【聯儲局加息】利率上升對儲蓄/按揭供樓/貸款/信用卡卡數有何影響？

美國聯儲局於本地時間9月22日凌晨宣布加息0.75厘 / 75基點，加息幅度與前兩次相同，符合市場預期。而從點陣圖看，聯儲局未來會繼續積極加息以壓抑通脹。本港加息周期經已開始，但對普羅大眾有甚麼實質影響？本文將從儲蓄、按揭、供車、私人貸款、信用卡幾方面為讀者講解。了解聯儲局議息

美國聯儲局加息0.75厘  本地銀行先後跟隨加P

自今年3月起，美國聯儲局已5次加息，至今合共加息3厘。最新聯邦基金利率區間加至3厘至3.25厘，利率處於2008年以來新高水平。香港方面，金管局追隨美國聯儲局加息舉動，在翌日早上宣布將貼現窗基本利率上調0.75厘至3.5厘，即時生效。

隨後，本港4大銀行都宣布上調最優惠利率。滙豐 (0005) 及恒生 (0011) 分別宣布在9月23日 (五) 和9月27日 (二) 上調最優惠利率0.125厘 / 12.5點子，由5厘加至5.125厘，當中滙豐是自2018年9月以來首次加P。渣打 (2888) 宣布周五將最優惠利率上調0.125厘，年息由5.25厘加至5.375厘。東亞 (0023) 宣布周五起最優惠利率上調0.125厘，至5.375厘。而中銀香港 (2388) 也宣布9月26日 (一) 起將最優惠利率由5厘提升至5.125厘。

其他本地銀行預料之後會隨滙豐、恒生、渣打及中銀一同加P。滙豐香港區行政總裁林慧虹稱，今次加P標誌着本港加息周期開始。

美國聯儲局加息  本地銀行提高定存利息

息口上升影響廣泛，其中銀行會增加存款利率以吸納更多資金，因此定期存款利率會受惠上升。事實上美國聯儲局議息會議前夕，多家銀行已上調定存利息。

各銀行定存利息調整
銀行	定存利息調整
中銀香港	– 特選客戶1年期港元定存利息3.3厘 (HK$100萬起存) – 4個月期港元特優定存息率優惠2.8厘 – 6個月期港元特優定存息率優惠3厘
富邦銀行	– 108天期港元定存利率3.48厘 (快閃優惠至本月底) – 108天期美元定存利率3.18厘 (快閃優惠至本月底)
創興銀行	128天期港元定存利率3.08厘，HK$50萬起存 (優惠期至10月31日)
富融銀行	– 1年期港元定存利率上調0.3厘至3.3厘 – 6個月期港元定存利率由HK$50萬以下2.5厘及HK$50萬以上2.6厘一律升至3.2厘 – 1年期美元定存利率一律上調至2.8厘
livi bank	– 4個月期港元定存利率3厘

活期存款利率也受惠加息上升。滙豐在加P當日上調美元儲蓄存款戶口利率0.25厘，年利率由0.25%升至0.5%，恒生、渣打、中銀和東亞都把港元儲蓄戶口年利率由0.001厘加至0.125厘。了解港元及美元定存

美國聯儲局加息影響私人貸款 每月還款利息增加

加息基本上會影響所有貸款相關產品，包括私人貸款、按揭、供車、信用卡。各項產品要償還的利息都有機會受加息影響而增加。有意借貸人士，記得留意各貸款計畫的利率變動，最好趁利率調整前申請。

美國加息對本地樓市影響有限 按揭每月供款增加

對樓市而言，加息最直接的影響是有機會令按揭還款利息增加，加重業主的每月供款負擔。但由於不同銀行早前已因應 HIBOR 急升而調整按息，加上二手樓價回軟、買賣雙方持觀望態度，業界相信是次加息對樓市影響較輕微。

萊坊董事，大中華區研究及諮詢部主管王兆麒在一個訪問表示，今次將P上調對整體樓市影響不大，預計市場短期內的實際按息會維持在2.625%至2.875%之間。中原地產研究部高級聯席董事黃良昇指出，加息0.125厘後P按息上調至2.625厘，供樓負擔比率將由之前的44.1%上升至44.8%，增加0.7個百分點。

至於H按，以目前大型銀行H按息率全期「H + 1.3%」計，名義上H按按息約3.91厘；不過因有2.75厘「封頂息」的關係，供樓人士每個月實際供款可維持不變，而P按每月供款額以20年還款期計，加息0.125厘後每借貸HK$100萬供款將增加HK$61。

美國聯儲局宣布加息後，金管局在9月23日 (五) 向銀行發出指引，首次將物業按揭貸款利率壓力測試要求，由現時的3厘下調至2厘。新安排於所有物業按揭貸款即時生效，不過市場普遍認為對樓市刺激作用不大。

美國聯儲局加息增加供車上會每月還款額

對於正在供車的人，由於貸款一般採用定息，所以受加息的影響不大。不過對於未買車、但有計畫在短期內買車的人，便有機會要採用加息後的貸款計畫，比已在供車的人支付較高利息。

汽車供款分為租購 (Hire Purchase) 和租賃 (Leasing)，租購相當於一般私人貸款，租賃要在買車當刻支付首期才起供，首期金額相等於每月還款額的幾倍。由於美國聯儲局已預告會持續加息，打算買車的話，要計清楚持續加息下能否承擔供款。

聯儲局加息影響信用卡利率 還Min Pay付貴息

信用卡是採用預先透支然後每月還款的方式，因此加息當然也會影響你每月遲找卡數的金額。由於大多數信用卡的利率是可變的，加息會令你的信用卡利率在一、兩個帳單周期內上升。據個人財務服務網站 Bankrate.com 估計，隨着美國聯儲局加息，信用卡的平均年利率可能升近19%。

另一網站 WalletHub 將今年美國聯儲局5次加息整理後發現，信用卡用戶在2022年須支付多約US$209億，約等如HK$1,640億；而是次加息會令持有信用卡債務的人額外多花US$53億 (約HK$416億) 來支付利息。

如果不想付高息，就要避免以每月最低還款額償還卡數 (Min Pay)。LendingTree 首席信貸分析師 Matt Schulz 建議，信用卡債務人必要時可以嘗試用個人貸款支付高利息的信用卡。

想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page

主頁：www.moneysmart.hk