，因此可以說是解決債務問題之中最後的手段。
當法庭頒布破產命令後，欠債人原來的債務便可以一筆勾消（除非在破產期間能夠還清債務，便可提前取消破產令），但欠債人需接受4年至5年的監管期，而所有資產（除基本生活費外）亦會由破產管理署接管，期間工作收入在扣除基本合理開支後會用於還債。
破產有什麼後果？
破產是逼於無奈的辦法，申請破產後對欠債人的生活和信貸紀錄會有深遠的影響，因此如非必要也應該考慮其他還款方案。
- 嚴重影響TU信貸評級，相關紀錄會被保留8年或以上，日後申請貸款、按揭、租樓、甚至是申請信用卡也會困難重重。
- 欠債人的資產，包括物業、私人收藏品和傢俬都會被充公，變賣後的利潤會攤分給債權人。
- 日常生活的消費大受限制，包括不得購買奢侈品、投資、自費旅行、搭的士等。
- 影響現有工作，日後就職、升遷等都會受影響。
小型債務宜考慮結餘轉戶貸款方案
申請債務重組或債務舒緩計劃，過程都不輕鬆。如果所欠債務金額不大，例如在HK$50萬以下，其實可先考慮申請結餘轉戶貸款。
結餘轉戶貸款是由銀行或財務公司提供的貸款方案，目的在於加快為申請人償還債務，方法是以較低利息和較長還款期貸款給申請人，讓申請人可按時償還本來的大額債務。
換言之，結餘轉戶貸款是先「以新債還舊債」，然後再慢慢還清新債。
結餘轉戶貸款好處
- 申請時間短，最快即日批核
- 申請手續方便，當事人可自行辦理，毋須請會計師或律師
- 費用全免
- 限制較寬鬆，容易批核
結餘轉戶貸款適合人士
- 卡數多、長期還 Min Pay
- 債務金額低於HK$500,000
- 債權人數目較少，沒有過於分散
債務舒緩、債務重組、結餘轉戶比較
| 比較項目 | 結餘轉戶 | 債務舒緩 | 債務重組 |
| 申請時間 | 最快即日過數 | 2個月 | 4個月 |
| 申請人 | 本人 | 本人 / 會計師 / 律師 | 會計師 / 律師 |
| 貸款額 | 月薪18至21倍 | 月薪18至21倍 | 約月薪30倍 |
| 還款佔收入比例 | 最高40% | 最高40% | 50% – 60% |
| 還款期 | 3 – 6年 | 3 – 6年 | 5 – 9年 |
| 申請費用 | 沒有 | 數千至一萬元 | HK$12,150以上 |
| 公開紀錄 | 沒有 | 沒有 | 有 |
總的來說，結餘轉戶計劃適合一些還款能力較強、債務負擔較輕的人申請。
相關文章：債務重組 vs 債務舒緩 vs 結餘轉戶：如何選擇最適合解決債務問題方案？
結餘轉戶邊間好？
結餘轉戶貸款一般由傳統銀行提供，但近年也多了虛擬銀行、財務機構提供相關產品。
以下提供不同機構推出的結餘轉戶方案，當中星展銀行更稱其方案毋須入息證明。
大家可以比較各個結餘轉戶方案的貸款額、還款期、實際年利率及其他細項。
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