自願醫療保險（自願醫保，VHIS）是由食物及衞生局認可並符合計劃要求的保險產品。現時不少保險商均提供自願醫保計劃，當中6間有提供終身保障，既有傳統大公司，亦有永明投資的新興虛擬保險公司。故本文找來兩個範疇的代表：AIA（友邦保險）及Bowtie（保泰人壽），選出它們最基本的靈活計劃作比較，及分享格價時應注意事項。另外，在投保時，應如何選擇適合自己需要的計劃？是否保障額愈高便愈好？
自願醫保賠償額 友邦保泰各有優勢
| 表1：AIA與保泰自願醫保賠償比較（部分） | ||
| AIA自願醫保靈活計劃 （普通房） 【非網絡保障賠償額 】 |
保泰自願醫保- 靈活計劃 （基本）賠償額 |
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| 訂明診斷 成像檢測 |
HK$20,000/年 | HK$26,000/年 |
| 出院後 每日家中 看護費 |
HK$6,900/年， HK$353/次 （出院後31天內， 最多15次 家中看護賠償， 但需醫生證明） |
HK$90,000/年， HK$500/日 （出院後180日內 每日提供護理服務） |
| 住院陪床費 | HK$180/日 （每保單年度 最多90日） |
HK$350/日 （無限日數） |
| 額外醫療保障 | HK$100,000/年 （設有20%共同保險） |
HK$120,000/年 （設有20%共同保險） |
| 醫療疏忽保障 | HK$88,000 （如受保人 因醫療失誤 而直接導致 在30日之內身故， 受益人可獲額外 醫療意外事故惠益） |
HK$1,000,000 （受保人身故， 家人亦可領取） |
| 病房及膳食 | HK$1,000/日 （每保單年度 最多180日） |
HK$880/日 （無限日數） |
| 主診醫生 巡房費 |
HK$1,000/日 （每保單年度 最多180日） |
HK$750/日 （無限日數） |
| 專科醫生費 | HK$4,300/年 | HK$4,300/年 |
| 深切治療 | HK$3,740/日 （每保單年度 最多25日， 總保障額 HK$93,500） |
HK$3,500/日 （每保單年度 最多60日， 總保障額 HK$210,000） |
| 意外急症 門診治療 |
HK$6,600/次 無限次數） |
HK$8,000/年 |
| 註：綠字為保額較高 資料來源：保險公司官方網站及熱線，截至2019年12月9日， 金額只供參考，詳情請向AIA及保泰人壽查詢 |
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友邦VS保泰 自願醫保比較分析
從表1可見，Bowtie及AIA的自願醫保靈活計劃在保障額上各有優勝，AIA在「病房及膳食」、「主診醫生巡房費」及「深切治療」等方面的保障額較高，但Bowtie的保障額亦在合理及足夠應付醫療開支水平。在比較11間私家醫院的大房收費*，Bowtie自願醫保在病房及膳食提供每日$880的保障金額，足以覆蓋其中8間私家醫院的合理住院費用。而根據香港保險業聯會的2017醫療索償調查指出，住院索償的平均住院日數為3日，即使是賠償不足的3間醫院，假設受保人住院3日，需自費$60至$660，仍在可以負擔的水平。而在另外一些保障上，Bowtie亦有較優勝的保障額，在「訂明診斷成像檢測」、「出院後每日家中看護費」、「住院陪床費」、「額外醫療保障」及「醫療疏忽保障」的賠償，就勝過AIA。
AIA自願醫保的意外急症門診治療保障，每次可獲最多HK$6,600保障，且每年次數不限，保障可謂相當足夠。雖然Bowtie的保障為每年HK$8,000，不過根據數據顯示，每次急症門診的費用大約為HK$3,000至HK$4,000 (縫針、X光及石膏等)。再參考5年間的索償數據，只有少於0.1%的受保人在1年內就意外門診索償超過1次。所以以每年最多2次意外為標準，將保障額設定為HK$8,000，亦應有足夠保障。
在表1中，Bowtie的賠償額與AIA的非網絡保障部分賠償額比較，如病房及膳食、主診醫生巡房費其實每日差額也是幾百元。當然，保障額略低不一定代表保障不足，過高的保障額，也會把保費相應拉高。所以「剛好夠用」的保障額，可以維持應有保障，保費亦可降低。如讀者有意購買，應到相關官網查閱資料，亦可到食物及衛生局的《自願醫保計劃》網站，比較各認可計劃。
同時，保費高低受多種因素影響，故建議讀者如有疑問，應向相關保險公司查詢清楚。而保泰提供即時網上報價服務，只要輸入性別、年齡、是否吸煙，即可計算出每月保費，比較方便。
賠償之外 搵啱醫生亦重要
部分保險公司會有自己聯繫醫生，以AIA為例，若使用其聯網醫生服務，由於「聯網醫生服務」能控制成本，以「病房及膳食」及「醫生巡房費」賠償為例，每日比「非聯網」高HK$100。
如果一直求診的相熟醫生，或是「睇一次就醫好」的醫生，這類「夾自己嘅醫生」並不是AIA自願醫保聯網醫生，相關的賠償額便會較低。所以大家要先問問自己，生病時大家會優先尋找「夾自己」的醫生，還是聯網醫生？
純網上保險公司 保費更抵
在查閱AIA*及Bowtie*的網站時，小編很快便找到Bowtie自願醫保的網上報價表，且詳細按年齡，羅列出吸煙男女，與非吸煙男女的保費價錢。
在表2當中，小編列出Bowtie於6個年齡組別的保費，供大家參考。由於Bowtie屬於純網上保險公司，採用數碼化方式營運，經網上投保，不經中介人 (代理、經紀、銀行)，可以節省中介費用。加上保障設計以「剛好夠用」為原則，不會把某些罕見情況的保障額定得過高，將保費維持在較低水平。
| 表2：AIA與保泰自願醫保每月保費比較 (男) | |||
| AIA | 保泰 | ||
| 年齡 | 非吸煙人士 | 吸煙人士 | |
| 25歲 | HK$315.36 | HK$183 | HK$222 |
| 30歲 | HK$345.84 | HK$202 | HK$242 |
| 35歲 | HK$386.56 | HK$237 | HK$281 |
| 40歲 | HK$464.56 | HK$284 | HK$333 |
| 45歲 | HK$599.04 | HK$347 | HK$418 |
| 50歲 | HK$727.84 | HK$436 | HK$534 |
| 註：綠字為保費較低 資料來源：保險公司官方網站，截至2019年12月9日， 金額只供參考，詳情請向AIA及保泰人壽查詢 |
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| 表2：AIA與保泰自願醫保每月保費比較 (女) | |||
| AIA | 保泰 | ||
| 年齡 | 非吸煙人士 | 吸煙人士 | |
| 25歲 | HK$412.56 | HK$225 | HK$271 |
| 30歲 | HK$510.88 | HK$295 | HK$346 |
| 35歲 | HK$586.56 | HK$310 | HK$393 |
| 40歲 | HK$689.48 | HK$377 | HK$477 |
| 45歲 | HK$865.76 | HK$451 | HK$561 |
| 50歲 | HK$897.44 | HK$545 | HK$640 |
| 註：綠字為保費較低 資料來源：保險公司官方網站，截至2019年12月9日， 金額只供參考，詳情請向AIA及保泰人壽查詢 |
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友邦VS保泰自願醫保 賠償項目比較
同時，純網上保險公司在產品或賠償項目上，有時亦較傳統保險商，為客戶考慮得更周詳細緻，再以Bowtie自願醫保的靈活計劃為例，它便提供了「康復治療」、「完全及永久失去自理能力入息保障」等項目保障，而這些項目在AIA計劃中，並未提供，故可說是Bowtie的可取之處。
優惠可付醫藥費 更加安心
Bowtie自願醫保首創的BowtieCash優惠，是可在支付VHIS醫療費時，餘數可用BowtieCash繳付（亦可用於支付自付額），超出保額亦可以BowtieCash支付。小編搜集資料得知，由即日起至2月29日，大家首次投保時，輸入優惠碼 「FAMILY1」，成功為自己投保便可獲$2,000 BowtieCash；如同時為直系親屬投保，每人均可享$5,000 BowtieCash及2個月保費豁免*。
至於AIA則設有「無索償折扣」，即沒有作出索償，將可獲高達15%保費折扣。同時，加入「AIA Vitality 健康程式」，除可享額外首年保費9折優惠。另外，即日起至3月31日或之前投保AIA自願醫保靈活計劃，可獲3個月基本計劃保費回贈*。
*參考資料：
比較11間私家醫院的大房收費
AIA自願醫保靈活計劃保費
AIA自願醫保靈活計劃優惠
Bowtie自願醫保靈活計劃保費
Bowtie自願醫保計劃優惠
食物及衛生局《自願醫保計劃》網站認可靈活計劃
優惠受條款約束
(本文為合作夥伴特稿)
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