結餘轉戶 比較 重點是看甚麼?就是實際年利率,還款期與及最高借款額。小編朋友近日工作壓力大,唯有瘋狂購物減壓,結果欠下大量信用卡卡數。小編建議她嘗試申請結餘轉戶計劃,先得到一筆較低息的貸款,以還清卡數,不用每月還Min pay(最低還款額),捱信用卡的貴息。
結餘轉戶計劃主要是協助申請人一次過清還包括卡數的各項欠債,此類貸款的實際年利率較信用卡的30%低,故能減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。
小編為朋友蒐集資料,篩選出5間銀行作比較,包括東亞銀行(BEA)、中國銀行(Bank of China) 、恒生銀行(Hang Seng Bank)、渣打銀行(Standard Chartered)、大新銀行(Dah Sing Bank),各自標榜的最低實際年利率及最高貸款額。假如借HK$300,000,還款60個月,下表比較各自的實際年利率。
借30萬分5年還 5間銀行結餘轉戶比較
借30萬分5年還 5間銀行結餘轉戶比較 | ||
銀行 | 實際年利率 | 每月還款額 |
東亞銀行 | 4.40% | HK$5,567 |
中國銀行 | 4.99% | HK$5,670 |
恒生銀行 | 6.77% | HK$5,600 |
渣打銀行 | 8.52% | HK$6,112 |
大新銀行 | 16.27% | HK$7,174 |
上述利率僅為參考,利率會因個人狀況而轉變 |
5間銀行之中,以東亞銀行、中國銀行的實際年利率較低,不過當申請結餘轉戶計劃時,銀行需先檢視申請人欠債狀況、信貸評級,以決定最終的實際年利率。而且銀行為使申請人不再欠下龐大卡數,或要求申請人降低信用卡的信貸額,甚至取消信用卡。
再進一步解釋結餘轉戶計劃如何減輕還款負擔吧!假設大家因為只是還Min pay,使信用卡卡數累積至HK$200,000,導致背負高利息,且還款期大大延長。在此情況下,只要將債務轉移至銀行的結餘轉戶貸款,利息及還款期即可大減,列表如下:
結餘轉戶如何節省利息開支
結餘轉戶如何節省利息開支 | ||
現有信用卡結欠 | 結餘轉戶私人貸款 | |
貸款額 | HK$200,000 | |
平均每月供款 | HK$8,487* | HK$3,920 |
還款期(月) | 379 (超過31年) | 60(只需5年) |
總利息支出 | HK$ 347,764 | HK$ 35,200 |
*假設實際年利率高達35.75% |
清卡數後有額外現金備用
當成功申請結餘轉戶計劃時,銀行或會把貸款直接償還申請人債務,若還債後尚有剩額,則會作為額外備用現金,即是把部分貸款額轉至申請人銀行戶口,以應付申請人其他生活開支。
申請人可以獲取多少的額外備用現金,5間銀行都有各自規定,詳列如下:
5間銀行的額外備用現金比較
5間銀行的額外備用現金比較 | |
銀行 | 最高金額 |
東亞銀行 | HK$50,000 |
中國銀行 | 月薪12倍 |
恒生銀行 | 月薪8倍 |
渣打銀行 | 月薪10倍 |
大新銀行 | 月薪8倍 |
每月定額還款 提醒自己勿洗凸
除了借得精明,也要妥善理財,小編有以下建議:首先,每月開支均需作規劃,擬定購物清單,只買清單上的物品;設預算上限,規定購物開支不得超越上限。即使在百貨公司內見到心頭好,也需保持冷靜,思考物品有否實際用途,避免再次欠下龐大卡數。
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