8個信用卡小知識：助你避開卡數陷阱

從日常簽賬到各種回贈和迎新優惠，信用卡的確為我們的生活帶來眾多便利和着數。但你又有沒有想過，這張細細的膠片，其實是部分港人債務煩惱的源頭？我們MoneySmart團隊搜羅了各種關於信用卡的冷知識和有趣發現，希望能助你更精明地理財，避開常見的信用卡陷阱，做一個明智的信用卡持有人！

1. 為什麼信用卡容易「越碌越多」？一個有趣的心理學現象

你有沒有留意到，當你使用信用卡簽賬時，似乎不像直接用現金找數般「肉赤」？其實有心理研究分析指，「碌卡」的動作改變了我們對付款的態度，因為在交易中我們沒有親眼見證「錢離開銀包」的過程，這也大大減低了所謂的「支付痛苦」（Pain of Paying），令我們不知不覺間更加願意花費更多。這也是為什麼信用卡更加容易令我們有衝動性消費，卡數也自然越積越多。

MIT麻省理工大學曾經做過一個實驗，研究人員將測試對象分開成兩組，第一組需要用現金購買門票、而另一組可以用信用卡支付入場費。實驗結果顯示，可以用信用卡支付的人，比起只用現金支付的人，願意支付足足貴兩倍的入場費！如果你想改變自己的理財習慣，不妨從小處着手，問自己一條問題：「如用我現在要用現金支付，我還會買得如此爽快嗎？」

2. 卡數越積越多？四成90後 / 00後習慣只還min pay

香港信用卡市場非常成熟，總流通卡數量接近2,100萬張，香港人平均更持有2.6到 5.3張信用卡。有多張卡可以在不同簽賬類別中賺得更多回贈，但手頭上越多信用卡，亦代表越難管理卡數。你自己又有沒有試過遲交卡數被銀行罰款，或者是只還min pay，最後令卡數越滾越大呢？

當卡數越積越多，霎眼又無法完全還清卡數，不少人都會索性只還min pay，以為每月還幾百元就能夠拖到下個月，這種現象在90後和00後之間更加明顯！根據投委會總經理李婉秋指出，介乎18至29歲的年輕人之中，有多達41%人士習慣只還min pay。

但是不是只要還多過min pay就可以呢？根據環聯在2017年進行的調查指，超過八成的香港受訪者的確表示他們每月還款多於最低還款額。但問題就來了，明明許多人已經還多過 min pay，但為什麼信用卡賬單上的欠款仍然似乎還極都還不完？這就引出了下一個迷思…

3. 以為還多過min pay就無事？一日未還清卡數、一日都計利息！

環聯TU亦有研究發現，雖然許多人還款多於 min pay，但同時有超過四成的受訪者，其實並不完全了解「準時償還所有卡數」的重要性和好處。許多人可能以為只要還多過 min pay 便沒有問題，但他們忽略了很重要的一點：只要一日未完全還清卡數，利息都會慢慢地累積。你又是否清楚知道，在每月的還款額中，有多少是用於償還利息，幾多才是真正用於償還本金？對min pay的認知不足，可能就是卡數問題的開端。

如果你未能於到期還款日前全額繳清信用卡結欠，最直接的後果，就是失去免息還款期、並支付信用卡利息費用。簡單來說，就是指如果你未能在到期日前100%付清月結單上的總結欠，哪怕只是少付了$1元，整個免息還款期都會即時失效。

這時候，所有在該結單截數日後新進行的簽賬，將不再享有下一個結單週期的免息期，而是會從交易日起立即開始計算利息。更「精彩」的是，信用卡利息是以複息計算的，也就是俗稱的「利疊利」或「雪球效應」，債務便會以驚人速度增長 — 當下還得越少、日後還得便越多（下文有更詳情解釋）。

4. 債務年輕化！平均每3個青年就有1人負債

坊間大部分銀行都提供大專院校信用卡，基本上只要有學生證、身份證和地址證明便可以申請。但事實上，年青人對儲蓄和債務的概念相對模糊，當他們獲得人生第一張信用卡後，容易被信用卡「先買後付」的消費模式吸引，不知不覺間累積高額卡數。

消委會曾經發表過一項報告，年齡介乎18至29歲的在職人士之間，高達三分一受訪者表示自己背負債務，平均每人孭高達HK$3.7萬蚊卡數，當中五分一人未能準時全數環款。而當中欠債的主因，離不開沒有量入為出、過度消費，多數為消閒娛樂花費、旅行、付租樓按金等等。

港大民調亦有調查顯示，曾經欠下卡數的受訪人士之中，債務高峰期更平均積下HK$78,700至HK$82,600的卡數結欠，要接近2年 (23個月) 時間才能還清。雖然欠債人明知還min pay有極高的利息成本，但他們主要是想保留現金在手，因此即使利息高仍然決定犯險。當債務越滾越大，最嚴重的情況下，就連薪金也不足夠支付min pay、「卡冚卡」也沒法解決問題。

5. 七成債仔會套現、透支、「卡冚卡」還卡數

調查又指出，超過七成的欠卡數受訪者，會選擇使用信用卡現金透支、套現，甚至是「卡冚卡」（用新卡信用額償還舊卡債務）的方式來釋出資金，繼續還min pay 。乍聽之下，這些方法看似能短時間解決周轉問題，但他們卻隱藏着一個極高代價：利息。

一般信用卡利息高達30至40厘，用新卡的透支限額來清償舊卡數，其實利率並不見得比原先的信用卡低，甚至可能更高。債務拖得越久，最後單單是利息支出可能就已經超過原本借的本金。

6. 只還Min Pay有幾「甘」？還息隨時多過還本！

你可能已經留意到，很多卡數陷阱的源頭都是min pay引起的。事實上，香港信用卡的實際年利率（APR）普遍高達30%至40%或以上。如果你長期只還 Min Pay，利息會以複式計算，即利息再生利息，卡數債務便顯得更沒完沒了。

假設你有卡數 HK$50,000，年利率 35%，每月只還 min pay的話，即使沒有新的簽賬，很可能需要長達 30 年才能還清，總利息支出隨時超過 HK$100,000，是原本欠款的兩倍以上！以下表格比較了還清卡數和只還部分卡數（包括min pay）所需要的總利息開支和預計還清時間。

每月還款額	預計還清時間	預計總利息支出	總還款額 (本金 + 利息)
100%	1 個月	HK$0	HK$50,000
75%	約 6 個月	約 HK$1,960	約 HK$51,960
50%	約 10 個月	約 HK$3,100	約 HK$53,100
25%	約 23 個月	約 HK$6,800	約 HK$56,800
Min Pay (約5%)	超過 30 年	超過 HK$130,000	超過 HK$180,000
假設HK$50,000 初始結欠、固定 35% 實際年利率、無新交易或費用

7. 什麼時候該用信用卡？什麼時候該用私人貸款？

信用卡和私人貸款都是常見的借貸工具，但什麼時候用哪一樣才最合適？關鍵便在於該筆消費的性質和金額大細。

信用卡最大的優勢是方便和設有免息還款期（通常長達60日）。對於日常開支、網購、或者買小額的電器傢俬，只要你可以肯定自己在到期日前能夠找足全數，用信用卡簽賬絕對是明智之舉，更可以順便賺積分、里數或者現金回贈。不過，千萬不要打算用信用卡的「現金透支」功能來應付大額開支，因為信用卡利息極高（年利率普遍超過35%），更加要收手續費，非常不划算！

私人貸款就比較適合大額、有計劃的開支。例如你要裝修、籌備婚禮、買車，又或者整合卡數，這些開支動輒要由幾萬甚至幾十萬起跳。私人貸款的好處就是貸款額通常較大（可高達月薪24倍），而實際年利率（APR）普遍比信用卡和現金透支的利息低非常多，如果你的信貸評級夠高，私人貸款的利息便會越低。加上它設有固定還款期（例如12個月至7年），令你更容易預算還款時間。

開支類型	建議融資方式	原因
日常消費 (如餐飲、購物、交通)	信用卡	方便、可賺回贈、可享免息期
小額購物 (如電器、傢俬)	信用卡 / 信用卡簽賬分期	方便、可賺回贈、可享免息期；部分信用卡可免息分期
大額計劃性開支 (如裝修、婚禮)	私人貸款	貸款額高、實際年利率較低、還款期固定
交稅	稅季私人貸款	實際年利率比普通私人貸款低，但還款期較短、僅在稅季時才會推出
買車	私人貸款 / 汽車貸款 (上會)	私人貸款較靈活；上會或較低息但限制多
旅行	信用卡 / 私人貸款 (若需較長攤還期)	信用卡可賺里數、回贈方便；貸款適合大額旅費分期
清卡數 / 債務整合	清卡數貸款（結餘轉戶）	專為清卡數設計、貸款額最高、實際年利率較低、還款期較長
緊急小額現金周轉	信用卡現金分期 / 低息私人貸款	現金透支成本極高，應避免；分期或貸款成本較低

8. 卡數越積越多？及早使用結餘轉戶可慳80%利息！

如果發現自己身陷min pay泥潭，也不用擔心，其實也有更低成本、更有效率的方式可以清還卡數，助你及早擺脫債務問題。這就要介紹結餘轉戶計劃，又被稱作「清卡數貸款」，顧名思義，它就是專為整合信用卡高息債務而設的私人貸款計劃，比起只還min pay可以節省高達8成至9成利息。

坊間上有不少案例，事主原先欠十多萬卡數，雖然未必每個月還min pay，但由於新卡數開支不斷增加，最後要用十幾年才能還清，而單單是利息支出已經高於本金。如果以HK$100,000卡數做例子，假設實際年利率為35%，每月只還min pay的話，要花足足25年時間才能還清，而總利息支出更加是本金的約2.5倍！但如果使用結餘轉戶計劃，以實際年利率9％計算，還款期可大幅縮短80%、利息支出減少逾90%！以下是比較參考：

比較事項	信用卡Min pay還款	結餘轉戶計劃
信用卡卡數	$100,000	$100,000
實際年利率*	約35%	約9%
每月清還款項	最低還款額	$1,962
預計清還所有結欠所需年期	24.9年	5年
總還款額	$349,850	$117,720
總利息支出	$249,850	$17,720