債務重組是甚麼？與破產/債務舒緩分別？卡數太多如何處理？

債務重組和債務舒緩都是為欠債人士而設的解決方案，不過兩者有程度上的分別。債務重組的情況比債務舒緩嚴重，需要上法庭，並要每月將一半薪金用作還款。如果欠債額未算太高，可考慮申請結餘轉戶貸款方案，以下讓 MoneySmart 為你詳細講解。

債務重組是甚麼？避免破產的還債方案

債務重組又稱為個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, 簡稱 IVA)，需經法律程序申請。

申請債務重組的最大原因，是欠債人士無法依照原有債務規定還債，因此希望債主體恤自己情況，跟債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。

債務重組適合欠下巨額貸款，例如超過HK$50萬、並瀕臨破產的人。

對債主而言，債務重組有較大誘因令欠債人還債，讓債主收回欠款，總好過欠債人申請破產，出現壞賬。

倘若欠債人申請債務重組失敗，未能跟債主達成共識，很有機會破產收場。

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債務重組程序：經代名人交報告

法例規定，債務重組申請人需找到一位代名人，協助辦理有關事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格，通常是會計師或律師。

申請人需向代名人繳存HK$12,150作為各項費用、開支及酬金。代名人會向法院提交報告，交代申請人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案。

之後，法庭會依此頒令，讓欠債人依新方案把債項完全清還。

債務重組辦理時間長達4個月，而且任何成功申請債務重組之人士會留下公開紀錄，在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到有關紀錄。

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債務舒緩與債務重組分別

至於債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, 簡稱 DRP) 是債務重組的簡化版，毋須經法庭申請也可重整債務。

欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。

債務舒緩計劃適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有專門的債務舒緩部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。

債務舒緩計劃的好處是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱。

要留意的是，不論申請債務重組或債務舒緩，欠債人都不能保留信用卡。

坊間有社福機構提供理財輔導電話熱線，專門為欠債人解答對債務舒緩和債務重組的疑問，包括明愛向晴軒、東華三院。

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小型債務宜考慮結餘轉戶貸款方案

申請債務重組或債務舒緩計劃，過程都不輕鬆。如果所欠債務金額不大，例如在HK$50萬以下，其實可先考慮申請結餘轉戶貸款。

結餘轉戶貸款是由銀行或財務公司提供的貸款方案，目的在於加快為申請人償還債務，方法是以較低利息和較長還款期貸款給申請人，讓申請人可按時償還本來的大額債務。

換言之，結餘轉戶貸款是先「以新債還舊債」，然後再慢慢還清新債。

結餘轉戶貸款好處

申請時間短，最快即日批核
申請手續方便，當事人可自行辦理，毋須請會計師或律師
費用全免
限制較寬鬆，容易批核

結餘轉戶貸款適合人士

卡數多、長期還 Min Pay
債務金額低於HK$500,000
債權人數目較少，沒有過於分散

債務舒緩、債務重組、結餘轉戶比較

比較項目	結餘轉戶	債務舒緩	債務重組
申請時間	最快即日過數	2個月	4個月
申請人	本人	本人 / 會計師 / 律師	會計師 / 律師
貸款額	月薪18至21倍	月薪18至21倍	約月薪30倍
還款佔收入比例	最高40%	最高40%	50% – 60%
還款期	3 – 6年	3 – 6年	5 – 9年
費用	沒有	數千至一萬元	HK$12,150以上
公開紀錄	沒有	沒有	有

總的來說，結餘轉戶計劃適合一些還款能力較強、債務負擔較輕的人申請。

結餘轉戶邊間好？

結餘轉戶貸款一般由傳統銀行提供，但近年也多了虛擬銀行、財務機構提供相關產品。

以下提供不同機構推出的結餘轉戶方案，當中星展銀行更稱其方案毋須入息證明。

大家可以比較各個結餘轉戶方案的貸款額、還款期、實際年利率及其他細項。

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