貸款

「最優惠利率」點先易批? 計好「每月還款額」再借!

私人貸款借錢獲得最優惠利率 還款計算機計算每月還款額

「實際年利率低至X%」這句經常出現的貸款宣傳標語,相信大家不會陌生。銀行都會標榜貸款利率特低,以作招徠。而要獲得這個「最優惠利率」,通常都要符合一定條件,有一定難度。不過,亦有銀行的條件較為親民,毋須特高貸款額及極短還款期,便可批出較低利率。貸款前先要評估一下,即使獲銀行批出「最優惠利率」,每月還款額是否在自己能應付的水平。

5大因素影響「最優惠利率」

銀行是否向客戶批出最優惠的利率,主要視乎5個因素:

1. 貸款金額

如利率較低,貸款金額便要達一定金額,銀行才可平衡收支。一般來說,貸款額須達數十萬元,甚至一百萬元或以上,才能獲批「最優惠利率」。不過,亦有銀行貸款額達HK$200,000或以上,便能付合。

2. 還款期

還款期是另一個可影響銀行批出利率的貸款條件,通常還款期為12至24個月,銀行批出「最優惠利率」的機會較大。但有銀行將獲得低利率的還款期,設定為12至36個月,加上較低的貸款額門檻,獲批較低利率的機會較大。

3. 申請人的信貸評分

銀行在批核貸款時,多會查閱申請人的信貸評分。信貸評分是由申請人的個人還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸賬戶種類等,計算出一個評分。評分愈高,表示申請人的理財習慣及財政狀況較佳,如申請人過往信貸紀錄良好,沒有逾期還款,銀行便會傾向較低的利率。

同時,應避免同一時間向多家銀行申請貸款,因為銀行的查詢紀錄亦會記錄在信貸報告之中,影響信貸評分。

4. 申請人的收入

銀行衡量申請人的還款能力,除了信貸評分,還會參考申請人的入息。入息愈高,申請人的還款能力自然愈高,如果申請人沒有其他債務,銀行也可批出較低利率。

5. 與銀行的「關係」

如果申請人在申請貸款的銀行,已使用其他銀行服務,例如理財戶口、按揭、信用卡等,而且戶口狀況良好,即存有一筆資金,或還款紀錄良好,銀行會向「優質客戶」批出較優惠的利率。此外,在申請貸款時,同時使用其他銀行服務,如開設理財戶口、申請指定信用卡,也可能是批出「最優惠利率」的條件之一。

哪間銀行條件較親民?

如想獲批較低的實際年利率,一般需要較高的貸款額,這樣每月還款額便會較高。相比之下,申請渣打銀行分期貸款,貸款額只需達HK$200,000或以上,便可享實際年利率低至1.98%,條件親民。當然,即使獲得較優惠的利率,仍要顧及自己的還款能力。貸款前想預計每月還款額是否在自己可應付範圍內,可利用銀行的「還款計算機」,輸入貸款額、還款期、月平息、手續費等資料,便可計選出每月還款額。

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(此部份為渣打銀行推廣)

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