【遲交卡數】如何豁免信用卡罰款：了解最低還款額 (Min Pay)及逾期費用罰款

遲交卡數，相信不少人均試過。其實對於信用紀錄良好的卡主來說，他們亦有機會可豁免罰款！要Waive罰款，便需致電信用卡中心求助。不過，實質操作又怎樣呢？如何向客戶服務員求助？接下來，MoneySmart即教大家Waive信用卡罰款！

信用卡罰款豁免非必然切勿濫用

一般而言，只要信用卡交易紀錄良好，即使一時大意遲交卡數，大家只須致電信用卡服務熱線（參考下表），要求豁免罰款即可。有網友曾提到或須向職員解釋遲交原因，其實大家可放心，大多數銀行均不會如此。若然問到，大家可如實表示誤記還款日期，銀行職員便會為大家申請豁免。

**銀行信用卡服務熱線真人對話按鍵捷徑**
銀行	熱線電話號碼	選擇語言後按
AEON	2895 6262	0，#
美國運通	2277 1010	0
東亞	3608 6628	3，*，8
中銀	2853 8828	#，3，0，*
交通銀行	2239 5559	1，1，0
中信銀行(國際)	2280 1288	0，#
創興	3768 8888	選擇語言後直駁
Citibank	2860 0333	按電話熱綫指引選擇相應的服務
建行(亞洲)	3179 5533	1，8，*，1
大新	2828 8168	1，1，8，1
星展	2290 8888	1，8，#
富邦	2566 8181	1，4，0
恒生	2398 0000	8，4，8
滙豐	2233 3000	3，#，0，0
工銀亞洲	2189 5588	6，9
華僑永亨	2815 1123	0
安信	2111 2999	8
上海商業銀行	2818 0282	8
渣打	2886 8868	1，0，1
永隆	2309 5555	#，2

註：以上電話號碼及真人對話按鍵捷徑僅供參考，銀行或會隨時更改。

不過，豁免罰款說到底只是「人情」，未必每間銀行亦願意，而持卡人亦有責任準時繳交卡數，因此切勿使用此方法逃避信用卡還款！

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只還最低還款額 (Min Pay) 欠債隨時愈滾愈大

不少人或對信用卡條款中的免息還款期感疑惑，其實免息還款期是由簽賬日計起，到月結單上的到期還款日。下表列出了香港主要7間銀行的免息還款期，當中最長的為星展銀行（DBS），免息還款期達60天。於免息還款期間，即使無法清還全部款項，亦最少需清還最低還款額（Min pay），否則須支付逾期費用

若只繳付了最低還款額，餘下的欠款便即時開始計息，連同利息以及行政費，還款額隨時愈滾愈大。以滙豐銀行（HSBC）的信用卡還款計算機作計算，假設結欠金額為$10,000，而其後每月只還最低還款額，以每月息率2.625%為計，大家須以20.6年時間方可還完所有欠債。

如果持卡人在到期還款日未支付「最低還款額」，銀行/金融機構將向持卡人收取「逾期費用」。逾期費用通常是欠款金額的一個百分比或特定金額，但一般不會超過「最低還款額」。將「最低還款額」利息、「逾期費用」加起上來，利息費用就會變得驚人。

使用信用卡得宜，可令大家賺得更多回贈；相反，隨時欠債纍纍，得不償失。所以說：「借定唔借，還得到先好借。」

決不使用信用卡現金透支

「現金透支」是持卡人透過提款機或銀行櫃台提取信用卡可用額度的現金。現金透支的利率通常比未償還的零售交易利率高，單純當將現金提出就間始計算利息，並無免息還款期。銀行或金融機構會從透支當日開始計算利息，直到完全還清透支款項。此外，除了利息，還會收取現金透支的手續費或行政費用，通常是透支金額的一定百分比或固定金額。以利息計算而言，貸款的利息成本偏高，筆者並不建議使用信用卡現金透支。

利用債務重組及早還清卡數

假若不心小「碌爆卡」，應及早利用結餘轉戶還清卡數，避免拖欠高息信數卡欠款。以下是一些低息私人貨款/債務重組計劃：

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