【醫療保險】自願醫保與危疾保險兩者有何不同？需要同時購買嗎？

自願醫保與危疾保險都是與醫療相關的保險，兩者的定位、保障範圍及方式不盡相同，不過一般消費者未必知道兩者有可分別。其實同時購買自願醫保及危疾保險可獲得更全面的保障，以下將會詳細解釋自願醫保及危疾保險如何相輔相成，照顧投保人的醫療需要。

自願醫保與危疾保險定位各有不同

要了解自願醫保及危疾保險，先從它們的定位開始。

自願醫保計劃是由食物及衞生局所監管，保險公司可提供經認可的個人償款住院保險產品，以實報實銷的方式為受保人賠償實際住院所需的醫療費用。例如，信諾自願醫保系列─靈活計劃﹝優越﹞提供每年高達港幣$3,000萬保障，無分醫療細項全數賠償，住院開支實報實銷，住私家醫院都不用擔心醫療費用。

危疾保險通常會在受保人被診斷為患有受保的嚴重疾病的情況下根據保障額提供一次性賠償，受保人可自行決定賠償金的用途，可用作支付醫療或作患病及治療期間的生活開支。

自願醫保與危疾保險各有種類之分

自願醫保分為標準計劃及靈活計劃，前者是符合自願醫保計劃的最低要求，所以不同保險公司的自願醫保標準計劃在條款及保障上相差無幾；後者各保險公司則在標準計劃的保障上提供更全面的保障範圍，以及更高的保障額。

危疾保險分為定期及終身，前者沒有儲蓄成分，在指定年期可獲得保障，通常保單會在賠償1次之後便會完結；後者則有儲蓄成分，保障通常會覆蓋更多病症，在索償過後仍可獲得保障，如果沒有索償紀錄，可選擇退保並取回保費本金及紅利。

自願醫保與危疾保險保障範圍大不同

自願醫保主要保障未知的已有病症、日間手術、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療、精神科治療，賠償全部或部分住院及手術費用。投保人的年齡由15天至80歳不等，並保證續保至100歲。信諾自願醫保系列─靈活計劃﹝優越﹞更會於保單生效第1天起保障未知的已有病症，為受保人提供額外保障。

危疾保險提供主要嚴重疾病的保障，例如癌症、心臟病及中風等。接受投保年齡為15天至65歳，續保由65歲至100歲，投保及續保年齡視乎個別危疾保險而定。不過，哪一些病症屬於「危疾」，便要視乎保險公司對「危疾」的定義，因此投保前必須留意條款及細則。以癌症為例，某些公司的保障範圍並不包括部分器官癌症、原位癌或癌症復發。

自願醫保與危疾保險保費及賠償額解構

自願醫保的保費可分為每月、每季、每半年或每年繳付，保費繳付期以保單年期計算，保費高低則視乎性別、年齡、是否有吸煙習慣，以及計劃選項而定。賠償額方面，不設終身保障限額，但標準計劃設有每年保障上限港幣$42萬。部分自願醫保靈活計劃的年度保障額例如信諾自願醫保系列─靈活計劃﹝優越﹞半私家病房級別更高達港幣$3,000萬。

危疾保險的保費亦可分為每月、每季、每半年或每年繳付，保費繳付期根據指定年期或至指定投保人年齡計算，保費高低視乎投保人的性別、年齡、是否有吸煙習慣而定。賠償額由數十至數百萬不等，一般只可索償1次（單次危疾保險），某些計劃可以多次索償（多重危疾保險）。