巴菲特認為：「投資自己，就是最好的投資」，但進修需要資金，哪升學進修貸款如何獲取呢？如果想在香港之高等學府獲得碩士學位，學費一般都需要HK$100,000或以上；如果要到海外留學，所需資金亦會隨之增多。要獲取進修費，大家除可向銀行申請貸款外，亦可向在職家庭及學生資助事務處申請「擴展的免入息審査貸款計劃」(ENLS)。但究竟哪一種升學貸款較為合適？申請私人貸款或是稅貸好？
今次MoneySmart為你一文綜合各種進修貸款渠道的資訊，助你輕鬆地升學進修！
甚麼是免入息審查貸款（Non-means）？
一般就讀大專課程，合資格的同學可以申請入息審查的資助計劃（Means-tested），俗稱Grant Loan，但申請須通過資產審查，而且手續較繁複，未必所有學生都能夠申請。學資處另設免入息審查貸款 (Non-means)，協助大專學生繳付學費完成進修。
以下是3種常見的免入息審查貸款：
- 全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）：為全日制學生提供學費貸款，最高貸款額為學費全額。
- 專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）：為自資全日制專上學生提供學費貸款，最高貸款額為學費全額。
- 擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）：為修讀專上/進修及專業課程的學生提供學費貸款，包括碩士或專業課程的學生，最高額為學費全額。
值得注意的是，免入息審查貸款現時年利率2.42%，較入息審查的資助計劃的1%利息為高。
「擴展的免入息審査貸款計劃」（ENLS）
「擴展的免入息審査貸款計劃」(ENLS) 為本地指定專上學生提供學費貸款，課程結束後開始最長可以分15年償還。年利率為2.42%，利息自貸款發放至還清開始計算。每年行政費為HK$180或HK$260。每人的終生貸款上限是HK$398,300，而該貸款額並非循環貸款。
修讀ENLS合資格課程的學生
- 申請人必須為在香港特別行政區（香港）修讀ENLS合資格課程的學生；
- 以及須擁有香港居留權，或在課程開始前，其本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。
學資處貸款申請過程
學資處通常在集齊所需申請文件當天起計，包括申請人、彌償人及見證人的香港身份證副本，及院校取錄通知書副本，3個星期內發出「貸款批核通知書」。之後的3星期內，學資處便分期發出支票，若申請人在事前已繳交部分學費，學資處會將有關款項一筆過存入申請人的銀行賬戶。
借私人貸款繼續修學？
除了在本地修讀外，在港修讀遙距課程或海外留學亦是其中可行的選擇。如果在港修讀的遙距課程是ENLS資格課程之一，學生亦可申請ENLS貸款。
而海外大學學費取決於目的地。以英國為例，碩士學費約15,000至40,000英鎊(折實約14萬至39萬港幣)，除此之外，還有生活費需要計算在內。另外，需要考慮到海外進修需自付學費及生活費，如資金有限，可考慮低息私人貸款。
升學進修貸款 向銀行申請較易
論申請容易度，一定是銀行私人貸款最易。除因條款限制少外，只要於網上遞交申請表，快至即日可獲批，且貸款額為申請人月薪12至20倍，交學費之餘，也可應付生活開支。至於哪間銀行的息率最好，小編即以申請HK$200,000貸款，分60個月清還為例，以星展銀行 (DBS)、富邦銀行 (Fubon Bank)、渣打銀行 (Standard Chartered) 作比較。
銀行利率比較：借HK$20萬貸款額分5年還
假如決定借私人貸款，當然要找出最低的銀行利率！以下是香港各大銀行、金融機構的貸款利率比較：
| 銀行利率比較 | ||
| 銀行 | 實際年利率 | 每月還款額 |
| 星展銀行 | 5.75% | HK$3,753 |
| 渣打銀行 | 6.31% | HK$3,879.3 |
| 恒生銀行 | 6.02% | HK$3,853.4 |
| 富邦銀行 | 2.38%* | HK$3,547 |
| 渣打銀行 | 6.31% | HK$3,879.3 |
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每月還款額
HK$4,241
- 實際年利率低至*
- 2.88%
- 應付總額
- HK$254,480
- 應付利息總額
- HK$54,480
- 每月還款額
- HK$4,241
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除了銀行，一些貸款機構例如財務公司的貸款計劃實際年利率可以更低，有需要的話不妨多作比較。
每月還款額
HK$3,733
私人貸款與進修貸款比較
| 進修貸款 借貸機構及計劃比較 | ||
| 機構 | 貨款計劃 | 特色 |
| 銀行 | 私人貸款 | – 審批較快 – 没有限制課程 – 貸款額高 – 年利率浮動 – 需多加留意條款細節 |
| 在職家庭及學生資助事務處 | 擴展的免入息審査貸款計劃 | – 年利率最低：2.42% – 15年還款期 – 有指定課程 – 不能網上申請 – 等候時間長 – 款項不會一次過發放 |
向學生資助處申請 利息最低
論最低利息，則一定是在職家庭及學生資助事務處的「擴展的免入息審査貸款計劃」(ENLS) ，大部分本地院校的碩士、博士課程，甚至部分學士課程均符合申請貸款資格。
每次申請的最高貸款額，相等於申請人在該學年應繳學費的總數，而個人終身貸款限額為HK$398,300，耗盡限額之後不可再申請貸款。還款期由課程完結當日開始，最長分15年清還，目前年利率2.42%，利息由發放貸款當天開始計算，在學期間亦計算利息，直至全數償還貸款為止。另外還有HK$180至HK$260行政費需要繳付。
雖然利率吸引，但貸款額不多於應繳學費，且等候需時。借貸時記得要考慮自已的還款能力！
提示：借定唔借？還得到先好借！
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